Assicurazione ipotecaria
L'assicurazione ipotecaria è una polizza assicurativa che protegge un creditore ipotecario o il titolare del titolo se il debitore è inadempiente sui pagamenti, muore o non è altrimenti in grado di soddisfare gli obblighi contrattuali del mutuo. L'assicurazione ipotecaria può riferirsi all'assicurazione mutuo privato (PMI), assicurazione premio ipotecario qualificato (MIP) o assicurazione titolo ipotecario. Ciò che questi hanno in comune è l'obbligo di riunire il prestatore o il titolare della proprietà in caso di casi specifici di perdita. L'assicurazione sulla vita dei mutui, invece, che suona in modo simile, è progettata per proteggere gli eredi se il mutuatario muore mentre deve pagare i mutui. Può pagare il prestatore o gli eredi, a seconda dei termini della politica.
Abbattimento dell'assicurazione ipotecaria
L'assicurazione ipotecaria può essere accompagnata da un tipico pagamento del premio in base al consumo, oppure può essere capitalizzata in un pagamento forfettario al momento della creazione del mutuo. Per i proprietari di case che sono tenuti ad avere PMI a causa della regola del rapporto prestito / valore dell'80%, possono richiedere la cancellazione della polizza assicurativa una volta che il 20% del saldo principale è stato pagato. Ecco tre tipi di assicurazione ipotecaria:
Assicurazione ipotecaria privata
L'assicurazione ipotecaria privata (PMI) è un tipo di assicurazione ipotecaria che un mutuatario potrebbe essere tenuto ad acquistare come condizione per un mutuo ipotecario convenzionale. Come altri tipi di assicurazione ipotecaria, PMI protegge il prestatore, non il mutuatario. Il prestatore organizza PMI e fornito da compagnie assicurative private. Di solito è richiesto un PMI se un mutuatario ottiene un prestito convenzionale con un acconto inferiore al 20%. Un prestatore potrebbe anche richiedere PMI se un mutuatario sta rifinanziando con un prestito convenzionale e l'equità è inferiore al 20% del valore della casa.
Premio di assicurazione ipotecaria qualificata
Quando si ottiene un mutuo FHA, sarà richiesto il pagamento di un premio assicurativo ipotecario qualificato, che fornisce un tipo simile di assicurazione. I MIP hanno regole diverse, incluso che chiunque abbia un mutuo FHA deve acquistare questo tipo di assicurazione, indipendentemente dall'entità del suo acconto.
Assicurazione titolo ipotecario
L'assicurazione del titolo ipotecario protegge dalle perdite nel caso in cui una vendita venga successivamente invalidata a causa di un problema con il titolo. L'assicurazione del titolo ipotecario protegge un beneficiario dalle perdite se, al momento della vendita, viene stabilito che una persona diversa dal venditore possiede la proprietà.
Prima della chiusura del mutuo, un rappresentante, come un avvocato o un dipendente della società del titolo, esegue una ricerca del titolo. Il processo è progettato per scoprire eventuali privilegi posti sulla proprietà che impedirebbero al proprietario di vendere. Una ricerca del titolo verifica inoltre che l'immobile venduto sia di proprietà del venditore. Nonostante una ricerca approfondita, non è difficile perdere importanti elementi di prova quando le informazioni non sono centralizzate.
Assicurazione sulla vita di protezione ipotecaria
Ai mutuatari viene spesso offerta un'assicurazione sulla vita per la protezione dei mutui quando compilano i documenti per iniziare un mutuo. Un mutuatario può rifiutare questa assicurazione quando viene offerta, ma potrebbe essere necessario firmare una serie di moduli e rinunce, verificando la tua decisione. Questa documentazione aggiuntiva intende dimostrare di comprendere i rischi associati all'ipoteca.
I pagamenti per l'assicurazione sulla vita dei mutui possono essere in declino (il pagamento diminuisce con il diminuire del saldo dei mutui) o di livello, sebbene quest'ultimo costi di più. Il destinatario dei pagamenti può essere il prestatore o gli eredi del mutuatario, a seconda dei termini della politica.