Definizione di prestito indiretto
Un prestito indiretto può riferirsi a qualsiasi prestito rateale in cui il creditore - l'emittente originale del debito o l'attuale detentore del debito - non ha un rapporto diretto con il debitore.
I prestiti indiretti possono essere ottenuti tramite una terza parte con l'aiuto di un intermediario. Anche i prestiti negoziati nel mercato secondario possono essere considerati prestiti indiretti.
Consentendo ai mutuatari di ottenere finanziamenti attraverso relazioni di terzi, i prestiti indiretti possono aiutare a migliorare la disponibilità di finanziamenti e la gestione dei rischi. Spesso i candidati che non si qualificano per un prestito diretto possono invece optare per un prestito indiretto. I prestiti indiretti tendono ad essere più costosi - comportano tassi di interesse più elevati, cioè - rispetto ai prestiti diretti.
Come funziona un prestito indiretto (finanziamento del concessionario)
Molti concessionari, commercianti e rivenditori che gestiscono articoli a biglietto grande, come automobili o veicoli ricreativi, lavoreranno con una varietà di istituti di credito di terze parti per aiutare i loro clienti a ottenere finanziamenti rateali per gli acquisti. Le concessionarie hanno spesso reti di prestito che includono una varietà di istituti finanziari disposti a supportare le vendite della concessionaria. Spesso, questi istituti di credito possono essere in grado di approvare una gamma più ampia di mutuatari a causa della loro relazione di rete con il rivenditore.
Nel processo di prestito indiretto, un mutuatario presenta una domanda di credito tramite la concessionaria. La domanda viene quindi inviata alla rete di finanziamento della concessionaria, consentendo al mutuatario di ricevere più offerte. Il mutuatario può quindi scegliere il miglior prestito per la propria situazione. La concessionaria beneficia inoltre, in quanto, aiutando il cliente a ricevere finanziamenti, effettua la vendita. Poiché è probabile che il tasso di interesse sul concessionario sia superiore a quello di un istituto di credito o di una banca, è sempre meglio per gli acquirenti verificare altre opzioni di finanziamento prima di concordare di finanziare la propria auto tramite un concessionario.
Mentre questo tipo di prestito indiretto è spesso noto come "finanziamento del concessionario", in realtà sono gli istituti finanziari della rete del concessionario che stanno approvando il prestito (in base al profilo di credito del mutuatario), impostandone i termini e i tassi e riscuotendo i pagamenti.
Sebbene un prestito indiretto sia offerto attraverso un rivenditore o un rivenditore, il consumatore sta effettivamente prendendo in prestito da un istituto finanziario separato.
Come funziona un prestito indiretto (mercato secondario)
I prestiti non originati direttamente dal finanziatore che li detiene possono essere considerati prestiti indiretti. Quando un finanziatore vende un prestito non è più responsabile per esso o riceve alcun reddito da interessi da esso. Invece, tutto viene trasferito a un nuovo proprietario, che si assume l'onere di amministrare il prestito e incassa i rimborsi.
Leggere con attenzione qualsiasi contratto di prestito indiretto: se il rivenditore non può vendere il prestito che l'acquirente ha firmato con un prestatore, può avere il diritto di annullare il contratto entro un determinato periodo di tempo e richiedere all'acquirente di restituire l'auto. L'acquirente ha quindi il diritto di recuperare l'anticipo e il trade in (o il valore del trade in), se è stato coinvolto un trade in. In questa situazione, il rivenditore può provare a fare pressione su un acquirente di auto affinché firmi un altro contratto a condizioni meno favorevoli, ma l'acquirente non è tenuto a firmarlo.
Esempi di prestiti indiretti nella vita reale
I concessionari auto sono una delle attività più comuni coinvolte nei prestiti indiretti; in effetti, alcune autorità definiscono addirittura i prestiti indiretti un tipo di prestito auto.
Molti consumatori utilizzano prestiti finanziati dai rivenditori per la comodità di poter fare domanda nei locali e di confrontare facilmente le offerte. Il rovescio della medaglia, l'ottenimento di un prestito auto direttamente da una banca o da un istituto di credito da solo offre all'acquirente una maggiore leva finanziaria per negoziare, nonché la libertà di fare acquisti tra i rivenditori. E i tassi di interesse potrebbero essere migliori. Ma se un acquirente ha una storia creditizia discutibile o un punteggio di credito basso, un prestito indiretto potrebbe essere la migliore opzione.
I prestiti vengono scambiati attivamente anche sui mercati secondari - non tanto singoli prestiti ma un pool di essi che sono stati combinati insieme. Spesso una banca o un'unione di credito vende i suoi prestiti o mutui al consumo; ciò consente ai finanziatori di acquisire nuovo capitale, ridurre i costi amministrativi e gestire il loro livello di rischio.
Nel mercato dei prestiti immobiliari, ad esempio, la Federal National Mortgage Association (Fannie Mae) e la Federal Home Loan Mortgage Corp (Freddie Mac) sostengono il commercio secondario di mutui attraverso i loro programmi di prestito. Queste due imprese sponsorizzate dal governo acquistano prestiti garantiti da istituti di credito, li confezionano e poi li rivendono, al fine di facilitare la liquidità e aumentare la disponibilità di fondi nel mercato dei prestiti.
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