Massimizzare il 401 (k) e cosa fare dopo

Probabilmente, le decisioni finanziarie più importanti che prenderete ruotano attorno ai vostri conti pensionistici. Certo, acquistare una casa è una grande decisione, ma se prendi le decisioni di pensionamento sbagliate ora, avere abbastanza soldi per vivere durante i tuoi anni successivi è quasi impossibile.

Ecco perché devi capire come funzionano i tuoi conti pensionistici e come massimizzarne l'efficacia. Non devi essere un esperto, ma dovresti mirare a capire abbastanza sul tuo futuro finanziario per sapere dove indirizzare i tuoi soldi.

La mancanza di previdenza

Uno studio dopo l'altro denuncia la mancanza o il limitato risparmio degli americani. Se sei come la maggior parte delle persone, devi salvare in modo aggressivo.

"Con milioni di americani indietro nei loro risparmi per la pensione, è importante non solo risparmiare, ma risparmiare di più ogni anno", afferma Greg McBride, capo analista finanziario di Bankrate.com e CFA.

Per molti risparmiatori in pensione, il loro 401 (k) è il loro principale veicolo di risparmio in pensione. Nel 2018, puoi contribuire fino a $ 18.500 al tuo piano 401 (k). Per fare ciò, dovrai contribuire con $ 1.541, 66 al mese. Se hai almeno 50 anni, puoi contribuire con $ 6.000 in più, fino a $ 24.000 nel 2018. È un contributo mensile di $ 2.000.

Contribuire così tanto potrebbe non essere possibile, ma se lo è, potrebbe essere una buona idea.

Riduce la bolletta fiscale

"I partecipanti che versano contributi differiti dalle tasse ai loro 401 (k) sono autorizzati a cancellarli dal loro reddito derivante dal tempo fiscale", afferma Mark Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors, Inc., a Irvine, California, e autore di "Funds Index: il programma di recupero in 12 fasi per investitori attivi".

"Alla fine pagherai le tasse una volta prelevati i fondi in pensione", aggiunge Hebner. "Ma può essere vantaggioso versare contributi differiti dalle tasse, soprattutto se si prevede di trovarsi in una fascia fiscale più bassa in pensione."

Se contribuisci per $ 18.500 e cadi nella fascia fiscale del 24% per il 2018 (reddito annuo compreso tra $ 82.501 e $ 157.500), sono $ 4.440 che non dovrai a Zio Sam. Se hai più di 50 anni e fai contributi di recupero, potresti risparmiare fino a $ 5.760. È difficile dire di no a risparmi del genere.

Probabilmente c'è una partita

Non tutti i pianificatori finanziari ritengono che dovresti massimizzare i tuoi risparmi 401 (k), alcuni ritengono che non sia una buona idea. Ma la maggior parte concorda sul fatto che dovresti contribuire fino alla partita del tuo datore di lavoro. Probabilmente stai ottenendo circa 50 centesimi sul dollaro per un massimo del 6% del tuo stipendio se cadi nella media.

Questo è l'equivalente del tuo datore di lavoro che ti dà un assegno di circa $ 1.800 per un lavoratore che guadagna $ 60.000 all'anno. E non dimenticare che col tempo cresceranno $ 1.800. Ciò rende il contributo del tuo datore di lavoro molto più di $ 1.800. Non rifiutare denaro gratis.

Non devi essere un professionista degli investimenti

Una volta che contribuisci alla partita del tuo dipendente, hai delle scelte da fare. Molti 401 (k) hanno opzioni di investimento mediocri. Probabilmente sei costretto a scegliere tra un numero limitato di fondi comuni di investimento con commissioni più elevate e prestazioni inferiori.

Puoi leggere articoli o ricevere consigli ben intenzionati per "valutare i fondi disponibili nel tuo piano" o "parlare con un consulente finanziario" - buoni consigli se sai davvero come farlo o chi consultare.

Ma non importa quanto siano cattive le opzioni disponibili nel tuo 401 (k), sono tutte meglio di non fare nulla. Se capisci a malapena qualcosa che ha a che fare con investimenti e finanza e non pagherai per un consulente finanziario, massimizzare il tuo 401 (k) è la scelta migliore. Non perché sia ​​necessariamente il modo migliore per salvare, ma perché è meglio che non fare nulla.

La maggior parte dei 401 (k) ha almeno alcuni fondi indicizzati a basso costo come offerte. Se sei giovane, metti molti dei tuoi soldi in un fondo di indice azionario. Mentre ti avvicini alla pensione, sposta la maggior parte di esso in un fondo obbligazionario. Alcune persone dicono di assegnare in base alla tua età. Se hai 30 anni, conserva il 30% dei fondi pensione in un fondo obbligazionario. Se hai 60 anni, fallo al 60%. Se non vuoi perdere tempo con l'allocazione, prendi in considerazione un fondo con data obiettivo.

"I fondi con data target in 401 (k) possono essere un ottimo investimento. Offrono una diversificazione degli investimenti senza dover scegliere ogni singolo investimento. Inoltre tendono ad essere più conservatori più vicini alla data selezionata. La combinazione di questi vantaggi può renderlo un punto unico per 401 (k) partecipanti ", afferma David S. Hunter, CFP®, presidente di Horizons Wealth Management, Inc., ad Asheville, NC

(Maggiori informazioni su Allocazione e Pro e contro dei fondi target-date. )

Maxed 401 (k): ecco cosa fare dopo

Ora, se hai contribuito al massimo al tuo 401 (k) ma vuoi comunque risparmiare denaro aggiuntivo per la pensione, ecco alcune opzioni da considerare oltre al tuo 401 (k).

IRA

Tutti hanno diritto a contribuire fino a $ 5.500 a un IRA (a condizione che il loro reddito guadagnato sia almeno così tanto) nel 2018. Quei 50 o più possono aggiungere altri $ 1.000. Tuttavia, alcune opzioni dell'IRA hanno restrizioni di reddito. La detrazione di un contributo tradizionale dell'IRA è soggetta a massimali di reddito se si lavora e sono coperti da un piano pensionistico sul lavoro.

In questo caso, per i singoli contribuenti, l'eliminazione graduale della detrazione inizia con un reddito lordo rettificato (MAGI) modificato di $ 63.000 e scompare completamente con un MAGI superiore a $ 73.000 per il 2018. Per coloro che sono sposati e archiviano congiuntamente, la fase- out inizia a $ 101.000 e va via per un MAGI superiore a $ 121.000. (Leggi i limiti di contributo dell'IRA nel 2018.)

Contribuire a un Roth IRA comporta anche limitazioni di reddito e abbandoni graduali. Per i singoli contribuenti per il 2018, l'eliminazione graduale del reddito inizia con un MAGI di $ 120.000 e scompare per un reddito superiore a $ 135.000. Per i contribuenti sposati che presentano una domanda congiunta, il ritiro progressivo inizia con un MAGI di $ 189.000 e termina completamente al di sopra di un MAGI di $ 199.000.

Gli IRA coniugali sono un mezzo per consentire a un coniuge non lavoratore di versare un contributo deducibile a un conto IRA. (Maggiori informazioni su come fornire contributi IRA sponsali.)

Per coloro che non si qualificano in tutto o in parte per fornire il loro contributo IRA tradizionale al lordo delle imposte, possono comunque fornire un contributo IRA non deducibile fino ai limiti del contributo. I loro investimenti continueranno a crescere su base differita fiscale. Al momento del ritiro, dovranno aver tenuto traccia dei loro contributi non deducibili.

Conti HSA

I conti di risparmio sanitario, o HSA, sono disponibili per coloro che hanno un piano di assicurazione sanitaria altamente deducibile tramite il loro datore di lavoro o uno acquistato indipendentemente. I contributi vengono effettuati al lordo delle imposte e, se utilizzati per spese mediche qualificate, i prelievi dal conto sono esenti da imposte. Inoltre, non è necessario prelevare denaro alla fine di ogni anno, quindi può funzionare come un altro piano pensionistico. Questo è un ottimo modo per risparmiare sui costi dell'assistenza sanitaria in pensione. I limiti di contributo per il 2018 sono $ 3.450 per un individuo e $ 6.900 per una famiglia. Il contributo di recupero per coloro che sono 55 in qualsiasi momento durante l'anno è un ulteriore $ 1.000. (Maggiori informazioni sui pro e contro dei conti di risparmio sanitario.)

Investimenti tassabili

Gli investimenti imponibili sono un modo fattibile per accumulare risparmi per la pensione. Mentre i dividendi e le plusvalenze sono soggetti a imposte, le plusvalenze a lungo termine (per investimenti detenuti almeno un anno) sono tassate a tassi preferenziali. Se hai esaurito il tuo 401 (k), sii consapevole dell'ubicazione delle attività, vale a dire quali investimenti sono tenuti in conti tassabili rispetto a conti differiti da imposta.

Rendite variabili

Le rendite spesso ottengono un brutto rap e, francamente, molti contratti di rendita lo meritano. Tuttavia, una rendita variabile può fornire un altro veicolo per consentire ai contributi al netto delle imposte di crescere su base differita fiscale. Le rendite variabili hanno generalmente sottoconti simili ai fondi comuni di investimento. Lungo la strada, il titolare del contratto può annullare il contratto o riscattarlo in tutto o in parte. I guadagni sono tassati come reddito ordinario e troppi contratti hanno onere onerose e spese di riscatto, quindi se stai considerando una rendita variabile, fai i compiti prima di scrivere un assegno.

401 (k) Pianificazione: la linea di fondo

Se hai il talento, il tempo per imparare e sei un po 'avventuroso, potresti rimodellare la tua casa per una frazione del prezzo di avere un professionista farlo per te. Ma se sei come la maggior parte, non hai il tempo di imparare. Lo stesso vale per la pianificazione pensionistica. Esistono modi potenzialmente più redditizi per investire i fondi pensione - IRA e conti di intermediazione tradizionali, tra questi .

Ma per il bene del tuo futuro, mettere i tuoi soldi per lavorare da qualche parte è meglio di niente. Con una quantità minima di conoscenza e ricerca, puoi conoscere i fondi indicizzati. Vengono con commissioni basse e sono più facili da capire rispetto a molti altri tipi di fondi comuni di investimento. E se sei un diligente risparmiatore che ha massimizzato i tuoi contributi 401 (k), ci sono altre strade per i tuoi risparmi pensionistici che possono essere considerati.

(Leggi di più sulle migliori strategie per massimizzare il tuo 401 (k).)