Assicurazione peer-to-peer (P2P)
L'assicurazione peer-to-peer (P2P) è una rete di condivisione del rischio in cui un gruppo di persone riunisce i propri premi per assicurarsi contro un rischio. L'assicurazione peer-to-peer mitiga il conflitto che insorge intrinsecamente tra un assicuratore tradizionale e un assicurato quando un assicuratore mantiene i premi che non paga nei sinistri. L'assicurazione P2P può anche essere definita "assicurazione sociale".
Rompere l'assicurazione peer-to-peer (P2P)
La richiesta di servizi più accessibili ea basso costo nel settore finanziario ha portato a una serie di strumenti tecnologici avviati da società fintech. Il settore assicurativo non è stato escluso dalla spinta tecnologica che sta cambiando il modo in cui consumatori e aziende si relazionano tra loro. Insurtech, l'innovazione tecnologica nel settore assicurativo, ha introdotto strumenti per consentire agli assicurati di accedere facilmente alla copertura assicurativa a costi inferiori rispetto a quelli consentiti dalle polizze tradizionali. L'incorporazione di concetti fintech come la piattaforma di crowdsourcing e i social network ha portato al movimento assicurativo peer-to-peer (P2P).
Assicurazione peer-to-peer (P2P) vs. assicurazione tradizionale
Il modello assicurativo tradizionale riunisce un gran numero di estranei con una copertura analoga. Un sottoscrittore utilizza le informazioni del profilo fornite da ciascuna di queste persone per creare un'analisi del rischio dell'individuo. Informazioni come età, hobby e anamnesi vengono utilizzate per determinare il premio che ogni assicurato pagherebbe. Il premio copre il costo dell'assicurazione dell'individuo e garantisce all'assicurato che in caso di perdita sarà coperto. Il pool comprende persone con diversi profili di rischio, con i membri a basso rischio che pagano meno premi per lo stesso tipo di copertura. Se uno o più membri o assicurati hanno un evento catastrofico, i fondi del pool vengono utilizzati per coprire le parti interessate. La compagnia assicurativa mantiene l'ammontare in eccesso nel pool alla fine del periodo di copertura come parte delle sue entrate. Poiché i profitti incentivano la maggior parte delle compagnie assicurative, si verifica un conflitto tra assicuratori e assicurati quando i premi non utilizzati non vengono rimborsati.
Il modello assicurativo P2P differisce dal modello tradizionale in vari modi.
- Il pool assicurativo è composto da amici, familiari o persone con interessi simili che si uniscono per contribuire alle perdite reciproche. Selezionando i membri del proprio pool, l'assicurato si assume la responsabilità del profilo di rischio del gruppo. Questa tecnica di selezione motiverebbe un individuo ad avviare un pool che ha un risultato a basso rischio e, quindi, a basso costo per i membri. Inoltre, mettendo in comune fondi premium con conoscenti noti, l'assicurazione P2P promuove la trasparenza delle sue operazioni. Ogni membro sa chi fa parte del gruppo, chi presenta un reclamo e quanti soldi ci sono nel pool. Infine, il modello P2P risolve il rischio morale associato alla copertura assicurativa tradizionale. Quando i membri condividono la stessa affinità e si conoscono socialmente, c'è un disincentivo nel presentare richieste fraudolente o non necessarie.
- Tutti i fondi disponibili nel pool al termine del periodo di copertura vengono rimborsati ai suoi membri. Ciò elimina il problema che gli assicurati hanno con gli assicuratori tradizionali quando gli incentivi di entrambe le parti non sono allineati. Inoltre, un riassicuratore P2P è assicurato da un riassicuratore, quindi quando un gruppo riscontra crediti per importi che eccedono il premio pagato, il riassicuratore copre l'eccedenza dei fondi premio disponibili.
Pool di assicurazioni peer-to-peer (P2P)
Diversi fornitori di assicurazioni P2P operano in modi diversi. Alcuni pool coprono solo tipi specifici di assicurazione, come l'assicurazione auto. Altri richiedono che i membri abbiano cause simili come il supporto per il carcinoma ovarico. Alcuni gruppi implementano persino lo strumento di crowdfunding per assicurarsi reciprocamente il congedo per malattia. Alcuni provider rimborsano i premi non utilizzati ai singoli membri del pool. Altri danno i premi non riscossi a un'organizzazione di beneficenza o causa che unisce gli assicurati. Un numero limitato di provider utilizza Bitcoin come valuta di pagamento.
La natura innovativa dell'assicurazione P2P ha presentato alcune sfide per i regolatori assicurativi che considerano il modello P2P diverso da quello tradizionale. Preoccupazioni analoghe tra gli organismi di regolamentazione che vedono la tecnologia interrompere la norma tradizionale nel settore finanziario hanno dato origine a un nuovo gruppo di società chiamato Regtech. Regtech utilizza una tecnologia innovativa per aiutare le aziende e le industrie che partecipano ai progressi digitali a conformarsi in modo efficiente ai regolatori del settore.
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