Ipoteca inversa proprietaria

Che cosa è un mutuo inverso proprietario

Un mutuo inverso di proprietà è un prestito che consente ai proprietari di case di anziani di recuperare l'equità nelle loro case attraverso una società privata. I mutui ipotecari proprietari non sono ampiamente disponibili e costituiscono una piccola percentuale del mercato delle ipoteche inverse. I mutui per la conversione del capitale proprio (HECM), che sono assicurati e strettamente regolati dal governo federale, costituiscono la maggior parte del mercato delle ipoteche inverse.

01:36

Ipoteca inversa

RIPARTIZIONE Mutuo inverso proprietario

I mutui ipotecari proprietari consentono ai finanziatori di stabilire le proprie condizioni poiché questi mutui non sono assicurati a livello federale. Uno dei termini più importanti è l'importo del prestito. Mentre gli HECM sono limitati al minore tra il valore stimato della casa o $ 679.650 a gennaio 2018, i mutui inversi proprietari sono limitati solo alla quantità di rischio che il prestatore è disposto ad assumersi. Questo importo sarà ancora basato sul valore stimato della casa, ma può essere in milioni. Per questo motivo, i mutui inversi proprietari sono talvolta chiamati mutui inversi jumbo, e sono principalmente orientati verso gli anziani le cui case valgono più del limite del governo.

Poiché i mutui inversi proprietari non sono assicurati a livello federale, non dispongono di premi assicurativi ipotecari anticipati o mensili. Mentre il proprietario della casa non deve pagare nulla su un'ipoteca inversa fino a quando non è dovuto, i premi mensili riducono l'importo che il proprietario della casa può prendere in prestito.

Pro e contro di un mutuo inverso proprietario

Potrebbe sembrare che un mutuo inverso proprietario sarebbe un affare migliore di un HECM, ma i finanziatori potrebbero addebitare tassi di interesse più elevati e prestare meno rispetto al valore della casa per compensare la mancanza di un'assicurazione ipotecaria.

Se stai considerando un'ipoteca di proprietà, non dovresti solo confrontare i tassi di interesse e le commissioni di diversi istituti di credito di proprietà; dovresti confrontare quelle citazioni con diverse citazioni HECM per vedere quale opzione ti offre la migliore offerta. La tua età e quanto al di sopra di HECM limiti il ​​valore della tua casa è l'influenza quale sarà anche l'affare migliore. Considera anche alternative come prestiti di equità domestica e linee di credito.

A differenza di un'ipoteca d'inversione a destinazione specifica, i proventi di un'ipoteca d'inversione di proprietà possono essere utilizzati per qualsiasi cosa, compreso il rimborso del mutuo esistente del proprietario della casa per liberare il flusso di cassa mensile. E diversamente dagli HECM, i mutui inversi proprietari non limitano l'ammontare dei proventi che i mutuatari possono ricevere nel primo anno del periodo di mutuo inverso. Invece, i mutuatari di solito possono ottenere tutti i proventi del prestito in anticipo, sebbene una linea di credito sia un'altra possibilità.

Questi prestiti inoltre non richiedono ai mutuatari di ottenere una consulenza ipotecaria prima di sottoscriverli, sebbene la consulenza sia economica e potrebbe essere comunque una buona idea. Possono avere caratteristiche che altri mutui inversi non hanno, come le disposizioni sulla partecipazione azionaria, chiamate anche disposizioni sulla valutazione condivisa. In ogni modo, l'ipoteca di proprietà è il meno restrittivo dei tre tipi di mutui inversi. Tuttavia, le commissioni sono regolate in modo meno rigoroso rispetto alle commissioni HECM e i prestiti proprietari potrebbero non avere le stesse protezioni per il coniuge non prese in prestito che gli HECM offrono.

I mutui ipotecari proprietari svanirono dopo lo scoppio della bolla immobiliare, poi tornarono a essere disponibili quando i prezzi delle case rimbalzarono. Tuttavia, non sono così comuni come gli HECM perché non esiste un mercato secondario per i finanziatori che vendono mutui inversi proprietari. Non offrono cartolarizzazioni facili come i mutui regolari venduti a Fannie Mae e Freddie Mac, quindi i finanziatori mantengono i mutui inversi proprietari nei loro portafogli o li vendono a investitori non governativi.

Termini correlati

Mutuo non conforme Un mutuo non conforme è uno che non può essere venduto da una banca a Fannie Mae o Freddie Mac comunemente perché è un mutuo troppo grande. Definizione di prestito più conforme Un prestito conforme è un mutuo pari o inferiore all'importo in dollari stabilito dal limite di prestito conforme stabilito da Fannie Mae e dal regolatore federale di Freddie Mac, la Federal Housing Finance Agency (FHFA), e soddisfa il finanziamento criteri di Freddie Mac e Fannie Mae. altro Come funziona il rapporto prestito / valore - LTV Il rapporto prestito / valore è definito come un rapporto di valutazione del rischio di prestito che gli istituti finanziari e altri istituti di credito esaminano prima di approvare un'ipoteca. altro Ipoteca senza valutazione Un'ipoteca senza valutazione è un tipo di prestito di rifinanziamento che non richiede un'opinione indipendente sul valore attuale del mercato equo della proprietà. altro Definizione del limite di prestito conforme Il limite di prestito conforme è la capitalizzazione del dollaro rettificata annualmente sulla dimensione di un mutuo che Fannie Mae e Freddie Mac acquisteranno o garantiranno. altro Governo National Mortgage Association (Ginnie Mae) Ginnie Mae è una società del governo degli Stati Uniti che garantisce titoli che sottoscrivono mutui, che aiuta i finanziatori a servire più proprietari di case.