Definizione dei rapporti di qualificazione
I rapporti di qualificazione sono rapporti che vengono utilizzati dai finanziatori nel processo di approvazione della sottoscrizione per i prestiti. I due principali rapporti qualificanti di cui un mutuatario dovrebbero essere a conoscenza includono il rapporto debito / reddito e la spesa per le abitazioni.
RIPARTIZIONE Rapporti di qualificazione
I requisiti del rapporto di qualificazione possono variare a seconda dei finanziatori e dei programmi di prestito. Sono un corrispettivo utilizzato in combinazione con il punteggio di credito di un debitore. I prodotti di credito standard si concentreranno sul rapporto debito / reddito del debitore. I prestiti ipotecari utilizzeranno sia un rapporto spese immobiliari sia un rapporto debito / reddito.
I mutuatari dovrebbero essere consapevoli di includere il rapporto debito / reddito e il rapporto spese immobiliari quando si considerano i rapporti qualificanti.
Prestiti personali
I prestiti personali possono avere procedure automatizzate o convenzionali di richiesta di prestito. Le domande di prestito automatizzato sono utilizzate dai finanziatori online e per le carte di credito. Un funzionario addetto al prestito in genere presenta una domanda di prestito convenzionale presso un istituto finanziario. La sottoscrizione automatica di prestiti può essere effettuata in pochi minuti, mentre i processi di prestito convenzionali potrebbero richiedere più tempo.
Nel processo di sottoscrizione per tutti i tipi di prestiti personali e carte di credito, il prestatore si concentrerà su due fattori, debito / reddito e punteggio di credito del debitore. Il debito verso il reddito può essere calcolato mensilmente o annualmente. È un rapporto che considera i pagamenti del debito del debitore come una percentuale del loro reddito totale. I finanziatori di alta qualità richiederanno un rapporto debito / reddito di circa il 36% o inferiore. I subprime e altri finanziatori alternativi possono consentire rapporti debito / reddito fino al 43% circa.
Il rapporto debito / reddito di un debitore è importante tanto per un prestatore quanto il suo punteggio di credito. I finanziatori analizzano i punteggi del debito e del reddito nella sottoscrizione del prestito con ciascun finanziatore con i propri parametri specifici per l'approvazione del prestito.
Mutui
La sottoscrizione di mutui ipotecari analizza due tipi di rapporti con il punteggio di credito di un mutuatario. I prestatori di mutui esamineranno il rapporto spese immobiliari di un mutuatario, che può anche essere indicato come rapporto di front-end. Prenderanno inoltre in considerazione il rapporto debito / reddito di un debitore, indicato anche come rapporto back-end.
I finanziatori hanno numerose spese che potrebbero richiedere nel rapporto spese immobiliari. Questo rapporto è generalmente un confronto tra le spese immobiliari totali del mutuatario e il loro reddito totale. I finanziatori di solito si concentrano sulla spesa ipotecaria; tuttavia, possono anche richiedere altre spese come l'assicurazione sulla casa e le bollette. Il rapporto spese abitative è in genere richiesto per essere circa il 28% o meno. I finanziatori usano anche questo rapporto nel processo di sottoscrizione per determinare la quantità di capitale ammissibile per un mutuatario.
Il rapporto back-end o rapporto debito / reddito è lo stesso rapporto utilizzato nei prodotti di prestito personale. Considera il debito totale di un debitore rispetto al reddito totale. I finanziatori generalmente cercano anche un rapporto debito / reddito del 36% anche per i prestiti ipotecari. Alcuni programmi di prestito sponsorizzati dal governo possono avere standard più vaghi per il debito verso il reddito con Fannie Mae che accetta rapporti debito / reddito di circa il 45% e i prestiti della Federal Housing Administration che accettano il debito verso il reddito di circa il 50%.
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