Massimizza i ritorni: scegli l'opzione di auto-orientamento

Negli anni '80, un nuovo tipo di prodotto pensionistico ha iniziato a cambiare il mercato nello stesso modo in cui i fondi negoziati in borsa lo stanno cambiando oggi. Questi piani 401 (k), che prendono il nome dalla sottosezione 401 (k) del codice IRS, avevano qualcosa per tutti. Questi piani sollevarono i datori di lavoro dalla pianificazione delle pensioni dei dipendenti, restituendo tale responsabilità al dipendente. Altrettanto importante, i dipendenti dovevano pagare un piano 401 (k), togliendo gran parte delle spese al datore di lavoro.

Questi piani sono diventati così popolari che il 60% dei lavoratori americani ora ha un 401 (k), secondo il Wall Street Journal. Con la prima generazione di investitori 401 (k) destinati a ritirarsi, questo piano è all'altezza dell'hype?

Uno studio del Wall Street Journal ha concluso che il 401 (k) americano medio dovrebbe pagare circa $ 36.000 all'anno per mantenere l'85% del proprio reddito mediano, dopo aver preso in considerazione la sicurezza sociale all'inizio del 2011. Questi conti non si avvicinano al soddisfacimento di ciò che è necessario per la maggior parte degli americani . In effetti, secondo uno studio del 2011 condotto dal Centro per la ricerca sulla pensione, il piano medio prevede circa $ 149.400 alla pensione, con una media di $ 9.073 all'anno.

Secondo Vanguard, uno dei maggiori fornitori di piani 401 (k), ora consigliano ai clienti di contribuire con il 12% al 15% della loro busta paga ai loro 401 (k), ma la maggior parte dei dipendenti paga molto meno.

Rimettere nelle proprie mani la pianificazione pensionistica di una persona può far risparmiare denaro all'azienda, ma i dati recenti dimostrano che non è la cosa migliore per il dipendente. Chiedere a qualcuno con poca o nessuna conoscenza dei mercati di investimento di prendere decisioni così importanti sulla base di una serie di prospetti che non capiscono, non sembra funzionare. Grazie all'opzione auto-diretta in alcuni piani 401 (k), c'è un altro modo per i dipendenti di massimizzare i loro risparmi 401 (k) e garantire che i loro bisogni pensionistici siano soddisfatti.

Piano auto-diretto

Poiché molti dipendenti non capiscono come valutare i fondi comuni di investimento, spesso vanno con i fondi che vengono raccolti per impostazione predefinita. L'approccio "taglia unica" non dà uno sguardo dettagliato all'età dell'individuo, alla tolleranza al rischio e agli obiettivi pensionistici, quindi è insufficiente per la maggior parte dei lavoratori. Ciò potrebbe portare a un falso senso di sicurezza, in cui il dipendente assume che le decisioni prese per lui siano sufficienti per raggiungere i propri obiettivi di pensionamento.

Poiché le persone spesso scelgono i fondi preselezionati, non conoscono l'opzione auto-diretta del piano. L'opzione autogestita consente al dipendente di designare un determinato importo dei propri fondi, spesso fino al 50%, da porre in custodia di un consulente finanziario autorizzato, per investimenti in veicoli al di fuori dei fondi offerti.

Poiché le aziende devono soddisfare i requisiti in materia di rendicontazione finanziaria, dispongono di un elenco preselezionato di consulenti finanziari, ma se l'elenco comprende consulenti solo a pagamento o basati su commissioni con un track record di successo, questo spesso funziona a vantaggio del dipendente.

Innanzitutto e forse soprattutto, consentendo ai fondi di essere gestiti da un consulente finanziario, si forma una relazione, con qualcuno che fornisce consulenza su misura per la persona. Non solo investiranno i fondi auto-diretti, ma tale relazione offre anche al dipendente una persona che può aiutarli a massimizzare l'allocazione del loro denaro non auto-diretto. Avere una persona qualificata che valuta i prospetti e formula raccomandazioni è di gran lunga superiore all'elezione dei piani predefiniti.

In secondo luogo, questa relazione consentirebbe al consulente finanziario di redigere un rapporto dettagliato che mostri alla persona quanto avrà bisogno nei suoi conti pensionistici al fine di raggiungere i propri obiettivi pensionistici. Un buon pianificatore finanziario dovrebbe fornire rapporti molto dettagliati all'inizio della carriera della persona in modo che abbiano il tempo di raggiungere questi obiettivi. Questo non avviene quando i dipendenti si iscrivono per il loro 401 (k).

Infine, alcuni piani 401 (k) sono pieni di opzioni di fondi che sono alte in commissioni e basse prestazioni. Questo problema ha contribuito a 401 (k) piani che non raggiungono gli obiettivi del pensionato, ma con solo poche opzioni disponibili, i dipendenti sono bloccati nella scelta del meglio del peggio. Il denaro assegnato all'opzione auto-diretta è aperto a tutte le opzioni di investimento consentite dall'IRS, che include una vasta offerta di opzioni basse o gratuite, che consente di lavorare in modo più efficiente.

tasse

I consulenti finanziari non lavorano gratuitamente, quindi quando si considerano le opzioni di investimento, aggiungere le commissioni che il consulente addebita per il loro servizio. Per legge, non possono fare promesse future sul rendimento, ma possono dirti quale percentuale stanno prendendo in commissioni annuali.

Se il consulente offre servizi di pianificazione della pensione in cui prevedono "il numero magico", l'importo necessario per ritirarsi comodamente e continuano con i servizi di consulenza durante tutta la relazione, pagando dall'1 al 2% delle commissioni totali (gli investimenti più le commissioni del consulente) è soldi ben spesi.

Non tutto dentro

Non tutti i piani 401 (k) offrono opzioni autogestite. L'unico modo per scoprire se esiste questa opzione è chiamare il reparto risorse umane o benefit dell'azienda. Se hanno opzioni autogestite, chiedi un elenco di consulenti approvati. Quindi ricerca e / o chiama ciascuno di questi consulenti prima di allocare fondi per l'opzione auto-diretta.

La linea di fondo

Nel 2008, l'Investment Company Institute, un'organizzazione commerciale che rappresenta fondi comuni di investimento e altri prodotti di investimento, afferma che il 90% di tutti i fondi comuni di investimento ha commissioni totali inferiori all'1, 72% e la commissione mediana è dello 0, 73%. Sebbene alcuni sostenitori dei consumatori contestino tale affermazione, le uniche commissioni che contano sono le commissioni addebitate sui fondi a cui il dipendente ha accesso e se tali commissioni sono sostenute da prestazioni inferiori, il dipendente può pagare molto per non ottenere nulla.

I dipendenti hanno bisogno di aiuto e se hanno stanziato i loro 401 (k) dollari da soli e hanno scelto il loro livello di contributo, è probabile che si uniranno ai baby boomer, che ora vanno in pensione senza abbastanza soldi. Il modo migliore per ottenere aiuto è auto-dirigere alcuni dei fondi. Se questa non è un'opzione, trova un pianificatore finanziario solo a pagamento.