Ipoteca qualificata

Che cos'è un mutuo qualificato?

Un'ipoteca qualificata è un'ipoteca che soddisfa determinati requisiti per la protezione dei finanziatori e il commercio sul mercato secondario ai sensi del Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act.

Ipoteche qualificate hanno spiegato

La protezione dei mutui qualificati è iniziata nel gennaio 2014 e fornisce tutele legali per i finanziatori che seguono determinate norme del Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act. I requisiti si basano sull'analisi della capacità del debitore di rimborsare in base a entrate, attività e debiti. I parametri richiedono che il mutuatario non abbia assunto pagamenti di debito mensili superiori al 43% del reddito al lordo delle imposte; che il creditore non ha addebitato più del 3% in punti e tasse di origine; e che il prestito non è stato emesso come un prestito rischioso o troppo caro con termini come ammortamento negativo, pagamento dell'aerostato o mutuo solo per interessi.

Sono state sviluppate regole ipotecarie qualificate per aiutare a migliorare la qualità dei prestiti emessi nel mercato primario e disponibili per la negoziazione nel mercato secondario. I finanziatori hanno determinate protezioni con mutui qualificati. Inoltre, solo alcuni mutui qualificati sono idonei alla vendita nel mercato secondario.

Protezioni ipotecarie qualificate

In base alle norme sui mutui qualificati, le disposizioni sul "porto sicuro" proteggono i finanziatori dalle azioni legali dei mutuatari in difficoltà che sostengono di aver esteso un mutuo che il creditore non aveva motivo di credere di poter rimborsare. Tuttavia, le norme proteggono anche i mutuatari e il sistema finanziario dalle pratiche di prestito rischiose che hanno contribuito alla crisi dei mutui subprime del 2007. Forniscono inoltre incentivi ai finanziatori che desiderano vendere i loro prestiti nel mercato secondario poiché i prestiti ipotecari qualificati sono più interessanti ai sottoscrittori in affari di prodotti strutturati.

I finanziatori che emettono mutui qualificati possono rivenderli più facilmente nel mercato secondario a entità come Fannie Mae e Freddie Mac. Queste due imprese sponsorizzate dal governo acquistano la maggior parte dei mutui, il che libera il capitale affinché le banche possano concedere prestiti aggiuntivi. Nel complesso, sono state emanate norme ipotecarie qualificate per aiutare a ridurre il rischio di ipoteca creando maggiori incentivi per offrire prestiti ipotecari di qualità superiore sia sul mercato primario che su quello secondario.

Eccezioni e considerazioni sui mutui qualificati

Esistono diverse eccezioni alle regole sui mutui qualificati. Un'eccezione è che i punti e le tasse di origine possono superare il 3% per i prestiti inferiori a $ 100.000 (altrimenti, i finanziatori potrebbero non essere sufficientemente compensati per l'emissione di tali prestiti e questi mutui più piccoli potrebbero non essere disponibili).

I regolamenti sui mutui qualificati consentono ai finanziatori di emettere mutui non qualificati, ma le regole limitano la vendita di questi prestiti nel mercato dei mutui secondari e forniscono meno tutele legali ai finanziatori.

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