Finanza personale
Finanza personale è un termine che copre la gestione del denaro, il risparmio e gli investimenti. Comprende budget, attività bancarie, assicurazioni, mutui, investimenti, pianificazione pensionistica e pianificazione fiscale e patrimoniale. Si riferisce spesso all'intero settore che fornisce servizi finanziari a privati e famiglie e li fornisce consulenza in merito a opportunità finanziarie e di investimento.
Spiegazione delle finanze personali
La finanza personale riguarda il raggiungimento degli obiettivi finanziari personali, sia che abbia abbastanza per esigenze finanziarie a breve termine, pianificazione per la pensione o risparmio per l'istruzione universitaria di tuo figlio. Tutto dipende dal tuo reddito, dalle spese, dalle esigenze di vita e dai singoli obiettivi e desideri, e dall'elaborare un piano per soddisfare tali esigenze entro i tuoi limiti finanziari. Ma per ottenere il massimo dal tuo reddito e dai tuoi risparmi è importante diventare economicamente preparati, in modo da poter distinguere tra consigli buoni e cattivi e prendere decisioni intelligenti.
Key Takeaways
- Poche scuole hanno corsi su come gestire i tuoi soldi, quindi è importante imparare le basi attraverso articoli, corsi e blog online gratuiti; podcast; o in biblioteca.
- La finanza personale intelligente comporta lo sviluppo di strategie che includono il budget, la creazione di un fondo di emergenza, il pagamento del debito, l'utilizzo saggio delle carte di credito, il risparmio per la pensione e altro ancora.
- Essere disciplinati è importante, ma è anche bene sapere quando infrangere le regole: ad esempio, i giovani che devono investire dal 10% al 20% del loro reddito per la pensione potrebbero aver bisogno di prendere alcuni di quei fondi per acquistare una casa o pagare il debito invece.
10 strategie di finanza personale
Prima inizi la pianificazione finanziaria, meglio è, ma non è mai troppo tardi per creare obiettivi finanziari per garantire a te stesso e alla tua famiglia sicurezza finanziaria e libertà. Ecco le migliori pratiche e suggerimenti per la finanza personale:
1. Elaborare un budget
Un budget è essenziale per vivere secondo i propri mezzi e risparmiare abbastanza per raggiungere i propri obiettivi a lungo termine. Il metodo di bilancio 50/30/20 offre un ottimo quadro. Si scompone così:
- Il 50% della retribuzione da portare a casa o del reddito netto (al netto delle imposte, cioè) è destinato a beni di prima necessità, come affitto, servizi pubblici, generi alimentari e trasporti
- Il 30% è destinato alle spese relative allo stile di vita, come cenare fuori e fare shopping per i vestiti.
- Il 20% va verso il futuro: pagare i debiti e risparmiare sia per la pensione che per le emergenze
Gestire il denaro non è mai stato così facile, grazie a un numero crescente di app di budget personali per smartphone che mettono le finanze quotidiane nel palmo della tua mano. Ecco solo due esempi: YNAB, alias You Need a Budget, ti aiuta a tenere traccia e ad adeguare le tue spese in modo da avere il controllo di ogni dollaro che spendi. Nel frattempo, Mint semplifica il flusso di cassa, i budget, le carte di credito, le fatture e il monitoraggio degli investimenti, il tutto da un'unica posizione. Aggiorna automaticamente e classifica i tuoi dati finanziari non appena arrivano le informazioni, così sai sempre dove ti trovi finanziariamente. L'app fornirà anche suggerimenti e consigli personalizzati.
2. Creare un fondo di emergenza
È importante "pagarsi prima" per assicurarsi che i soldi siano accantonati per spese impreviste come le spese mediche, una grande riparazione di auto, l'affitto in caso di licenziamento e altro ancora.
Tra tre e sei mesi di spese vive è la rete di sicurezza ideale. Gli esperti finanziari generalmente raccomandano di mettere via il 20% di ogni busta paga ogni mese (che ovviamente hai già preventivato!). Dopo aver riempito il fondo per il "giorno di pioggia" (per emergenze o disoccupazione improvvisa), non smettere. Continuare a incanalare il 20% mensile verso altri obiettivi finanziari come un fondo pensione.
3. Limitare il debito
Sembra abbastanza semplice: per evitare che il debito sfugga di mano, non spendere più di quanto guadagni. Naturalmente, la maggior parte delle persone deve prendere in prestito di tanto in tanto, e talvolta indebitarsi può essere vantaggioso, se porta all'acquisizione di un'attività. La sottoscrizione di un mutuo per l'acquisto di una casa è un buon esempio. Ma il leasing a volte può essere più economico dell'acquisto a titolo definitivo, sia che tu stia noleggiando una proprietà, leasing di un'auto o anche ricevendo un abbonamento a software per computer.
4. Usa le carte di credito con saggezza
Le carte di credito possono essere trappole per debiti importanti. Ma non è realistico non possederne nessuno nel mondo contemporaneo, e hanno applicazioni diverse da quelle come strumento per acquistare cose. Non solo sono cruciali per stabilire il tuo rating del credito, ma sono anche un ottimo modo per tenere traccia delle spese, che può essere un grande aiuto di bilancio.
Il credito deve solo essere gestito correttamente, il che significa che il saldo dovrebbe idealmente essere ripagato ogni mese, o almeno essere mantenuto al minimo tasso di utilizzo del credito (ovvero, mantenere i saldi del conto al di sotto del 30% del credito totale disponibile). Dati gli straordinari incentivi offerti in questi giorni (come il rimborso), ha senso addebitare il maggior numero possibile di acquisti. Tuttavia, evitare di massimizzare le carte di credito a tutti i costi e pagare sempre le bollette in tempo. Uno dei modi più veloci per rovinare il tuo punteggio di credito è quello di pagare costantemente le bollette in ritardo, o peggio ancora, perdere i pagamenti. (Vedi Suggerimento n. 5.)
L'uso di una carta di debito è un altro modo per garantire che non pagherai per piccoli acquisti accumulati per un periodo prolungato, con interessi.
5. Monitora il tuo punteggio di credito
Le carte di credito sono il veicolo principale attraverso il quale viene costruito e mantenuto il tuo punteggio di credito, quindi guardare la spesa del credito va di pari passo con il monitoraggio del tuo punteggio di credito. Se mai desideri ottenere un contratto di locazione, un mutuo o qualsiasi altro tipo di finanziamento, avrai bisogno di una solida storia creditizia alle tue spalle. I fattori che determinano il tuo punteggio includono quanto tempo hai avuto credito, la cronologia dei pagamenti e il rapporto credito / debito.
I punteggi di credito sono calcolati tra 300 e 850. Ecco un modo approssimativo per esaminarlo:
- 720 = buon credito
- 650 = credito medio
- 600 o meno = credito scadente
Per pagare le fatture, imposta l'addebito diretto ove possibile (in modo da non perdere mai un pagamento) e iscriviti alle agenzie di reporting che forniscono aggiornamenti regolari del punteggio di credito. Monitorando il tuo rapporto, sarai in grado di rilevare e affrontare errori o attività fraudolente. La legge federale consente di ottenere rapporti di credito gratuiti dalle tre principali agenzie di credito: Equifax, Experian e TransUnion. I rapporti possono essere ottenuti direttamente da ciascuna agenzia oppure è possibile iscriversi a AnnualCreditReport, un sito sponsorizzato dai Big Three; puoi anche ottenere un punteggio di credito gratuito da siti come Credit Karma, Credit Sesame o Wallet Hub. Alcuni fornitori di carte di credito, come Capital One, forniranno anche ai clienti aggiornamenti regolari e gratuiti del punteggio di credito.
6. Considera la tua famiglia
Per proteggere i beni nella tua tenuta e garantire che i tuoi desideri vengano seguiti quando muori, assicurati di fare testamento e, a seconda delle tue necessità, di creare uno o più trust. Devi anche cercare nell'assicurazione: non solo sui tuoi beni principali (auto, proprietari di case), ma anche sulla tua vita. E assicurati di rivedere periodicamente la tua politica per assicurarti che soddisfi i bisogni della tua famiglia attraverso le principali pietre miliari della vita.
Altri documenti critici includono un testamento biologico e una procura per l'assistenza sanitaria. Sebbene non tutti questi documenti influiscano direttamente su di te, tutti possono risparmiare tempo e spese considerevoli per i tuoi parenti quando ti ammali o diventi altrimenti inabile.
E mentre sono giovani, prenditi il tempo per insegnare ai tuoi figli il valore del denaro e come risparmiare, investire e spendere saggiamente.
7. Pagare i prestiti agli studenti
Ci sono una miriade di piani di rimborso del prestito e strategie di riduzione del pagamento disponibili per i laureati. Se sei bloccato con un alto tasso di interesse, può avere senso pagare il capitale più velocemente. D'altra parte, ridurre al minimo i rimborsi (solo agli interessi, ad esempio), può liberare altri redditi da investire altrove o da mettere in pensione mentre si è giovani e otterrà il massimo beneficio dagli interessi composti (vedere Suggerimento n. 8, sotto). Alcuni prestiti federali e privati possono anche beneficiare di una riduzione del tasso se il mutuatario si iscrive al pagamento automatico. I programmi flessibili di rimborso federale da verificare comprendono:
- Rimborso graduale: aumenta progressivamente il pagamento mensile in 10 anni
- Rimborso prolungato: allunga il prestito per un periodo che può durare fino a 25 anni
8. Pianificare (e salvare) per la pensione
La pensione può sembrare una vita lontana, ma arriva molto prima di quanto ti aspetti. Gli esperti suggeriscono che la maggior parte delle persone avrà bisogno di circa l'80% del loro attuale stipendio in pensione. Quanto più giovane inizi, tanto più trarrai beneficio da ciò che i consiglieri chiamano la magia dell'interesse composto - quanto piccole quantità crescono nel tempo. Mettere da parte i soldi ora per la pensione non solo gli consente di crescere a lungo termine, ma può anche ridurre le imposte sul reddito correnti se i fondi sono collocati in un fondo di piano fiscale agevolato come un Conto pensionistico individuale (IRA), un 401 ( k) o 403 (b). Se il tuo datore di lavoro offre un piano 401 (k) o 403 (b), inizia subito a pagarlo, specialmente se corrispondono al tuo contributo. Non facendo così, stai rinunciando a soldi gratis! Prenditi del tempo per imparare la differenza tra un Roth 401 (k) e un tradizionale 401 (k), se la tua azienda offre entrambi.
Investire è solo una parte della pianificazione per la pensione. Altre strategie includono l'attesa il più a lungo possibile prima di scegliere di ricevere le prestazioni di sicurezza sociale (il che è intelligente per la maggior parte delle persone) e la conversione di una polizza di assicurazione sulla vita a termine in una vita permanente.
9. Massimizzare le agevolazioni fiscali
A causa di un codice fiscale eccessivamente complesso, molte persone lasciano centinaia o addirittura migliaia di dollari seduti sul tavolo ogni anno. Massimizzando i tuoi risparmi fiscali, libererai denaro che può essere investito nella riduzione dei debiti passati, nel godimento del presente e nei tuoi piani per il futuro.
È necessario iniziare ogni anno risparmiando entrate e tenendo traccia delle spese per tutte le possibili detrazioni fiscali e crediti d'imposta. Molti negozi di forniture commerciali vendono utili "organizzatori fiscali" che hanno già pre-etichettati le categorie principali. Dopo aver organizzato, ti consigliamo di concentrarti sull'utilizzo di ogni detrazione fiscale e credito disponibile, nonché per decidere tra i due quando necessario. In breve, una detrazione fiscale riduce l'ammontare delle entrate su cui sei tassato, mentre un credito d'imposta riduce effettivamente l'ammontare dell'imposta dovuta. Ciò significa che un credito d'imposta di $ 1.000 ti farà risparmiare molto più di una detrazione di $ 1.000.
10. Concediti una pausa
Il budget e la pianificazione possono sembrare pieni di privazioni. Assicurati di ricompensarti di tanto in tanto. Che si tratti di una vacanza, di un acquisto o di una notte occasionale in città, devi goderti i frutti del tuo lavoro. In questo modo ti dà un assaggio dell'indipendenza finanziaria per cui stai lavorando così duramente.
Ultimo ma non meno importante, non dimenticare di delegare quando necessario. Anche se potresti essere abbastanza competente da imporre le tue tasse o gestire un portafoglio di singoli titoli, ciò non significa che dovresti. Configurare un account presso un broker, spendere qualche centinaio di dollari in un contabile pubblico certificato (CPA) o in un pianificatore finanziario, almeno una volta, potrebbe essere un buon modo per iniziare la pianificazione.
Tre tratti chiave del personaggio possono aiutarti a evitare innumerevoli errori nella gestione delle tue finanze personali: disciplina, senso del tempismo e distacco emotivo.
Principi di finanza personale
Una volta stabilite alcune procedure fondamentali, puoi iniziare a pensare alla filosofia. La chiave per ottenere le tue finanze sulla strada giusta non è imparare una nuova serie di abilità. Piuttosto, si tratta di apprendere che i principi che contribuiscono al successo negli affari e nella tua carriera funzionano altrettanto bene nella gestione del denaro personale. I tre principi chiave sono la definizione delle priorità, la valutazione e la moderazione.
La definizione delle priorità significa che sei in grado di esaminare le tue finanze, discernere ciò che mantiene il flusso di denaro e assicurarti di rimanere concentrato su quegli sforzi.
La valutazione è l'abilità chiave che impedisce ai professionisti di diffondersi troppo. Le persone ambiziose hanno sempre un elenco di idee su altri modi in cui possono colpirla in grande, che si tratti di un business secondario o un'idea di investimento. Mentre c'è assolutamente un posto e un tempo per prendere un volantino, gestire le tue finanze come un business significa fare un passo indietro e valutare veramente i potenziali costi e benefici di ogni nuova impresa.
Il vincolo è quell'abilità complessiva di gestione aziendale di successo che deve essere applicata alle finanze personali. Di volta in volta, i pianificatori finanziari si siedono con persone di successo che in qualche modo riescono ancora a spendere più di quello che fanno. Guadagnare $ 250.000 all'anno non ti farà molto bene se spendi $ 275.000 all'anno. Imparare a contenere la spesa per attività non patrimoniali fino a quando non avrai raggiunto i tuoi obiettivi di risparmio mensile o riduzione del debito è cruciale per costruire un patrimonio netto.
Informazioni sulla finanza personale
Poche scuole offrono corsi per gestire i tuoi soldi, il che significa che la maggior parte di noi dovrà ottenere la nostra educazione finanziaria personale dai nostri genitori (se siamo fortunati) o prenderli da soli. Fortunatamente, non devi spendere molti soldi per scoprire come gestirlo al meglio. Puoi imparare tutto ciò che devi sapere gratuitamente online e nei libri delle biblioteche. Quasi tutte le pubblicazioni dei media distribuiscono regolarmente anche consigli di finanza personale.
Educazione alla finanza personale online
Un ottimo modo per iniziare a conoscere la finanza personale è leggere blog di finanza personale. Invece del consiglio generale, otterrai articoli di finanza personale, imparerai esattamente quali sfide affrontano le persone reali e come le affrontano.
Money Moustache ha centinaia di post pieni di intuizioni irriverenti su come sfuggire alla corsa dei topi e ritirarsi molto presto facendo scelte di vita non convenzionali. CentSai ti aiuta a navigare una miriade di decisioni finanziarie tramite account in prima persona. E The Points Guy e Million Mile Secrets ti insegnano come viaggiare per una frazione del prezzo al dettaglio utilizzando i premi della carta di credito e FareCompare ti aiuta a trovare le migliori offerte sui voli. Questi siti si collegano spesso ad altri blog, quindi scoprirai più siti mentre leggi.
Naturalmente, non possiamo fare a meno di suonare il nostro corno in questa categoria. Investopedia offre una vasta gamma di formazione finanziaria personale gratuita. Potresti iniziare con i nostri tutorial su budget, acquisto di una casa e pianificazione per la pensione, o le migliaia di altri articoli nella nostra sezione di finanza personale.
Educazione alla finanza personale attraverso la biblioteca
Potrebbe essere necessario visitare la tua biblioteca di persona per ottenere una tessera della biblioteca, ma successivamente puoi controllare audiolibri ed eBook di finanza personale online senza uscire di casa. Alcuni di questi bestseller potrebbero essere disponibili presso la tua biblioteca locale: "Ti insegnerò ad essere ricco", "Il milionario della porta accanto", "I tuoi soldi o la tua vita" e "Rich Dad Poor Dad". Classici di finanza personale come "Finanza personale per i manichini", "Il rifacimento totale del denaro", "Il libretto degli investimenti di senso comune" e "Pensa e arricchisci" sono disponibili anche come audiolibri.
Classi di finanza personale online gratuite
Se ti piace la struttura delle lezioni e dei quiz, prova uno di questi corsi gratuiti di finanza personale digitale:
- La classe d'investimento di Morningstar offre agli investitori principianti ed esperti l'opportunità di conoscere azioni, fondi, obbligazioni e portafogli. Alcuni dei corsi che troverai lì includono "Azioni contro altri investimenti", "Metodi per investire in fondi comuni", "Determinazione del mix di attività" e "Introduzione ai titoli di Stato". Ogni corso dura circa 10 minuti e viene seguito da un quiz per aiutarti a capire la lezione.
- EdX, una piattaforma di apprendimento online creata dalla Harvard University e dal MIT, offre almeno tre corsi che coprono la finanza personale: Come risparmiare denaro: prendere decisioni finanziarie intelligenti dall'Università della California a Berkeley, Finanza per tutti dall'Università del Michigan, e Finanza personale presso la Purdue University. Questi corsi ti insegneranno cose come funziona il credito, quali tipi di assicurazione potresti voler portare, come massimizzare i tuoi risparmi per la pensione, come leggere il tuo rapporto di credito e qual è il valore temporale del denaro.
- Purdue ha anche un corso online sulla pianificazione di un pensionamento sicuro. È suddiviso in 10 moduli principali e ognuno ha da quattro a sei sottomoduli su argomenti come previdenza sociale, piani 401 (k) e 403 (b) e IRA. Imparerai a conoscere la tua tolleranza al rischio, penserai al tipo di stile di vita che desideri e stimerai le tue spese di pensionamento.
- Missouri State University presenta un corso di video online gratuito sulla finanza personale attraverso iTunes. Questo corso di base è utile per i principianti che vogliono conoscere bilanci e bilanci personali, come utilizzare saggiamente il credito al consumo e come prendere decisioni su auto e abitazioni.
Podcast di finanza personale
I podcast di finanza personale sono un ottimo modo per imparare a gestire i tuoi soldi se hai poco tempo libero. Mentre ti prepari al mattino, ti alleni, vai al lavoro, fai commissioni o ti prepari per andare a letto, puoi ascoltare i consigli degli esperti su come diventare più finanziariamente sicuri.
Dave Ramsey Show è un programma di chiamata che puoi ascoltare in qualsiasi momento tramite la tua app di podcast preferita. Imparerai a conoscere i problemi finanziari che le persone reali stanno affrontando e come un multimilionario che una volta si è rotto si consiglia di risolverli. La radio Planet Money and Freakonomics di NPR rende interessante l'economia usandola per spiegare fenomeni del mondo reale come "come abbiamo ottenuto dalle mele meschine e cattive alle mele che hanno un sapore delizioso", lo scandalo dei conti falsi di Wells Fargo e se dovremmo ancora usare contanti. Il mercato di American Public Media aiuta a capire cosa sta succedendo nel mondo degli affari e nell'economia. E così Money with Farnoosh Torabi combina interviste con uomini d'affari di successo, consulenza di esperti e domande finanziarie personali degli ascoltatori.
La cosa più importante è trovare risorse che funzionino per il tuo stile di apprendimento e che trovi interessanti e coinvolgenti. Se un blog, un libro, un corso o un podcast sono noiosi o difficili da capire, continua a provare fino a trovare qualcosa che scatta.
E l'educazione non dovrebbe fermarsi dopo aver appreso le basi. L'economia cambia e vengono sempre sviluppati nuovi strumenti finanziari, come quelle app di budget. Trova le risorse che ti piacciono e di cui ti fidi e continua a perfezionare le tue capacità finanziarie da ora in poi fino alla pensione e anche dopo.
Le cose che le lezioni non possono insegnarti
L'educazione alla finanza personale è un'ottima idea per i consumatori, in particolare i giovani, che devono comprendere le basi di investimento o la gestione del credito. Tuttavia, comprendere i concetti di base non è un percorso garantito verso il senso fiscale. La natura umana può spesso far deragliare le migliori intenzioni volte a raggiungere un punteggio di credito perfetto o a costruire un sostanziale nido di pensionamento. Questi tre tratti chiave del personaggio possono aiutarti a rimanere in pista:
Disciplina
Uno dei principi più importanti della finanza personale è il risparmio sistematico. Supponiamo che i tuoi guadagni netti siano di $ 60.000 all'anno e che le tue spese di vita mensili - alloggio, cibo, trasporti e simili - ammontino a $ 3.200 al mese. Ci sono scelte da fare intorno al restante $ 1, 800 di stipendio mensile. Idealmente, il primo passo è quello di istituire un fondo di emergenza, o forse un conto di risparmio sanitario agevolato dalle tasse (HSA) - per essere idoneo a uno, la tua assicurazione sanitaria deve essere un piano sanitario altamente deducibile (HDHP) - per soddisfare out-of -pacchetti spese mediche. Diciamo che hai sviluppato un debole per gli abiti firmati e che i fine settimana al mare attirano l'attenzione. La disciplina necessaria per risparmiare piuttosto che per la spesa potrebbe impedirti di compiere questo importante passo e risparmiare dal 10% al 15% del reddito lordo che avrebbe potuto essere nascosto in un mercato monetario per esigenze a breve termine.
Poi c'è la disciplina degli investimenti; è solo per gestori di denaro istituzionali dalla pelle spessa che si guadagnano da vivere acquistando e vendendo azioni. L'investitore medio farebbe bene a fissare un obiettivo sull'assunzione di profitto e rispettarlo. Ad esempio, immagina di aver acquistato azioni Apple Inc. nel febbraio 2016 a $ 93 e di aver promesso di vendere quando ha attraversato $ 110, come ha fatto due mesi dopo. Ma non l'hai fatto; alla fine sei uscito dalla posizione a luglio 2016, a $ 97, rinunciando a guadagni di $ 13 per azione e alla possibile opportunità di profitto da un altro investimento.
Un senso del tempismo
A tre anni dal college, è stato istituito il fondo di emergenza ed è tempo di premiarti. Una moto d'acqua costa $ 3.000. Investire in titoli in crescita può aspettare un altro anno, pensate; c'è un sacco di tempo per lanciare un portafoglio di investimenti, giusto? Rimandare gli investimenti per un anno, tuttavia, può avere conseguenze significative. Il costo opportunità di acquistare la moto d'acqua può essere illustrato attraverso il valore temporale del denaro. I $ 3.000 utilizzati per acquistare la moto d'acqua sarebbero ammontati a quasi $ 49.000 in 40 anni con un interesse del 7%, un ragionevole rendimento medio annuo per un fondo comune di crescita a lungo termine. Pertanto, ritardare la decisione di investire saggiamente può anche ritardare la possibilità di andare in pensione all'età di 62 anni, come desideri.
Fare domani ciò che potresti fare oggi si estende anche al pagamento del debito. Un saldo di $ 3.000 della carta di credito richiede 222 mesi per andare in pensione se il pagamento minimo di $ 75 viene effettuato ogni mese. E non dimenticare l'interesse che stai pagando: con un APR del 18%, arriva a $ 3.923 in quei mesi. Rimpicciolire $ 3.000 per cancellare il saldo nel mese in corso offre risparmi sostanziali, quasi uguali al costo della moto d'acqua.
Distacco emotivo
Le questioni di finanza personale sono affari e gli affari non dovrebbero essere personali. Un aspetto difficile ma necessario di un solido processo decisionale finanziario comporta la rimozione dell'emozione da una transazione. Fare acquisti o prestiti impulsivi ai membri della famiglia si sente bene, ma può avere un grande impatto sugli obiettivi di investimento a lungo termine. Anche tuo cugino che ha bruciato tuo fratello e tua sorella probabilmente non ti rimborserà, quindi la risposta intelligente è rifiutare le sue richieste di aiuto. Certo, è difficile tornare indietro, ma la chiave per una prudente gestione finanziaria personale è quella di separare i sentimenti dalla ragione.
Rompere le regole di finanza personale
Il regno della finanza personale può avere più linee guida e "suggerimenti intelligenti" da seguire rispetto a qualsiasi altro. Sebbene queste regole siano utili, ognuno ha circostanze individuali. Ecco alcune regole che i prudenti, in particolare i giovani adulti, non dovrebbero mai infrangere, ma dovrebbero comunque considerare di infrangere.
Salvare o investire una parte fissa del reddito
Un budget ideale include il risparmio di una piccola quantità della busta paga ogni mese per la pensione, in genere dal 10% al 20% circa. Sebbene essere fiscalmente responsabili sia importante e pensare al tuo futuro sia cruciale, la regola generale di risparmiare un determinato importo ogni periodo per la pensione potrebbe non essere sempre la scelta migliore, soprattutto per i giovani che hanno appena iniziato nel mondo reale. Per uno, molti giovani adulti e studenti devono pensare di pagare le spese più grandi della loro vita, come una nuova auto, casa o istruzione post-secondaria. Portare via potenzialmente dal 10% al 20% dei fondi disponibili sarebbe una battuta d'arresto definitiva nel fare quegli acquisti. Inoltre, il risparmio per la pensione non ha molto senso se si dispone di carte di credito o prestiti fruttiferi che devono essere pagati. Il tasso di interesse del 19% sul tuo visto probabilmente negherebbe cinque volte i rendimenti che ricevi dal tuo portafoglio pensionistico bilanciato dei fondi comuni.
Inoltre, risparmiare un po 'di soldi per viaggiare e sperimentare nuovi luoghi e culture può essere particolarmente gratificante per un giovane che non è ancora sicuro del proprio percorso di vita.
Investimenti a lungo termine / Investimenti in attività più rischiose
La regola empirica per i giovani investitori è che dovrebbero avere una prospettiva a lungo termine e attenersi a una filosofia di acquisto e sospensione. Questa regola è una delle più facili da giustificare la violazione. Essere in grado di adattarsi ai mercati in evoluzione può fare la differenza tra fare soldi o limitare le perdite, rispetto a restare pigramente a guardare mentre i risparmi guadagnati duramente si riducono. Gli investimenti a breve termine hanno i suoi vantaggi a qualsiasi età.
Ora, se non sei più sposato all'idea di investimenti a lungo termine, puoi anche aderire a investimenti più sicuri. La logica era che i giovani investitori hanno un orizzonte temporale di investimento così lungo, che dovrebbero investire in iniziative a rischio più elevato poiché hanno il resto della vita per riprendersi dalle perdite che potrebbero subire. Tuttavia, se non si desidera assumersi rischi ingiustificati negli investimenti a breve e medio termine, non è necessario. L'idea di diversificazione è una parte importante della creazione di un portafoglio di investimenti forte; ciò include sia la rischiosità dei singoli titoli sia il loro orizzonte di investimento previsto.
All'altra estremità della fascia d'età, gli investitori vicini e in pensione sono incoraggiati a ridurre gli investimenti più sicuri, anche se questi possono produrre meno dell'inflazione, al fine di preservare il capitale. Certamente, è importante correre meno rischi man mano che i tuoi anni per guadagnare denaro e riprendersi da cattivi tempi finanziari si riducono. Ma a 60 o 65 anni potresti avere ancora 20 o anche più di 30 anni. Alcuni investimenti per la crescita potrebbero ancora avere senso per te.
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