Rapporto prestiti / depositi (LDR)

Che cos'è il rapporto prestito / deposito (LDR)?

Il rapporto prestito / deposito (LDR) viene utilizzato per valutare la liquidità di una banca confrontando i prestiti totali di una banca con i suoi depositi totali per lo stesso periodo. Il LDR è espresso in percentuale. Se il rapporto è troppo elevato, significa che la banca potrebbe non avere liquidità sufficiente a coprire eventuali requisiti di fondi imprevisti. Al contrario, se il rapporto è troppo basso, la banca potrebbe non guadagnare tanto quanto potrebbe essere.

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Spiegare il rapporto prestito / deposito

Formula e calcolo per LDR

LDR = Totale prestiti Totale depositi \ inizio {allineato} & \ text {LDR} = \ frac {\ text {Totale prestiti}} {\ text {Totale depositi}} \\ \ end {allineati} LDR = Totale depositi Totale prestiti

Per calcolare il rapporto prestito / deposito, dividere l'importo totale dei prestiti di una banca per l'importo totale dei depositi per lo stesso periodo. Puoi trovare le cifre nel bilancio di una banca. I prestiti sono elencati come attività mentre i depositi sono elencati come passività.

Cosa ti dice LDR?

Un rapporto prestito / deposito mostra la capacità di una banca di coprire perdite e prelievi da parte dei propri clienti. Gli investitori monitorano il LDR delle banche per assicurarsi che vi sia liquidità adeguata per coprire i prestiti in caso di una recessione economica con conseguente inadempienza dei prestiti.

Inoltre, il LDR aiuta a dimostrare quanto una banca attiri e trattenga i clienti. Se i depositi di una banca stanno aumentando, nuovi soldi e nuovi clienti vengono imbarcati. Di conseguenza, la banca avrà probabilmente più denaro da prestare, il che dovrebbe aumentare i guadagni. Anche se è controintuitivo, i prestiti sono un vantaggio per una banca poiché le banche guadagnano interessi da prestiti. I depositi, d'altra parte, sono passività perché le banche devono pagare un tasso di interesse su tali depositi, sebbene a un tasso basso.

Il LDR può aiutare gli investitori a determinare se una banca è gestita correttamente. Se la banca non sta aumentando i suoi depositi o i suoi depositi si stanno riducendo, la banca avrà meno denaro da prestare. In alcuni casi, le banche prenderanno in prestito denaro per soddisfare la domanda di prestito nel tentativo di aumentare gli interessi attivi. Tuttavia, se una banca utilizza il debito per finanziare le sue operazioni di prestito anziché i depositi, la banca avrà costi di servizio del debito poiché dovrà pagare gli interessi sul debito.

Di conseguenza, una banca che prende in prestito denaro per prestare ai propri clienti avrà in genere margini di profitto più bassi e più debito. Una banca preferirebbe utilizzare i depositi per il prestito poiché i tassi di interesse pagati ai depositanti sono molto più bassi dei tassi che verrebbero addebitati per il prestito di denaro. Il LDR aiuta gli investitori a individuare le banche che hanno abbastanza depositi a disposizione per prestare e che non dovranno ricorrere all'aumento del loro debito.

Il giusto LDR è un delicato equilibrio per le banche. Se le banche prestano troppo dei loro depositi, potrebbero estendersi eccessivamente, in particolare in una fase di recessione economica. Tuttavia, se le banche prestano troppo pochi dei loro depositi, potrebbero avere un costo opportunità poiché i loro depositi rimarrebbero sui loro bilanci senza guadagnare entrate. Le banche con rapporti LTD bassi potrebbero avere un reddito da interessi inferiore con conseguenti utili inferiori.

Numerosi fattori possono determinare cambiamenti nei rapporti prestito / deposito. Le condizioni economiche possono influire sulla domanda di prestito e sulla quantità di depositi degli investitori. Se i consumatori sono disoccupati, è improbabile che aumentino i loro depositi. La banca centrale della Federal Reserve regola la politica monetaria alzando e abbassando i tassi di interesse. Se i tassi sono bassi, la domanda di prestito potrebbe aumentare a seconda delle condizioni economiche. In breve, ci sono molti fattori esterni che incidono sul LDR di una banca.

Che cos'è un LDR ideale?

In genere, il rapporto prestito / deposito ideale è compreso tra l'80% e il 90%. Un rapporto prestito / deposito del 100% indica che una banca ha prestato un dollaro ai clienti per ogni dollaro ricevuto in depositi ricevuti. Significa anche che una banca non avrà riserve significative disponibili per imprevisti o imprevisti.

Le normative incidono anche sul modo in cui sono gestite le banche e, in ultima analisi, sui loro rapporti prestito / deposito. L'ufficio del controllore della valuta, il consiglio dei governatori del sistema della Federal Reserve e la Federal Deposit Insurance Corporation non stabiliscono rapporti di prestito / deposito minimi o massimi per le banche. Tuttavia, queste agenzie controllano le banche per verificare se i loro rapporti sono conformi alla sezione 109 del Riegle-Neal Interstate Banking and Branching Efficiency Act del 1994 (Interstate Act).

Key Takeaways

• Il rapporto prestito / deposito viene utilizzato per valutare la liquidità di una banca confrontando i prestiti totali di una banca con i suoi depositi totali per lo stesso periodo.
• Per calcolare il rapporto prestito / deposito, dividere l'importo totale dei prestiti di una banca per l'importo totale dei depositi per lo stesso periodo.
• In genere, il rapporto prestito / deposito ideale è compreso tra l'80% e il 90%. Un rapporto prestito / deposito del 100 percento indica che una banca ha prestato un dollaro ai clienti per ogni dollaro ricevuto in depositi ricevuti.

Esempio di LDR

Se una banca ha $ 500 milioni in depositi e $ 400 milioni in prestiti, il rapporto LDR della banca sarebbe calcolato dividendo i prestiti totali per i suoi depositi totali.

LDR = $ 400 milioni $ 500 milioni = .8 = 80% \ inizio {allineato} & \ text {LDR} = \ frac {\ $ 400 \ text {milioni}} {\ $ 500 \ testo {milioni}} = .8 = 80 \% \\ \ end {allineato} LDR = $ 500 milioni $ 400 milioni = .8 = 80%

Rapporto LDR vs. LTV

Il rapporto prestito / valore (LTV) è una valutazione del rischio di prestito che gli istituti finanziari e altri finanziatori esaminano prima di approvare un mutuo. In genere, le valutazioni con elevati rapporti LTV comportano un rischio maggiore e, pertanto, se il mutuo viene approvato, il prestito costa di più al mutuatario.

Il rapporto LTV misura il valore della proprietà rispetto all'importo del prestito, mentre la misura LDR è la capacità di una banca di coprire i suoi prestiti con i suoi depositi.

Limitazioni del LDR

Il LDR aiuta gli investitori a valutare lo stato patrimoniale di una banca, ma ci sono limiti al rapporto. Il LDR non misura la qualità dei prestiti emessi da una banca. Inoltre, il LDR non riflette il numero di prestiti in default o che potrebbero essere inadempienti nei loro pagamenti.

Come per tutti gli indici finanziari, il LDR è più efficace se confrontato con banche della stessa dimensione e con una composizione simile. Inoltre, è importante per gli investitori confrontare più metriche finanziarie quando si confrontano le banche e si prendono decisioni di investimento.

Esempio reale di LDR

Al 31/12/2018, Bank of America Corporation (BAC) ha riportato i risultati finanziari secondo la sua dichiarazione 8K e presentava i seguenti numeri.

• Totale prestiti: $ 946, 9 miliardi
• Totale depositi: $ 1.381, 50 trilioni
• Il LDR di Bank of America è calcolato come segue: $ 946, 9 / $ 1, 381, 50
• LDR = 68, 5%

Il rapporto ci dice che Bank of America ha prestato circa il 70% dei suoi depositi entro la fine del 2018.

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