Proteggersi dagli ufficiali di prestito ipotecario
È terribilmente bello da parte dei finanziatori offrire prestiti gratuiti. Almeno, è quello che sembra stiano facendo. Pensa a tutte le pubblicità su Internet che hai visto in cui il creditore afferma di offrire prestiti a tassi super bassi senza costi immediati.
Ti sei mai chiesto come possono farlo? Se non ti stanno caricando, i soldi devono provenire da qualche parte. Aiuta a chiarire le cose quando capisci come un agente di prestito fa i suoi soldi.
Come vengono pagati gli agenti di prestito ipotecario
Gli agenti di prestito vengono pagati in un modo che chiamano "sul fronte" e / o "sul retro". Se un agente di prestito fa soldi sul fronte, significa che fanno pagare per le cose che puoi vedere. Questo denaro è di tasca propria o è incorporato nel prestito quando si firmano i documenti. Queste sono cose come le spese di elaborazione e altre spese varie che vengono addebitate per l'elaborazione del prestito. Se un agente di prestito fa soldi sul retro, significa che i soldi vengono ricevuti dalla banca come una sorta di commissione per l'archiviazione del prestito. Questo è il denaro che non vedi.
Quando i finanziatori affermano di darti un prestito "non di tasca" o "senza commissioni", continuano a fare soldi, ma lo fanno pagare "sul retro". Sebbene la banca stia pagando questi soldi all'ufficiale del prestito, in realtà viene da te il mutuatario sotto forma di un tasso di interesse più elevato. I finanziatori che non applicano commissioni sul fronte possono applicare una tariffa più elevata per compensare le spese perse. In effetti, la banca potrebbe guadagnare molti più soldi in questo modo poiché stanno ottenendo un tasso di interesse più elevato per forse 30 anni o più.
(Scopri come i tassi di interesse influenzano il cambiamento nel mercato immobiliare in Come sarà il tuo tasso ipotecario? )
Confronto dei prestiti per trovare l'offerta migliore
Come confronti i prestiti per essere sicuro di quale affare è il migliore per te? Devi capire qualcosa chiamato tasso percentuale annuale (APR).
Quando si richiede un prestito, l'ufficiale del prestito deve fornirti un preventivo in buona fede. In tale stima, è possibile trovare l'APR. L'APR mostra l'intero costo del prestito su base annuale. Indica il costo delle commissioni e il tasso di interesse. Confrontando le stime in buona fede e i loro APR, puoi avere un'idea migliore di ciò che stanno pianificando di addebitare.
Quindi quel prestito è davvero gratuito? Come si suol dire, non esiste un pranzo gratis. Potresti non pagare soldi di tasca propria in questo momento, ma o paghi ora o alla fine paghi in seguito. Molte volte è meglio pagare le tasse ora per ottenere un tasso più basso invece di pagare un tasso più elevato in 30 anni.
Cosa sta probabilmente pensando l'ufficiale di prestito
Ricorda, gli agenti di prestito sono venditori; vengono pagati vendendoti qualcosa. In questo caso, ti stanno vendendo il prestito. Se ti stanno dicendo che è un buon momento per rifinanziare, devi capire quanto ti costerà quel prestito. Per fare questo, devi considerare quante commissioni vive pagherai, se il tasso di interesse del prestito è inferiore e se sarai nel prestito abbastanza a lungo per recuperare queste spese. Se stai ottenendo un tasso di interesse più basso e non stai pagando commissioni, potrebbe essere un affare migliore di quello che hai ora. In tal caso, il prestito gratuito potrebbe essere una buona idea.
Fai attenzione al funzionario addetto al prestito che desidera continuare a vendere un mutuo a tasso variabile (ARM) dopo ARM dopo ARM per la stessa proprietà. Gli ARM sono una buona scelta di prestito per alcune persone, specialmente per quelle che sanno che non saranno a casa o in prestito per molto tempo. Tuttavia, se hai intenzione di rimanere a casa tua per molto tempo, un ARM potrebbe non essere un'ottima scelta.
Gli agenti di prestito ricevono denaro per ogni prestito che fanno. Pertanto, è vantaggioso per loro fare il maggior numero possibile di prestiti. Un modo per farlo è coinvolgere le persone negli ARM che potrebbero aver bisogno di un rifinanziamento frequente.
(Leggi La vera economia del rifinanziamento di un'ipoteca per saperne di più su questo concetto.)
Broker vs. Banca
Non tutti sono d'accordo su questo confronto. Ci sono mediatori buoni e cattivi e banchieri. Il vantaggio di utilizzare un broker è che possono fare acquisti presso le diverse banche ai tassi più bassi. Il vantaggio di utilizzare direttamente una banca è che non devono pagare il broker. Se il broker è in grado di trovare una tariffa più bassa, addebitare la commissione del broker e offrire comunque la tariffa totale più bassa, quella potrebbe essere la scelta migliore.
Dovrai fare i compiti e confrontare le stime in buona fede per essere sicuro. Ricorda, l'ufficiale del prestito decide in una certa misura quanti soldi vuole fare - potrebbe avere un certo spazio di negoziazione. Non aspettarti sempre che i broker ti offrano la miglior tariffa possibile. Potrebbero non dirti la tariffa più bassa che possono offrire perché, offrendo la tariffa inizialmente indicata, potrebbero ottenere più commissioni sul back-end.
Fai i tuoi compiti
Sebbene molti prestiti concessi da funzionari di prestito / banche durante il crollo dei subprime del 2007/08 siano finiti in pignoramento, non è necessario essere così preoccupati, non se si fanno i compiti. Uno dei maggiori problemi di quell'epoca è stato quello di lasciare che i requisiti di prestito diventassero troppo lenti. Le banche concedevano prestiti a persone che negavano. Qualcosa chiamato il prestito dichiarato è diventato più comune. Le persone sono state in grado di "dichiarare" quanti soldi hanno fatto invece di doverlo dimostrare. Molte persone hanno dichiarato più di quanto abbiano effettivamente fatto.
Inoltre, i sottoscrittori erano sotto pressione per l'approvazione di prestiti che potrebbero non avere senso perché erano in concorrenza con altre banche che approvavano tali prestiti. Ricorda, alla fine sono tutte le vendite.
La linea di fondo
Come puoi proteggerti al meglio? Fai le tue ricerche. Guardarsi intorno. Non accettare la prima stima in buona fede. Ottieni diverse stime. Confronta l'APR su ognuno. Vai a broker e banchieri per vedere cosa offrono.
Fai attenzione al funzionario che non ti chiede per quanto tempo vivrai nella tua casa. Se non ti fanno domande, non sanno quale prestito si adatta meglio a te. Se stai pianificando di essere a casa tua per un breve periodo, potresti prendere in considerazione un ARM. Se hai intenzione di essere lì per molto tempo, considera un prestito di 30 anni. Ancora meglio, se arriva il giorno e te lo puoi permettere, paga ogni mese in più sul tuo prestito di 30 anni e pagalo invece in 15 anni.