Ipoteca gratuita

Che cos'è un mutuo gratuito?

Un mutuo gratuito è quando un creditore non addebita commissioni per domande, perizie, sottoscrizione, elaborazione, assicurazione di ipoteca privata e altri costi di chiusura di terze parti tipicamente associati ai mutui.

Comprensione mutuo gratuito

Le commissioni ipotecarie gratuite sono integrate nel tasso di interesse del prestito. Il finanziatore sosterrà molti dei costi e delle commissioni di chiusura iniziali, addebitando al contempo un tasso di interesse leggermente superiore durante la durata del prestito. Ciò aumenta il pagamento mensile del mutuo, ma diminuisce la liquidità iniziale che l'acquirente paga in aggiunta all'acconto. Tuttavia, i termini gratuiti del creditore variano. Anche se un mutuo è commercializzato come gratuito, la maggior parte dei finanziatori non coprirà determinate tasse, premi assicurativi o spese legali. Inoltre, le assicurazioni contro le alluvioni, le assicurazioni sui mutui privati ​​e le tasse di trasferimento sono spesso escluse. Un'altra possibilità è il rimborso anticipato o le spese di cancellazione. I prestatori possono richiedere ai mutuatari di detenere un mutuo per un periodo minimo, ad esempio tre anni, o di pagare una sanzione. E, i costi di chiusura possono essere soggetti al rimborso da parte del mutuatario se il prestito è chiuso prima di una certa data. Un'altra possibilità è che un prestatore possa addebitare una penalità di pagamento anticipato per effettuare pagamenti in anticipo rispetto al programma. Tali politiche proteggono i profitti della banca e assicurano che recuperi l'anticipo per coprire i costi di chiusura iniziali. Risparmiare su questi costi di chiusura in un'ipoteca gratuita potrebbe costare migliaia di dollari in interessi extra nel corso di un'ipoteca di 30 anni. Un mutuo gratuito ha senso finanziario solo per i prestiti a breve termine.

Esempio di ipoteca gratuita

Ad esempio, se un richiedente cerca di prendere in prestito $ 500.000 per acquistare una casa con un mutuo a tasso fisso di 30 anni. La banca n. 1 offre un'ipoteca tradizionale con un tasso di interesse fisso del 4, 5% e $ 3.000 in costi di chiusura anticipati. La banca n. 2 offre un mutuo gratuito, al 5% fisso e zero costi di chiusura. Il pagamento mensile con la Banca n. 1 sarebbe di $ 2.533, 42. Con Bank # 2, sarebbe $ 2.684, 10, o $ 150, 68 in più ogni mese. Dopo circa tre anni di pagamenti con la Banca n. 2, il mutuatario avrebbe rimborsato in anticipo i 3.000 dollari versati dal prestatore. Successivamente, la banca guadagna ulteriori $ 150 ogni mese a causa del tasso più elevato. Per l'intero periodo di 30 anni del mutuo, ciò significherebbe pagare alla banca $ 48.000 in più rispetto alla Banca n. 1. Tuttavia, più breve è il mutuo, minore è il costo totale. Con la Banca n. 2 e proprietaria della proprietà per cinque anni, l'interesse aggiuntivo derivante dal pagamento mensile aggiuntivo di $ 150 ammonterebbe a circa $ 9.000, ovvero $ 3.000 in più per coprire le commissioni iniziali. Se i tassi di interesse diminuiscono, i proprietari di case potrebbero rifinanziare a un tasso inferiore. Tuttavia, il rifinanziamento non sarebbe un'opzione se i tassi aumentassero o i valori delle proprietà diminuissero.

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