Probabile perdita massima (PML)

Probabile perdita massima (PML) è la perdita massima che un assicuratore dovrebbe sostenere in una polizza. La probabile perdita massima (PML) è spesso associata a polizze assicurative sulla proprietà, come l'assicurazione incendi. La probabile perdita massima rappresenta lo scenario peggiore per un assicuratore.

Breaking Down Probable Maximum Loss (PML)

Le compagnie assicurative utilizzano una vasta gamma di set di dati, tra cui Probable Maximum Loss (PML), per determinare il rischio associato alla sottoscrizione di una nuova polizza assicurativa, un processo che aiuta anche a stabilire il premio. Gli assicuratori riesaminano l'esperienza di perdita passata per rischi simili, profili di rischio demografici e geografici e informazioni a livello di settore per stabilire il premio. Un assicuratore presume che una parte delle polizze che sottoscrive subirà perdite, ma che la maggior parte delle polizze non lo farà.

Le compagnie di assicurazione differiscono sul significato della probabile perdita massima. Esistono almeno tre approcci diversi alla PML:

• La PML è la percentuale massima di rischio che potrebbe essere soggetta a una perdita in un determinato momento.
• PML è il massimo ammontare di perdite che un assicuratore potrebbe gestire in una determinata area prima di essere insolvente.
• La PML è la perdita totale che un assicuratore si aspetterebbe di sostenere in una determinata politica.

I sottoscrittori di assicurazioni commerciali utilizzano i calcoli della perdita massima probabile per stimare la massima pretesa massima che un'azienda probabilmente presenterà, rispetto a ciò che potrebbe presentare, per i danni derivanti da un evento catastrofico. I sottoscrittori utilizzano formule statistiche complesse e grafici di distribuzione delle frequenze per stimare la PML e utilizzare queste informazioni come punto di partenza nella negoziazione di tassi assicurativi commerciali favorevoli.

Calcolo di base della perdita massima probabile

Esistono diversi passaggi nel calcolo della PML:

1. Capire il valore in dollari degli immobili commerciali per stabilire le potenziali perdite finanziarie di un evento catastrofico. Questo potrebbe essere l'importo della copertura assicurativa della proprietà. Altrimenti, aggiungi proprietà immobiliari e proprietà personali aziendali per raggiungere la valutazione.
2. Individua i fattori di rischio che aumentano le possibilità di un evento catastrofico che potrebbe demolire la tua attività. Ad esempio, i rischi di incendio potrebbero includere materiali da costruzione combustibili, disordine, liquidi infiammabili o altre sostanze utilizzate per il funzionamento o la manutenzione dell'azienda e la distanza dalla caserma dei pompieri più vicina. I rischi associati alle inondazioni comprendono l'ubicazione fisica di un'azienda.
3. Identificare le azioni di mitigazione del rischio che possono ridurre le possibilità di tali perdite catastrofiche. Questi fattori di mitigazione del rischio potrebbero includere sistemi di protezione funzionanti, quali allarmi, irrigatori automatici ed estintori portatili. Inoltre, considera gli elementi del tuo piano d'azione di emergenza che affrontano le procedure e le politiche di segnalazione di emergenza per proteggere i beni aziendali.
4. Effettuare un'analisi dei rischi per capire quali fattori di mitigazione del rischio potrebbero ridurre la possibilità di un evento catastrofico che demolirebbe la tua attività.

La differenza tra questi fattori determina la perdita massima che la tua azienda potrebbe subire. Le compagnie di assicurazione utilizzano in genere percentuali che aumentano in modo incrementale di 1 punto percentuale. Ad esempio, un'analisi potrebbe determinare che l'attenuazione del rischio riduce la probabilità di una perdita totale del 21 percento.

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