Retail Banking vs. Corporate Banking: qual è la differenza?

La banca al dettaglio si riferisce alla divisione di una banca che si occupa direttamente con i clienti al dettaglio. Conosciuto anche come consumer banking o personal banking, il retail banking è il volto visibile del settore bancario al grande pubblico, con filiali bancarie situate in abbondanza nella maggior parte delle principali città.

Le banche che si concentrano esclusivamente sulla clientela al dettaglio sono relativamente poche e la maggior parte delle attività bancarie al dettaglio è condotta da divisioni separate di banche, grandi e piccole. I depositi dei clienti raccolti dall'attività bancaria al dettaglio rappresentano una fonte di finanziamento estremamente importante per la maggior parte delle banche.

Il corporate banking, noto anche come business banking, si riferisce all'aspetto del banking che si occupa dei clienti corporate. Il termine fu originariamente usato negli Stati Uniti per distinguerlo dall'investment banking dopo che il Glass-Steagall Act del 1933 separò le due attività.

Mentre quella legge è stata abrogata negli anni '90, i servizi di corporate banking e investment banking sono stati offerti per molti anni sotto lo stesso ombrello dalla maggior parte delle banche negli Stati Uniti e altrove. Il corporate banking è un centro di profitto chiave per la maggior parte delle banche; tuttavia, in quanto principale erogatore di prestiti alla clientela, è anche la fonte di regolari svalutazioni per i prestiti che si sono inaspriti.

Key Takeaways

• La banca al dettaglio si riferisce alla divisione di una banca che si occupa direttamente con i clienti al dettaglio. Forniscono depositi ai clienti che consentono in gran parte alle banche di concedere prestiti ai propri clienti al dettaglio e alle imprese.
• Il corporate banking, noto anche come business banking, si riferisce all'aspetto del banking che si occupa dei clienti corporate. Concedono prestiti che consentono alle aziende di crescere e assumere persone, contribuendo all'espansione dell'economia.
• Entrambi i tipi di banche offrono vari prodotti e servizi.

Attività bancarie al dettaglio

Attività bancarie al dettaglio

Il settore bancario al dettaglio comprende una vasta gamma di prodotti e servizi, tra cui:

• Conti di controllo e di risparmio: ai clienti viene generalmente addebitato un canone mensile per i conti correnti; i conti di risparmio offrono tassi di interesse leggermente più elevati rispetto ai conti correnti, ma generalmente non possono essere scritti su di essi.
• Certificati di deposito (CD) e certificati di investimento garantiti (in Canada): questi sono i prodotti di investimento più popolari tra gli investitori prudenti e un'importante fonte di finanziamento per le banche poiché i fondi di questi prodotti sono disponibili per periodi definiti.
• Ipoteche su immobili residenziali e di investimento: a causa delle loro dimensioni, i mutui rappresentano sia una parte sostanziale degli utili bancari al dettaglio, sia la maggior parte dell'esposizione di una banca alla sua base di clienti al dettaglio.
• Finanziamento automobilistico: le banche offrono prestiti per veicoli nuovi e usati, oltre a rifinanziamenti per prestiti automobilistici esistenti.
• Carte di credito: gli alti tassi di interesse applicati sulla maggior parte delle carte di credito fanno di questa una fonte redditizia di interessi e commissioni per le banche.
• Linee di credito e prodotti di credito personale: le linee di credito di equità domestica (HELOC) sono notevolmente diminuite nella loro importanza come centro di profitto per le banche dopo il crollo delle abitazioni negli Stati Uniti e il conseguente inasprimento degli standard di prestito ipotecario.
• Servizi in valuta estera e rimesse: l'aumento delle transazioni bancarie transfrontaliere da parte dei clienti al dettaglio e gli spread più elevati sulle valute da essi pagate rendono questi servizi un'offerta redditizia per le attività bancarie al dettaglio.

Ai clienti bancari al dettaglio possono anche essere offerti i seguenti servizi, generalmente tramite un'altra divisione o affiliata della banca:

• Intermediazione di borsa (sconto e servizio completo)
• Assicurazione
• Gestione patrimoniale
• Banca privata

Il livello dei servizi bancari al dettaglio personalizzati offerti a un cliente dipende dal suo livello di reddito e dall'entità dei rapporti della persona con la banca. Mentre un cassiere o un rappresentante del servizio clienti generalmente servirebbero un cliente con mezzi modesti, un gestore del conto o un banchiere privato gestirà i requisiti bancari di un individuo di alto valore netto che ha un ampio rapporto con la banca.

Sebbene le filiali di mattoni e malta siano ancora necessarie per trasmettere il senso di solidità e stabilità che è cruciale per il settore bancario, la realtà è che il retail banking è forse un'area del settore bancario che è stata maggiormente colpita dalla tecnologia, grazie alla proliferazione degli sportelli automatici e la popolarità del banking online e telefonico.

Corporate Banking

Il segmento delle banche corporate banking in genere serve una clientela diversificata, che va dalle piccole e medie imprese locali con pochi milioni di ricavi ai grandi conglomerati con miliardi nelle vendite e negli uffici in tutto il paese. Le banche commerciali offrono i seguenti prodotti e servizi a società e altri istituti finanziari:

• Prestiti e altri prodotti di credito: questa è in genere la più grande area di attività nel corporate banking e, come notato in precedenza, una delle maggiori fonti di profitto e rischio per una banca.
• Servizi di tesoreria e gestione della liquidità: utilizzati dalle società per la gestione del capitale circolante e le esigenze di conversione delle valute.
• Prestito di attrezzature: le banche commerciali strutturano prestiti e locazioni personalizzate per una gamma di attrezzature utilizzate da aziende in diversi settori come produzione, trasporto e tecnologia dell'informazione.
• Immobili commerciali: i servizi offerti dalle banche in quest'area comprendono l'analisi delle attività reali, la valutazione del portafoglio e la strutturazione del debito e del patrimonio netto.
• Finanza commerciale: comprende lettere di credito, riscossione di fatture e factoring.
• Servizi per i datori di lavoro: servizi come buste paga e piani pensionistici di gruppo sono generalmente offerti da affiliate specializzate di una banca.

Attraverso le loro armi di investment banking, le banche commerciali offrono anche servizi correlati ai loro clienti aziendali, come la gestione patrimoniale e i sottoscrittori di titoli.

Importanza per l'economia

Le banche al dettaglio e commerciali rivestono un'importanza fondamentale per le economie nazionali e globali.

Per provare l'importanza delle banche per l'economia, non si deve guardare oltre la crisi del credito globale del 2007-2008. La crisi ha avuto le sue radici nella bolla immobiliare americana e nell'eccessiva esposizione delle banche e degli istituti finanziari di tutto il mondo a derivati ​​e titoli basati sui prezzi delle case statunitensi.

Dato che le iconiche banche e istituzioni di investimento americane hanno dichiarato bancarotta (Lehman Brothers) o erano sul punto di farlo (Bear Stearns, AIG, Fannie Mae, Freddie Mac), le banche sono diventate sempre più riluttanti a prestare denaro, alle loro controparti o alle società. Ciò ha provocato un blocco quasi totale del meccanismo bancario e di prestito globale, causando la recessione più grave in tutto il mondo dopo la Grande Depressione.

Questa esperienza di pre-morte per l'economia globale ha portato a una rinnovata attenzione normativa sulle maggiori banche che sono ritenute "troppo grandi per fallire" a causa della loro importanza per il sistema finanziario mondiale.

Le più grandi banche commerciali e al dettaglio

La quantità di depositi interni detenuti da una banca è una misura ampiamente utilizzata per misurare le dimensioni della sua attività bancaria al dettaglio. Sulla base di ciò, oltre alle attività consolidate, le maggiori banche commerciali e al dettaglio negli Stati Uniti sono:

• JPMorgan Chase
• Banca d'America
• Citigroup
• Wells Fargo
• Goldman Sachs

In Canada, le cinque maggiori banche commerciali e al dettaglio sono:

• Bank of Montreal (BMO)
• Bank of Nova Scotia
• Banca di commercio imperiale canadese
• Royal Bank of Canada
• Toronto-Dominion Bank (TD Bank)

La linea di fondo

Le banche commerciali e al dettaglio sono essenziali per il buon funzionamento di un'economia. La maggior parte delle grandi banche hanno divisioni specializzate che si occupano di servizi bancari al dettaglio e corporate; entrambe le aziende sono tra i maggiori centri di profitto per la maggior parte delle banche.