Politica di partecipazione

Che cos'è una politica di partecipazione?

Una polizza partecipante è un contratto assicurativo che paga i dividendi al contraente. I dividendi sono generati dai profitti della compagnia assicurativa che ha venduto la polizza e sono generalmente pagati su base annua per tutta la durata della polizza. La maggior parte delle politiche include anche un pagamento finale o terminale che viene pagato alla scadenza del contratto. Alcune polizze partecipanti possono includere un importo di dividendo garantito, che viene determinato all'inizio della polizza. Una politica partecipante viene anche definita "politica con utili".

Comprensione delle politiche di partecipazione

Le polizze partecipanti sono in genere contratti di assicurazione sulla vita, come una polizza di partecipazione a vita intera. Il dividendo ricevuto dall'assicurato può essere utilizzato in diversi modi. Innanzitutto, l'assicurato può applicare i proventi da dividendi al pagamento del premio dell'assicurazione. In secondo luogo, il dividendo può essere mantenuto con l'assicurazione come deposito al fine di generare interessi in modo molto simile a un normale conto di risparmio. Infine, l'assicurato può semplicemente ricevere il pagamento del dividendo in contanti, proprio come un pagamento del dividendo su un titolo

Key Takeaways

• Una polizza partecipante è quella in cui le polizze assicurative distribuiscono dividendi ai contraenti. Sono essenzialmente una forma di condivisione del rischio, in cui la compagnia assicurativa sposta una parte del rischio per gli assicurati.
• I contraenti possono ricevere i loro premi in contanti tramite posta o tenerli come deposito presso la compagnia assicurativa per guadagnare interessi o aggiungere i pagamenti ai loro premi.

Politiche di partecipazione vs. politiche di non partecipazione

Le compagnie di assicurazione addebitano premi stimati per coprire le loro spese. I premi non partecipanti sono generalmente inferiori ai premi per le politiche partecipanti. Le compagnie assicurative applicano premi più elevati sulle polizze partecipanti, basate su proiezioni conservative, con l'intento di restituire l'eccedenza. Ciò ha implicazioni per il trattamento fiscale della politica. L'IRS ha classificato i pagamenti effettuati dalla compagnia assicurativa come un ritorno sul premio in eccesso anziché sui pagamenti di dividendi.

Ad esempio, una compagnia assicurativa baserà i premi su costi operativi più elevati e tassi di rendimento più bassi di quanto effettivamente previsto. Operando da proiezioni conservative, una compagnia assicurativa può proteggere meglio dai rischi. Alla fine, questo è meglio per il singolo assicurato perché aiuta a compensare il rischio di insolvenza della propria compagnia assicurativa, con conseguenti premi a lungo termine più bassi. Le polizze partecipanti sono essenzialmente una forma di condivisione del rischio, in cui la compagnia assicurativa sposta una parte del rischio per gli assicurati.

Sebbene i tassi di interesse, i tassi di mortalità e le spese su cui si basano le formule dei dividendi cambiano di anno in anno, una compagnia assicurativa non varierà spesso i dividendi. Al contrario, modificheranno periodicamente le formule dei dividendi in base all'esperienza e ai fattori futuri previsti. Queste dichiarazioni si applicano all'assicurazione sulla vita intera. I tassi dei dividendi della polizza di assicurazione sulla vita universale possono adattarsi molto più frequentemente, anche mensilmente.

Le politiche partecipanti possono costare meno delle politiche non partecipanti a lungo termine. Con le politiche sul valore in contanti, il dividendo aumenterà in genere all'aumentare del valore in contanti della politica. Dal punto di vista dell'assicurato, le polizze a vita intera sono essenzialmente prive di rischi perché la compagnia assicurativa sopporta tutti i rischi - sebbene con le polizze a vita intera partecipanti, la compagnia assicurativa sposta alcuni rischi verso l'assicurato.

Tuttavia, la questione se le politiche partecipanti siano superiori alle politiche non partecipanti è complessa e dipende in larga misura dalle esigenze individuali. L'assicurazione sulla vita a termine è generalmente una polizza non partecipativa con premi bassi. Può soddisfare i requisiti di una persona interessata a fornire ai propri beneficiari una riduzione dei pagamenti. Ma le persone interessate a guadagnare dividendi regolari dalla loro politica durante la loro vita possono optare per una politica di partecipazione.

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