4 tipi di assicurazioni per tutti

La vita lancia molte cose inaspettate a tutti noi. Sebbene di solito non possiamo impedire che queste cose accadano, possiamo scegliere di proteggere un po 'la nostra vita. L'assicurazione ha lo scopo di darci una certa misura di protezione, almeno finanziariamente, in caso di disastro. Ci sono numerose opzioni assicurative disponibili e molti esperti finanziari ci dicono che dobbiamo attuare queste polizze assicurative. Tuttavia, con così tante opzioni, può essere difficile determinare quale assicurazione hai davvero bisogno. L'acquisto dell'assicurazione giusta è sempre determinato dalla tua situazione specifica. Fattori come i bambini, l'età, lo stile di vita e le indennità di lavoro sono tutti punti da considerare quando si pianifica il proprio portafoglio assicurativo. (Per la lettura correlata, vedere Quanta assicurazione sulla vita dovresti portare? )

Vi sono tuttavia quattro assicurazioni che la maggior parte degli esperti finanziari raccomanda a tutti noi: vita, salute, auto e disabilità a lungo termine. Ognuno di questi copre un aspetto specifico della tua vita e ognuno è molto importante per il tuo futuro finanziario.

4 tipi di assicurazioni per tutti

Assicurazione sulla vita

Il fattore più importante nell'avere un'assicurazione sulla vita è provvedere a coloro che si lasciano alle spalle. Questo è estremamente importante se hai una famiglia che dipende dal tuo stipendio per pagare le bollette. Gli esperti del settore suggeriscono che una polizza assicurativa sulla vita dovrebbe coprire "dieci volte il tuo reddito annuo" . Questa somma fornirebbe abbastanza denaro per coprire le spese esistenti, le spese funebri e dare alla tua famiglia un cuscino finanziario. Quel cuscino li aiuterà a riunirsi dopo la tua morte.

Quando si stima l'ammontare della copertura assicurativa sulla vita di cui si ha bisogno, ricordare di tenere conto non solo delle spese funebri, ma anche dei pagamenti ipotecari e delle spese di soggiorno come prestiti, carte di credito e tasse, ma anche della cura dei figli e dei futuri costi del college.

Il LIMRA, precedentemente noto come associazione di marketing e ricerca sull'assicurazione sulla vita, afferma che se il salario primario muore in una famiglia con figli a carico, quella famiglia sarà in grado di coprire le proprie spese di vita solo per pochi mesi e quattro su dieci avrebbero difficoltà immediatamente .

I due tipi fondamentali di assicurazione sulla vita sono la vita intera tradizionale e la vita a termine. In poche parole, Whole Life è una polizza su cui paghi fino alla morte e Term Life è una polizza per un determinato periodo di tempo. Dovresti chiedere il parere di un esperto finanziario quando pianifichi le tue esigenze di assicurazione sulla vita. Vi sono notevoli differenze tra le due politiche. Nel decidere tra questi due, i consumatori dovrebbero considerare la loro età, occupazione, numero di figli a carico e altri fattori per garantire che abbiano la copertura necessaria per proteggere le loro famiglie. (Per ulteriori informazioni, vedere Cosa aspettarsi quando si applica per l'assicurazione sulla vita .)

Assicurazione sanitaria

Un recente studio di Harvard ha rilevato che statisticamente "la tua famiglia è solo una grave malattia lontano dal fallimento". Hanno anche concluso che "il 62% di tutti i fallimenti personali negli Stati Uniti nel 2007 sono stati causati da problemi di salute e il 78% di quei richiedenti aveva un'assicurazione medica all'inizio della loro malattia".

Questi numeri da soli dovrebbero sollecitarti a ottenere un'assicurazione sanitaria o ad aumentare la tua attuale copertura. La chiave per trovare una copertura adeguata è fare acquisti. Mentre l'opzione migliore e la meno costosa è la partecipazione al programma assicurativo del datore di lavoro, molte piccole imprese non offrono questo vantaggio.

Trovare un'assicurazione sanitaria a prezzi accessibili è difficile, in particolare senza un programma sponsorizzato dal datore di lavoro o se si dispone di una condizione preesistente. Secondo il sondaggio Kaiser / HRET, il costo medio del premio per il dipendente in un programma di assistenza sanitaria sponsorizzato dal datore di lavoro era di circa $ 4.100. Con i crescenti cofinanziamenti, le franchigie annuali e la riduzione della copertura, l'assicurazione sanitaria è diventata un lusso sempre meno accessibile, ma anche una politica minima è meglio che non avere copertura. Il costo per un giorno in ospedale può variare da $ 985 a $ 2, 696. Anche se hai una copertura minima, può fornire qualche beneficio in denaro per la degenza ospedaliera.

Mentre il dibattito sulla sanità continua a Washington, circa 48 milioni di americani sono senza copertura assicurativa. Verificare con il proprio datore di lavoro le prestazioni sanitarie, informarsi su eventuali organizzazioni professionali a cui si appartiene per quanto riguarda la possibile copertura sanitaria di gruppo. Se hai più di 50 anni, AARP ha a disposizione alcune offerte di assicurazione sanitaria. (Per saperne di più, consulta Acquisto di un'assicurazione sanitaria privata .)

Copertura per invalidità a lungo termine

Questa è l'unica assicurazione che la maggior parte di noi pensa di non aver mai bisogno, poiché nessuno di noi presume che diventeremo disabili. Tuttavia, le statistiche dell'Amministrazione della previdenza sociale mostrano che tre lavoratori su 10 che entrano nella forza lavoro diventeranno disabili e non saranno in grado di lavorare prima che raggiungano l'età pensionabile. Della popolazione, il 12% è attualmente disabile in qualche forma e quasi il 50% di questi lavoratori è nel suo anno di lavoro.

Perfino quei lavoratori che hanno un'ottima assicurazione sanitaria, un bel gruzzolo e una buona polizza assicurativa sulla vita non si preparano mai al giorno in cui potrebbero non essere in grado di lavorare per settimane, mesi o potrebbero non essere mai in grado di tornare al lavoro. Mentre l'assicurazione sanitaria paga per le spese ospedaliere e le spese mediche, da dove provengono i soldi per pagare le spese giornaliere coperte dalla busta paga? Ecco alcune statistiche molto preoccupanti riguardo alla disabilità:

• La disabilità causa quasi il 50% di tutti i pignoramenti ipotecari, il 2% è causato dalla morte
• Quasi il 90% degli infortuni e delle malattie invalidanti non è correlato al lavoro
• Negli ultimi 10 minuti, 498 americani sono diventati disabili

Se rimani ferito e senza lavoro per anche tre mesi, avresti abbastanza risparmi per coprire le tue spese di soggiorno? Considera cosa potresti affrontare finanziariamente se soffri di una grave condizione medica come il cancro e non riesci a lavorare per oltre un anno.

Molti datori di lavoro offrono copertura per invalidità sia a breve che a lungo termine come parte del loro pacchetto di prestazioni. Questa sarebbe l'opzione migliore per garantire una copertura di disabilità accessibile. In caso contrario, cercare un assicuratore privato. Se non sei sicuro di quanta copertura ti serva, AARP offre un ottimo calcolatore di assicurazione invalidità per aiutarti.

Una politica che garantisce la sostituzione del reddito è la politica ottimale; termini più usuali sono la sostituzione del 50-60% delle entrate. Il costo dell'assicurazione per invalidità si basa su molti fattori tra cui l'età, lo stile di vita e la salute. Per la copertura di gruppi o datori di lavoro, nel 2009 il tasso medio era di circa $ 238 all'anno o di circa $ 5 a settimana. Un piccolo prezzo da pagare in caso di malattia o lesioni devastanti. L'assicurazione invalidità garantirà che tu abbia un reddito quando non puoi lavorare.

Assicurazione auto

Nel 2009 ci sono stati oltre dieci milioni di incidenti stradali negli Stati Uniti (ultimi dati disponibili) e 33.808 persone sono morte in incidenti automobilistici in tali incidenti, secondo i dati diffusi dal Fatality Analysis Reporting System (FARS). La prima causa di morte per gli americani tra i cinque e i 34 anni furono gli incidenti automobilistici. Nel 2009, oltre due milioni di conducenti e passeggeri hanno ricevuto cure in pronto soccorso e il costo di tali incidenti, inclusi decessi e invalidità, è stato di circa $ 70 miliardi.

Mentre tutti gli stati non richiedono ai conducenti di avere un'assicurazione auto, la maggior parte ha requisiti di responsabilità finanziaria in caso di incidente. Molti stati effettuano controlli casuali periodici dei conducenti per la prova dell'assicurazione. Se non si dispone di copertura, le multe possono variare in base allo stato e possono variare dalla sospensione della patente, ai punti sul record di guida, alle multe da $ 500 a $ 1.000.

Se guidi senza assicurazione auto e hai un incidente, le multe saranno probabilmente il minimo del tuo onere finanziario. La tua auto, come la tua casa, è una risorsa preziosa che usi ogni giorno. Se la tua auto viene danneggiata in un incidente e non hai un'assicurazione auto, non avrai modo di sostituire quel veicolo se non hai un grande conto di risparmio e non vuoi davvero attingere a quei risparmi quando l'assicurazione auto potrebbe coprire il costo .

Se tu, un passeggero o l'altro conducente sei ferito nell'incidente, la tua assicurazione auto pagherà tali spese e ti aiuterà a proteggerti da eventuali controversie che potrebbero derivare dall'incidente. L'assicurazione auto protegge anche il tuo veicolo da furti, atti vandalici o disastri naturali come un tornado o altri incidenti meteorologici.

Ancora una volta, come per tutte le assicurazioni, le circostanze individuali determineranno il prezzo dell'assicurazione auto. Il miglior consiglio è quello di cercare diversi preventivi, leggere attentamente la copertura fornita e controllare periodicamente se è possibile beneficiare di tariffe più basse in base all'età, al record di guida o all'area in cui si vive.

La linea di fondo

Mentre l'assicurazione è costosa e certamente toglie una parte del tuo budget, essere senza di essa potrebbe portare a rovina finanziaria. Verificare sempre prima con il proprio datore di lavoro la copertura disponibile, poiché probabilmente sarà lì che troverete il modo più economico per garantire la copertura. Se il datore di lavoro non lo offre, ottenere più preventivi da diversi fornitori di assicurazioni. Pianifica i tempi con gli agenti che offrono copertura in più aree in quanto potrebbero avere degli sconti disponibili se acquisti più di un tipo di copertura. (Per ulteriori informazioni, consultare Informazioni sul contratto di assicurazione .)

La spesa per non avere un'assicurazione è nulla rispetto alla spesa per vivere senza di essa.