Copertura assicurativa: una necessità aziendale

Anche quando il denaro può essere scarso o i ricavi in ​​calo, le piccole imprese non dovrebbero trascurare le loro esigenze assicurative. Le imprese che sono sottoassicurate o senza una copertura ampia, adeguata e adeguata stanno assumendo rischi inutili, che potrebbero verificarsi in gravi problemi finanziari, incluso il fallimento. In una crisi, un'azienda senza assicurazione o che è sottoassicurata può essere totalmente distrutta.

Gli imprenditori devono essere accuratamente informati su cosa coprono le loro polizze assicurative e cosa è escluso. Una revisione periodica dell'assicurazione, pertanto, è una necessità assoluta, insieme ad aggiornamenti e adeguamenti della copertura quando le circostanze cambiano. Questo articolo discuterà i vari tipi di assicurazione disponibili per le piccole imprese e cosa dovresti fare per proteggerti meglio da richieste dannose contro la tua attività. (Per la lettura correlata, vedere Protezione delle risorse per l'imprenditore .)

Conseguenze storiche
Sulla scia delle tempeste tropicali che hanno devastato New Orleans, Galveston, Houston e altre aree colpite duramente, innumerevoli proprietari di piccole imprese sono stati sottoassicurati o non hanno assicurato alcuna assicurazione, per disastri naturali come uragani e inondazioni e sono stati gravemente feriti.

Molti di questi proprietari non erano a conoscenza del fatto che le loro compagnie non fossero coperte da assicurazione, oppure decisero di non acquistare una copertura per danni dovuti a tempeste a causa della scarsità di denaro. Alcuni proprietari sono rimasti scioccati nell'apprendere, quando le loro richieste di risarcimento sono state respinte, di non essere coperti per i danni che hanno riportato anche quando pensavano di aver acquistato le giuste polizze. (Per ulteriori approfondimenti, dai un'occhiata a La richiesta di risarcimento aumenta le tue tariffe? )

Un altro problema assicurativo che richiede la vigilanza dei proprietari di piccole imprese è la data di scadenza delle loro polizze. Nella maggior parte dei casi, la compagnia assicurativa, l'agente o il broker da cui un imprenditore ha acquistato le sue polizze li informerà quando le loro polizze stanno per scadere o devono essere rinnovate. Ma il proprietario prudente dovrebbe prendere nota di quando una politica sta per scadere, quindi rinnovarla in anticipo in modo che non vi siano lacune nella copertura e nessuna delusione in caso di reclamo.

Tipi di copertura assicurativa
I prodotti assicurativi sono accordi contrattuali tra l'assicurato e l'assicuratore. Il contratto precisa i seguenti dettagli:

• Cosa è assicurato
• Il costo dell'assicurazione
• Le condizioni alle quali è possibile presentare un reclamo
• I termini di pagamento se il reclamo è onorato

Esiste un'ampia varietà di categorie assicurative e gradi di copertura che dovrebbero indagare sia il proprietario della startup che il proprietario di una preoccupazione in corso.

Le franchigie e i premi variano nel prezzo. Una franchigia assicurativa è l'ammontare di denaro che l'assicurato deve pagare per un sinistro prima che la compagnia assicurativa paghi il sinistro. Di solito, maggiore è la franchigia, minore è il premio - il costo di acquisto e mantenimento della politica in vigore. I premi possono essere pagati su una varietà di programmi, incluso annualmente (il più comune), trimestrale o mensile.

Assicurazione del proprietario di impresa
La polizza assicurativa di un imprenditore offre una protezione ad ampio spettro contro perdite finanziarie derivanti da danni alla proprietà del proprietario. Il danno può derivare da incendi, inondazioni e altri disastri. La politica spiegherà ciò che è coperto. (Per ulteriori informazioni su come assicurare la vostra proprietà contro le inondazioni, leggere Assicurazione contro gli infortuni? )

La politica del proprietario dell'azienda può anche coprire la responsabilità legale del proprietario per qualsiasi lesione corporale subita in qualsiasi evento correlato all'attività. Una politica a tutti i rischi, in cui viene offerta una copertura completa, è preferibile a una politica a rischio definito, in cui sono coperti rischi specifici. In una politica a rischio totale, ogni evenienza è coperta, ad eccezione delle esclusioni specificamente citate. La politica di tutti i rischi riduce al minimo la possibilità che alcuni problemi non vengano coperti e minimizza anche le possibilità di sovrapposizione e copertura non necessaria. (Per saperne di più, dai un'occhiata a Cover Your Company With Liability Insurance .)

Tra i rischi che possono essere coperti nella politica di un imprenditore sono:

• Fuoco
• Allagamento
• Altre fonti di danni materiali
• Furto
• Lesione corporale
• Interruzione dell'attività per motivi specifici, con eccezioni specificate

Responsabilità del prodotto
Questo tipo di assicurazione, che può essere ottenuta a un costo aggiuntivo, può essere una necessità se si vende un prodotto che può danneggiare un utente. Anche se non hai progettato, fabbricato o distribuito il prodotto, se lo vendi e questo danneggia un utente, potresti avere responsabilità legali che dovrebbero essere coperte. (Per ulteriori informazioni, consultare Riempimento degli spazi vuoti nell'assicurazione di responsabilità civile generale .)

Assicurazione commerciale
Una polizza assicurativa commerciale può essere richiesta se la tua azienda è più grande e più complessa di una semplice operazione di vendita al dettaglio di un singolo proprietario o di una partnership, oppure è un'attività orientata ai servizi o una pratica professionale. Una pratica professionale può richiedere un'assicurazione per negligenza, che è coperta di seguito.

I settori le cui attività commerciali possono richiedere una polizza assicurativa commerciale comprendono produzione, ristoranti e immobili commerciali. Una polizza commerciale è in genere più costosa della polizza di un imprenditore, ma i rischi sono corrispondentemente più alti e potenzialmente più costosi per il sottoscrittore, la compagnia assicurativa che emette la polizza. (Per ulteriori informazioni sulla sottoscrizione di assicurazioni, leggi Assicurazione sulla sottoscrizione è adatta a te? )

Assicurazione professionale per negligenza professionale
Le professioni che forniscono consulenza e / o forniscono servizi ai consumatori in cui errori di commissione o omissione possono verificarsi in responsabilità sostanziale, possono richiedere un'assicurazione professionale per negligenza professionale.

Questi possono includere attività come:

• Medicina
• Odontoiatria
• Legge
• Contabilità
• Pubblicità
• Progetto finanziario
• Terapia occupazionale
• Analisi al computer
• Giornalismo
• Immobiliare

I premi sono calcolati su dati attuariali per rischio, danni in dollari e altri fattori e variano ampiamente a seconda della professione, delle sue specialità secondarie e dei servizi o consigli specifici offerti. La neurochirurgia, ad esempio, è una professione che ha un premio elevato per l'assicurazione per negligenza. La copertura per un singolo proprietario, la contabilità di uno studio privato comporta normalmente un premio inferiore. (Per saperne di più sul ruolo di un attuario, leggi Assicurare il tuo futuro con una carriera come attuario .)

La copertura per la rappresentanza legale a basso costo è un'altra opzione offerta dalle compagnie assicurative. Un professionista di qualsiasi specialità che si esercita senza errori o omissioni può essere ancora il bersaglio di una causa di negligenza, anche se il reclamo è senza merito.

Assicurazione sulla casa
A complemento dell'assicurazione del proprietario dell'attività, una polizza completa del proprietario della casa è anche una necessità, sia per le attività domestiche che per altre entità commerciali, come società di persone e società, che non sono gestite da una residenza privata. (Per ulteriori informazioni, consulta Comprendi il contratto di assicurazione e i consigli di assicurazione per i proprietari di case .)

L'assicurazione del proprietario di abitazione proteggerà una residenza da infortuni non commerciali o altre responsabilità legali. Poiché un'azienda e i beni personali di un imprenditore sono collegati, la copertura assicurativa residenziale del proprietario della casa è una necessità. La copertura completa è la polizza più frequentemente scritta per i proprietari di abitazione, spesso definita nel settore assicurativo "HO-3".

La copertura abituale comprende:

• Danni alla casa o alla proprietà personale causati da incendi o tempeste, inclusi fulmini e vento
• Spese mediche per lesioni degli occupanti causate da incendi, tempeste, vento e fulmini
• Spese mediche e legali per feriti accidentali nella casa assicurata
• Perdita o furto di una determinata proprietà personale, all'interno o all'esterno della casa assicurata

Alcune politiche riguardanti la perdita o il furto possono escludere determinate proprietà, come arte, oggetti d'antiquariato, oggetti da collezione, gioielli e computer portatili. Articoli come questi possono richiedere una copertura speciale, soprattutto se il loro valore è elevato. (Per ulteriori informazioni su cosa fare se sei vittima di un furto, leggi Deducting Disaster: Casualty And Theft Losses .)

Un rischio importante non coperto dalla politica di un proprietario di abitazione è costituito da sinistri relativi a un'attività svolta nella residenza. Un cliente o un cliente che arriva a casa tua, o un venditore aziendale che effettua una consegna, potrebbe essere ferito nei tuoi locali e il reclamo derivante da tale lesione non sarebbe coperto.

In determinate circostanze, se hai un'attività a domicilio in cui i rischi sono minimi, un pilota a basso costo potrebbe essere aggiunto alla polizza del proprietario della tua casa per coprire danni ai beni della tua attività, ma alcuni assicuratori non ti lasceranno coprire la tua attività se avere clienti, impiegati o clienti a casa tua. La copertura non può inoltre applicarsi ad attrezzature costose o inventario usato o immagazzinato nei locali, o se materiali pericolosi o combustibili sono usati o immagazzinati nei locali. (Per ulteriori informazioni, consultare Consentire ai ciclisti di assicurazioni sulla vita di guidare la propria copertura .)

L'importo in dollari della copertura
L'importo in dollari della copertura per danni o perdite alla proprietà deve essere coerente con il costo di sostituzione delle proprietà coperte, compresa la casa. L'eccessiva assicurazione in questo settore può essere evitata ed è generalmente una spesa inutile. L'assicurazione di responsabilità civile è più difficile da calcolare a causa delle attività immateriali assicurate.

I requisiti minimi di assicurazione per un'azienda sono spesso imposti dallo stato in cui si trova l'attività. Il vostro agente o commissione assicurativa statale può fornire queste cifre.

Pensieri di separazione
Discutere dettagliatamente le proprie esigenze assicurative con il proprio agente assicurativo o broker ed essere completamente disponibili e schietti nel descrivere la propria attività in modo che la copertura sia adeguata. Assicurati di capire cosa è coperto e se le tue politiche sono nulle se hai dipendenti o clienti a casa tua. Fare acquisti a prezzi competitivi è una buona idea, soprattutto in periodi di congiuntura difficile, quando le aziende desiderose della tua azienda sono disposte ad adeguare i loro prezzi di conseguenza. (Per saperne di più sull'impatto della recessione economica sulle imprese, leggi i settori che prosperano sulla recessione e l'impatto della recessione sulle imprese .)

E infine, assicurati di includere nel tuo budget annuale il costo dell'assicurazione. Si spera che non presenterai mai un reclamo o sperimenterai un reclamo contro di te o la tua attività, ma se e quando si verifica una di queste circostanze sfavorevoli, avrai una copertura adeguata.