Sottoscrizione medica

Che cos'è la sottoscrizione medica?

La sottoscrizione medica è il processo di valutazione del rischio associato alla fornitura di copertura assicurativa sanitaria. La sottoscrizione medica implica un esame e un'analisi delle informazioni mediche di un individuo, che viene utilizzato per determinare quanto è rischioso un individuo e, quindi, quanto l'individuo dovrebbe pagare per l'assicurazione. In alcuni casi, l'uso della sottoscrizione medica è limitato dalla legge.

Spiegazione della sottoscrizione medica

Durante il processo di sottoscrizione medica, le compagnie assicurative vogliono capire il più possibile su un potenziale assicurato prima di sottoscrivere effettivamente la polizza assicurativa. L'assicuratore esaminerà la storia medica, i dati demografici, lo stile di vita e altri fattori relativi alle esigenze mediche dell'individuo e, attraverso l'analisi attuariale, effettuerà una stima del rischio associato alla fornitura di una copertura assicurativa medica o sanitaria. Se una persona è considerata una prospettiva ad alto rischio, l'assicuratore può rifiutare di offrire una copertura, può applicare un premio assicurativo più elevato o può stabilire esclusioni o limiti alla quantità di copertura offerta attraverso la polizza.

La quantità di due diligence che un assicuratore fa quando prende in considerazione una domanda di assicurazione sanitaria dipende dalle risorse che ha a disposizione per condurre ricerche sulla storia medica di un individuo. L'esame più completo viene definito sottoscrizione medica completa o FMU. La sottoscrizione medica completa comporta un'analisi estremamente approfondita delle cartelle cliniche di un individuo. Questo processo richiede al richiedente dell'assicurazione sanitaria di fornire una storia medica completa e l'assicuratore può contattare gli operatori sanitari che la persona ha visitato in passato. È dovere del richiedente fornire una divulgazione completa della propria storia medica.

Polemica sulla sottoscrizione medica

I sostenitori della sottoscrizione medica affermano che il processo mantiene i premi individuali dell'assicurazione sanitaria il più bassi possibile. I critici della pratica sostengono che impedisce ingiustamente alle persone con condizioni preesistenti relativamente minori e curabili di ottenere l'assicurazione sanitaria. Le malattie che possono rendere un assicurabile un individuo includono condizioni gravi, come l'artrite, il cancro e le malattie cardiache, ma anche disturbi comuni come l'acne, essendo 20 libbre sopra o sotto il peso ideale e vecchie lesioni sportive. Circa cinque milioni di quelli senza assicurazione sanitaria sono considerati "non assicurabili" a causa di condizioni preesistenti.

Negli Stati Uniti, l'Affordable Care Act (ACA) ha modificato molte delle regole associate al modo in cui gli assicuratori qualificano le persone in cerca di assicurazione sanitaria. L'ACA impedisce agli assicuratori sanitari di negare la copertura a un individuo e di porre limiti a una polizza per condizioni mediche preesistenti. Tuttavia, ciò può cambiare poiché attualmente non è chiaro quali, eventualmente, tali cambiamenti verranno annullati dall'attuale amministrazione presidenziale.

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