Opzione di vita
L'opzione vita è un esempio di uno schema di pagamento annuitizzato per un contratto di rendita. Questa opzione garantisce pagamenti periodici al richiedente per il resto della sua vita. Poiché tale linea temporale è, per definizione, sconosciuta, l'opzione di vita comporta alcuni rischi finanziari sia per il richiedente che per la compagnia di assicurazione che effettuano tali pagamenti.
ROTTURA Opzione di vita
Un'opzione di vita è uno dei numerosi piani di pagamento disponibili per il proprietario di un contratto di rendita. Le rendite sono prodotti assicurativi che gli investitori acquistano in genere per fornire un flusso di reddito post-pensionamento. L'investitore contribuisce periodicamente all'annualità o con un contributo forfettario, quindi gode di una crescita differita fiscale su tale investimento. Il fascino delle rendite risiede nella certezza dei pagamenti, indipendentemente da quale delle varie strutture di pagamento seleziona il beneficiario. Tra questi piani di pagamento, l'opzione di vita è unica in quanto la durata del periodo di pagamento non è nota. L'investitore riceverà i pagamenti fino alla morte. A differenza del periodo di pagamento, l'importo del pagamento è noto. Ciò significa che un annuitant che sceglie l'opzione di vita per i pagamenti guadagnerà di più dal proprio investimento se vive abbastanza a lungo da consentire ai propri pagamenti di superare i propri contributi alla polizza.
Altre opzioni per i pagamenti delle rendite tendono a enfatizzare un periodo fisso o l'importo totale fisso dei pagamenti. Un contratto a tempo determinato può essere utile per un investitore che si aspetta che i pagamenti da un altro prodotto pensionistico prendano il via in un secondo momento e garantisce il pagamento a un beneficiario se l'investitore muore prima della fine del periodo. Un contratto a importo fisso può essere rischioso se questa è l'unica fonte di reddito per la pensione e il valore dell'annualità è esaurito prima della morte dell'investitore. Infine, un richiedente può eleggere un versamento forfettario, ma questo importo sarà generalmente inferiore ai pagamenti annuitizzati previsti e potrebbe innescare passività fiscali che altrimenti non costituirebbero un problema.
Variazioni sull'opzione Vita
Un piano di pagamento congiunto consente ai pagamenti annullati di continuare oltre la morte del richiedente e fino alla morte del coniuge. Questa può essere una scelta intelligente per le coppie in cui un coniuge non ha creato una riserva pensionistica sufficiente. Una variante di questa struttura è la vita con un certo periodo di opzione, in base alla quale i pagamenti continuano dopo la morte del ricorrente ma a un importo inferiore in dollari e per un periodo limitato per il coniuge o il beneficiario. Un regime di rimborso rateale garantisce i pagamenti fino alla morte dell'annuitant seguita da un pagamento forfettario a un beneficiario di tutti i beni rimanenti.
In tutti questi casi, maggiori pagamenti avranno un costo. Le prestazioni garantite per coniuge o beneficiario richiederanno premi più elevati.
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