Banca di risparmio reciproco (MSB)
Una cassa di risparmio reciproca è un tipo di istituto di risparmio originariamente progettato per servire persone a basso reddito. Storicamente, queste persone hanno investito in attività a lungo termine a tasso fisso, come i mutui. Iniziate nel 1816, le prime casse di risparmio reciproche (MSB) furono la Philadelphia Saving Society e la Boston Provident Institution for Saving. La maggior parte degli MSB aveva sedi primarie nel Mid-Atlantic e nelle regioni industriali nord-orientali degli Stati Uniti. Nel 1910, c'erano 637 di queste istituzioni.
Come funziona una cassa di risparmio reciproco (MSB)
Gli MSB hanno avuto generalmente molto successo fino agli anni '70. Durante gli anni '80, i regolamenti che disciplinano ciò in cui gli MSB potrebbero investire, insieme al tasso di interesse che potrebbero pagare ai clienti, combinato con l'aumento dei tassi di interesse, hanno causato enormi perdite agli MSB. Di conseguenza, molti MSB fallirono negli anni '80; altri si sono fusi, sono diventati banche commerciali o convertiti in azioni.
Key Takeaways
- I depositi delle banche di risparmio reciproco (MSB) sono assicurati dalla FDIC.
- Le casse di risparmio reciproco consentono ai clienti di mantenere conti con saldi bassi guadagnando interessi.
- Se apri un conto con una cassa di risparmio, sei considerato un "proprietario" della banca, poiché le casse di risparmio non hanno azionisti esterni come le banche tradizionali.
Le MSB investono tradizionalmente in mutui. Gli individui e le imprese useranno i mutui per fare grandi acquisti immobiliari senza pagare l'intero valore del fronte. Ipoteche a tasso fisso (anche chiamate "mutui" tradizionali) mutui a tasso variabile (ARM) esistono. Sebbene un'ipoteca sia di solito un contratto tra un mutuatario e un prestatore, i mutui possono essere raggruppati e resi disponibili per investimenti da parti esterne.
Le casse di risparmio reciproco sono noleggiate da governi locali o regionali e non offrono azioni di capitale, ma piuttosto la banca è di proprietà dei suoi membri e gli utili sono condivisi tra i suoi membri.
Casse di risparmio reciproche vs. cooperative di credito
Come le casse di risparmio reciproche, le unioni di credito erano un'altra forma di istituto finanziario al di fuori di una banca commerciale tradizionale. Mentre le unioni di credito e le casse di risparmio reciproco offrono servizi generalmente simili (ad es. Accettazione di depositi, prestiti di denaro e vendita di prodotti finanziari come carte di credito e di debito e certificati di deposito o CD), vi sono differenze strutturali chiave.
Queste differenze circondano in gran parte il modo in cui i due tipi di istituzioni generano reddito. Mentre le casse di risparmio reciproco funzionano per generare profitti per i loro azionisti membri, le unioni di credito operano come organizzazioni senza scopo di lucro, progettate per servire i loro membri, che sono anche di fatto proprietari.
I membri delle unioni di credito metteranno insieme i loro soldi (cioè acquisteranno azioni nella cooperativa); questi fondi consentono ai membri di fornire prestiti, conti di deposito a vista e altri prodotti e servizi finanziari reciproci.
La maggior parte delle unioni di credito sono significativamente più piccole delle banche al dettaglio. Di solito si concentrano sul servire una particolare regione, industria o gruppo. Ad esempio, la Federal Federal Credit Union (NFCU) ha 300 filiali, in gran parte vicine a basi militari, ed è la più grande unione di credito per dimensione patrimoniale negli Stati Uniti ed è aperta ai membri delle forze armate.
considerazioni speciali
Le banche commerciali fanno soldi addebitando interessi sui prestiti che offrono ai clienti. I depositi dei clienti, come ad esempio i conti di controllo e del mercato monetario, forniscono alle banche il capitale per fare prestiti in primo luogo. Il tasso di interesse addebitato dalla banca per quello che presta tende ad essere maggiore di quello che paga sui depositi.