Pro e (principalmente) contro del prepensionamento

Anche se il patrimonio netto degli americani non si è ancora ripreso dalla Grande recessione del 2007-2009, molti di noi continuano a sognare di ritirarsi presto. Un sondaggio del fornitore di servizi finanziari TIAA-CREF all'inizio del 2014 ha rilevato che il 37% degli americani prevede di ritirarsi prima dei 65 anni.

Non tutti avranno una scelta in merito, ovviamente. La perdita del posto di lavoro, i problemi di salute o le responsabilità familiari possono interrompere i piani pensionistici meglio definiti, costringendo le persone ad uscire dalla forza lavoro prima del previsto. Secondo i rapporti del 2016 della Social Security Administration, l'età media alla quale i pensionati di oggi si ritirano è relativamente 63 anni.

Ma se sei abbastanza fortunato da avere il controllo su quando vai in pensione, vale la pena riflettere sui pro e contro prima di prendere qualsiasi decisione avventata. Anche se puoi permetterti di andare in pensione presto, potresti non volerlo.

Secondo i rapporti del 2016 della Social Security Administration, l'età media alla quale i pensionati di oggi si ritirano è relativamente 63 anni.

Alcuni pro di ritirarsi presto

1. Potrebbe essere buono per la tua salute. Uno studio del 2002 sui dipendenti pubblici britannici, ad esempio, ha scoperto che andare in pensione a 60 anni non ha avuto alcun effetto sulla salute fisica dei soggetti e che quelli con lavori di livello superiore hanno visto un miglioramento della salute mentale, probabilmente perché non erano più soggetti a lavoro stress correlato (e con pensioni migliori rispetto ai lavoratori di livello inferiore). Altri studi, tuttavia, hanno suggerito che la pensione può essere pericolosa per la salute, come vedremo nella prossima sezione.

2. Godrai di più tempo per viaggiare. Prima vai in pensione, più anni avrai prima che i problemi di salute inizino a limitare la tua mobilità.

3. È un'opportunità per iniziare una nuova carriera. Se sogni di cambiare campo o avviare un'attività in proprio, prima potrebbe essere meglio di dopo. Sarai un candidato di lavoro più desiderabile per molti datori di lavoro più anni hai davanti a te. E se vuoi essere il tuo capo, avrai più tempo per far decollare la tua attività. Un'azienda avviata all'età di 60 anni, ad esempio, potrebbe facilmente tenervi sfidati intellettualmente e fuori dai guai per altri 20 anni o più.

Pro di ritirarsi presto

• Potenzialmente buono per la tua salute

• Più tempo per viaggiare

• Opportunità per iniziare una nuova carriera

Contro di ritirarsi presto

• Possibili riduzioni della salute mentale e della mobilità

• Prestazioni di sicurezza sociale minori

• I risparmi per la pensione devono durare più a lungo

• Hai bisogno di trovare un'assicurazione sanitaria

• Transizione alla vita non strutturata della pensione

Alcuni contro di ritirarsi presto

1. Potrebbe essere dannoso per la salute. Un'analisi del 2008 del National Bureau of Economic Research ha riferito che la pensione porta a un calo della salute mentale e della mobilità e ad un aumento degli altri esiti negativi sulla salute, come le malattie cardiache e l'ictus. Mentre questo è un argomento per ritardare la pensione, questi problemi non sono inevitabili. Il rapporto ha inoltre concluso che i pensionati che sono rimasti fisicamente attivi e socialmente collegati avevano meno probabilità di subire effetti negativi.

2. Le prestazioni previdenziali saranno inferiori. Prima inizi a prendere la previdenza sociale, minori saranno i tuoi benefici. Se sei nato nel 1960 o in seguito, ad esempio, e inizi a beneficiare delle prestazioni all'età di 62 anni, la prima età in cui hai diritto, le prestazioni mensili saranno inferiori del 30% rispetto ad aspettare fino all'età di 67 anni, che previdenza sociale viene definita "età di pensionamento completa". Per ogni anno di rinvio da 67 a 70 anni, riceverai un ulteriore 8% della prestazione mensile. Dopo i 70 anni, non ci sono ulteriori bonus per i ritardi.

3. I risparmi per la pensione dovranno durare più anni. Se vai in pensione all'età di 62 anni e vivi a 90 anni, diciamo, i tuoi IRA e altri risparmi dovranno coprirti per 28 anni. Se vai in pensione a 70 anni e vivi per lo stesso periodo di tempo, tuttavia, i tuoi risparmi dovranno durare solo 20 anni. Lavorare più a lungo significa anche che avrai più anni per contribuire a un 401 (k) o un altro piano di pensionamento e il denaro nel tuo piano avrà più tempo per essere composto.

"Una semplice regola empirica per stimare la tua capacità di pensionamento è di moltiplicare il tuo atteso attingere ai portafogli di investimento che integreranno la previdenza sociale e altre fonti per 25. Se hai quell'ammontare di denaro nei tuoi conti combinati, sei pronto a mettere una matita. Se sei "vicino", pensaci due volte ", afferma Stephen J. Taddie, Managing Partner, Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, Ariz.

"Una semplice regola empirica per stimare la tua capacità di pensionamento è di moltiplicare il tuo atteso attingere ai portafogli di investimento che integreranno la sicurezza sociale e altre fonti per 25".

"Un mito comune è che le tue spese diminuiscono in pensione", afferma Jennifer E. Myers, CFP®, presidente di SageVest Wealth Management, McLean, Va. "Raramente troviamo che ciò avvenga per tre ragioni principali. Innanzitutto, hai semplicemente più tempo a disposizione per divertirti, partecipare e trascorrere. In secondo luogo, quando gli individui invecchiano, tendono a esternalizzare di più, stratificando nuove spese. In terzo luogo, le spese sanitarie tendono logicamente ad aumentare con l'età. È importante assicurarsi che i tuoi beni possano sostenere la crescita potenziale e forse inevitabile della spesa nel corso della tua vita. "

4. Dovrai trovare un'assicurazione sanitaria. A meno che il tuo ex datore di lavoro non lo fornisca, dovrai pagare per l'assicurazione sanitaria da solo fino a quando non avrai diritto a Medicare all'età di 65 anni.

5. Potresti annoiarti e perdere il lavoro. Molti pensionati hanno difficoltà a passare dalla routine quotidiana di un lavoro a tempo pieno alla vita non strutturata della pensione. Potrebbero anche perdere i loro ex colleghi (a volte persino il capo) e desiderare ardentemente di tornare. Sfortunatamente, non è facile rientrare nella forza lavoro dopo averla lasciata, volontariamente o in altro modo. Un rapporto del 2012 dell'Ufficio di Responsabilità del governo degli Stati Uniti ha osservato che le persone di età superiore ai 55 anni in genere hanno bisogno di più tempo per trovare nuovi posti di lavoro rispetto ai loro colleghi più giovani.

Una via di mezzo

Se non vuoi ritirarti presto per paura, ti pentirai della decisione, ma non vorrai aspettare così tanto da perdere i piaceri della pensione, ci sono modi per avere il meglio di entrambi i mondi. Un esempio: potresti fare alcuni dei viaggi che hai risparmiato per i tuoi anni di pensionamento mentre lavori ancora. Oppure, potresti provare a negoziare un programma di lavoro ridotto con il tuo datore di lavoro e goderti la vita di un pensionato nei tuoi giorni liberi, un accordo che viene spesso definito "pensionamento graduale".

La linea di fondo

Decidere quando andare in pensione è una decisione complessa che non è solo una questione di dollari e centesimi. La tua salute, i tuoi obblighi familiari e il tuo temperamento individuale sono tutti presenti in esso, o almeno dovrebbero. Forse la cosa più importante è se hai riflettuto su ciò che pensi di fare con i tuoi anni di pensionamento, tuttavia molti di loro sono in vista. Come diceva il vecchio saggio cliché della pensione, è importante non solo ritirarsi da qualcosa ma da qualcosa.