Assicurazione sulla vita con un beneficio di morte crescente

A differenza delle polizze di assicurazione sulla vita a termine, che non costruiscono un valore in denaro e hanno sempre un beneficio di morte livellato, le polizze di assicurazione sulla vita permanente consentono ai proprietari di polizza di selezionare prestazioni di morte livellate o crescenti (a volte chiamate opzione 1 o opzione 2). La maggior parte delle polizze universali sulla vita (UL) consente ai titolari di polizze di passare da un'opzione di indennità di morte a livello livellato a quella crescente e con poche restrizioni.

Le polizze sulla vita intera (WL) possono essere un po 'più complesse in quanto queste polizze sono progettate per aumentare le prestazioni in caso di morte usando i dividendi per acquistare una copertura aggiuntiva. Tuttavia, i proprietari delle polizze possono scegliere altre opzioni di dividendo che aiutano a ridurre l'importo della copertura aggiuntiva acquistata.

Indipendentemente dalla vostra scelta, nel tempo, il beneficio in caso di morte di queste polizze aumenta all'aumentare del loro valore in denaro. (Leggi di più su come lavori di assicurazione sulla vita intera).

Beneficio della morte a livello

In una polizza a vita intera con un'indennità di morte livellata, le commissioni e le spese di vendita vengono detratte dal premio e l'importo residuo viene accreditato sul valore in contanti. Il costo dell'assicurazione viene quindi detratto dal valore in contanti ogni mese. Nel tempo, con il pagamento dei premi, il valore in contanti della polizza aumenta e la quantità di assicurazione acquistata ogni mese diminuisce gradualmente. Ad esempio, nel secondo anno una polizza da $ 500.000 avrebbe un valore in contanti di $ 1.500, quindi vengono acquistati solo $ 498.500 di assicurazione.

In caso di decesso dell'assicurato, la compagnia di assicurazione versa un'indennità di morte consistente in parte nell'assicurazione e, in un'altra parte, in una restituzione del valore in denaro della polizza. Ad esempio, supponiamo che il proprietario abbia pagato il premio per la politica sopra menzionata di $ 500.000 per 15 anni, accumulando un valore in contanti di $ 65.000. La compagnia assicurativa pagherebbe $ 435.000 per l'assicurazione e restituire $ 65.000 in contanti, per un beneficio totale di $ 500.000.

Aumento del beneficio in caso di morte

Al contrario, se la polizza è una UL con un aumento delle prestazioni di decesso, al momento della morte dell'assicurato, il beneficiario riceverà $ 500.000 di assicurazione più qualsiasi valore in denaro accumulato.

Nelle polizze UL con un aumento delle prestazioni in caso di decesso, il proprietario acquista sempre $ 500.000 di assicurazione. Tuttavia, la crescita del valore in denaro dipende dall'importo del premio pagato. Se il premio è lo stesso di un premio di polizza di morte livellata, il valore in contanti nella polizza con un beneficio di morte crescente sarebbe probabilmente inferiore poiché ogni mese vengono acquistate più assicurazioni.

I termini delle polizze WL sono distinti in quanto i dividendi vengono utilizzati per acquistare un'assicurazione aggiuntiva, aumentando così l'indennità di morte con piccoli incrementi man mano che viene acquistata un'assicurazione aggiuntiva ogni anno.

Vantaggi livellati e crescenti

Esistono vari motivi per scegliere l'aumento delle prestazioni in caso di morte rispetto alle prestazioni in caso di morte livellata:

• Il proprietario di una polizza potrebbe aver bisogno temporaneamente di un importo maggiore di assicurazione. Questo funziona particolarmente bene quando l'assicurato è più giovane e il costo dell'assicurazione è inferiore. Il proprietario della polizza può successivamente tornare a un livello di indennità di morte.
• Il proprietario di una polizza potrebbe aver bisogno di una prestazione in caso di morte che continuerà ad aumentare. Ad esempio, se l'assicurazione viene utilizzata come parte di un piano di successione aziendale, la copertura livellata potrebbe non fornire un valore di sostituzione adeguato per un'azienda in crescita senza un aumento delle prestazioni in caso di decesso. (Maggiori informazioni sull'assicurazione in un piano di successione aziendale.)
• Una politica viene acquistata come parte di una strategia di risparmio progettata per integrare la pensione con l'obiettivo di costruire rapidamente valore in denaro sovrautilizzando la politica nei primi anni. Vale la pena notare che la supervisione deve essere esercitata nell'implementazione di questa strategia: la politica rischia di diventare un contratto di dotazione modificato se l'importo del premio pagato supera il limite di sette retribuzioni senza un aumento del beneficio di morte.

La linea di fondo

Una volta stabilito che hai bisogno di un'assicurazione sulla vita permanente, considera attentamente le tue opzioni. Esistono molti modi per personalizzare la copertura per soddisfare le tue esigenze e un broker assicurativo indipendente con esperienza è un'eccellente risorsa di conoscenza e assistenza.