Risparmio per la pensione: la ricerca del successo

L'obiettivo principale di un programma pensionistico di successo è quello di garantire risorse finanziarie sufficienti per mantenere o migliorare il proprio stile di vita durante gli anni della pensione. Se vuoi viaggiare e fare più acquisti in pensione, dovrai risparmiare di più. Quanto dovrai risparmiare dipenderà da come vuoi trascorrere la pensione.

Secondo alcuni esperti di pianificazione finanziaria, sarà necessario risparmiare abbastanza in modo che il reddito pensionistico sia compreso tra il 70% e l'80% del reddito pre-pensionamento. Avrai bisogno di una percentuale più alta se prevedi di migliorare il tuo tenore di vita. Se si hanno più spese in pensione che prima della pensione, il reddito per la pensione potrebbe essere maggiore del reddito prima della pensione.

“Alcuni consulenti finanziari ritengono che un reddito di vecchiaia pari al 70-80% del reddito di prepensionamento sia sufficiente. Sebbene ciò possa essere vero per alcune persone, molti scopriranno che non sono contenti di quel livello di reddito. Considera che, sebbene sia facile aumentare la spesa, è un altro modo per ridurla. I pensionati che percepiscono una riduzione del 20-30% della retribuzione lo percepiranno in uno stile di vita ridotto ", afferma James B. Twining, CFP®, fondatore e CEO di Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.

Costruire i tuoi risparmi richiede un'attenta pianificazione, che include la valutazione delle risorse correnti, il numero di anni rimanenti fino al pensionamento e quanto sarai in grado di risparmiare durante i tuoi anni pre-pensionamento. In questo articolo, elenchiamo alcuni dei passaggi da adottare durante l'implementazione del programma di pensionamento.

Determina di cosa avrai bisogno

Un approccio popolare alla pianificazione della pensione inizia con la determinazione di quanto sarà necessario finanziare gli anni della pensione.

Questo di solito si basa sugli aumenti previsti del costo della vita, sul numero di anni che probabilmente trascorrerai in pensione e sullo stile di vita che prevedi di condurre durante la pensione. La proiezione di un importo non è una scienza esatta: gli anni trascorsi in pensione potrebbero essere più o meno di quelli previsti e lo stesso potrebbe valere per aumenti del costo della vita.

Tuttavia, una visione globale e alcuni pensieri aiuteranno a fornire proiezioni realistiche. Ecco alcuni fattori da considerare:

• Le tue spese quotidiane previste
• La tua aspettativa di vita
• I tuoi costi previsti
• Le tue risorse (diverse dai tuoi risparmi per la pensione) che possono coprire spese non pianificate; tali risorse possono includere un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine, prodotti di rendita e assicurazione sanitaria
• La tua proprietà: se possiedi la tua casa (cioè non hai un saldo ipotecario in essere) o possederai la tua casa al momento del pensionamento, hai la possibilità di venderla o di ottenere un reddito attraverso un mutuo inverso.
• Il tuo stile di vita previsto durante la pensione: pensi di condurre una pensione tranquilla o di impegnarti in attività, come viaggiare per il mondo, che possono essere costose?

Fai il punto su ciò che hai

Se non sei un esperto di pianificazione finanziaria o non hai il tempo necessario per implementare e gestire un programma di pensionamento, potresti aver bisogno dell'aiuto di un pianificatore finanziario competente.

Se ne vedi uno, lui o lei dovrà valutare il tuo attuale stato finanziario al fine di progettare un programma pensionistico realistico e di successo. Dovrai fornire informazioni dettagliate sui tuoi affari finanziari.

“Pianificare la pensione è come pianificare un viaggio. È più facile pianificare il viaggio se si conosce il punto di partenza. Pur ottenendo informazioni su come i clienti vedono il loro stile di vita pensionistico è importante, sapere che il loro attuale stato finanziario è [una chiave] parte del processo. Aiuta a determinare la strategia in corso per il risparmio e la protezione ", afferma Russ Blahetka, CFP®, amministratore delegato, Vestnomics Wealth Management, Campbell, California.

I documenti di cui potrebbe aver bisogno il tuo pianificatore finanziario in genere includono copie degli estratti conto più recenti, inclusi risparmi regolari, assegni, risparmi per la pensione, prodotti di rendita, carte di credito e altri debiti, nonché:

• Una copia dei piani di ammortamento o dei riassunti di eventuali mutui
• Copie delle dichiarazioni dei redditi degli ultimi anni
• Una copia del tuo stub paga più recente
• Contratti di assicurazione malattia e vita
• Un elenco delle tue spese mensili
• Qualsiasi altro documento che ritieni possa essere importante per il tuo processo di pianificazione finanziaria

Inizia a salvare

Una volta prese in considerazione le considerazioni di cui sopra, è necessario determinare quanto sarà necessario risparmiare da soli. Prima di tutto considera le possibili fonti di reddito che avrai durante la pensione. Un pacchetto pensionistico completo viene comunemente definito "sgabello a tre gambe", che comprende la previdenza sociale, piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro (come piani pensionistici qualificati) e, infine, i risparmi personali. Quindi, ovviamente, l'ammontare dei risparmi personali che devi ottenere dipende dai contributi ai conti pensionistici del tuo datore di lavoro e dalle entrate previste dalla previdenza sociale.

La tua prossima considerazione è il tipo di veicolo di risparmio che utilizzi per i tuoi risparmi personali - ciò influirà sui risparmi annuali richiesti. L'importo varia a seconda che i tuoi mezzi di risparmio siano in conti al lordo delle imposte, al netto delle imposte, esenti da imposta o differiti o una combinazione di questi. Il tipo di conto di risparmio scelto dipende, tra l'altro, dal fatto che sia meglio per voi pagare le tasse sui risparmi prima o dopo il pensionamento.

Il risparmio in un veicolo differito dalle tasse, come un piano IRA tradizionale o 401 (k), può ridurre il reddito imponibile corrente. Se hai un 401 (k), il tuo reddito imponibile viene ridotto del reddito che rinvii al piano e se hai un IRA tradizionale, potresti essere in grado di richiedere i tuoi contributi come detrazione fiscale. Anche i guadagni in tali veicoli maturano su una base differita dalle imposte, ma le attività sono tassate quando le distribuite dal conto pensionistico. In caso di prelievi durante il pensionamento, le imposte sul reddito possono essere pagate meno sulle imposte sul reddito al netto delle imposte e se l'aliquota dell'imposta sul reddito è inferiore a quella degli anni pre-pensionamento.

Utilizzando i fondi al netto delle imposte per risparmiare per la pensione, non dovrete pagare nuovamente le tasse quando le ritirate durante la pensione. Tuttavia, i tuoi guadagni sui fondi post-tasse di solito non sono differiti dalle tasse. Pertanto, quando si prelevano tali importi, questi possono essere tassati all'aliquota ordinaria dell'imposta sul reddito o all'aliquota delle plusvalenze, a seconda del tipo di reddito e della durata per cui sono stati detenuti gli investimenti.

Se hai diritto a un Roth IRA, potresti chiedere al tuo pianificatore finanziario se è utile utilizzarne uno anche solo per una parte dei tuoi risparmi. Roth IRAs è ​​finanziato con attività al netto delle imposte, gli utili maturano su base differita fiscale e le distribuzioni sono esentasse se si soddisfano determinati requisiti.

“Ci sono due motivi per cui è importante avere investimenti al netto delle imposte come parte del piano pensionistico. In primo luogo, se fai un ottimo lavoro risparmiando che puoi andare in pensione prima dei 59 anni e mezzo, hai bisogno di soldi a cui puoi accedere senza una penalità di prelievo anticipato del 10%. In secondo luogo, è bello avere una certa diversificazione della fattura fiscale in pensione in modo che ogni prelievo di conto non venga tassato alle normali aliquote fiscali sul reddito ", afferma Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo.

Trova soldi extra

Una cosa è capire quanto ti serve durante la pensione, quanto devi risparmiare e quale account utilizzerai per farlo. Ma la sfida principale è trovare i fondi extra da destinare al risparmio, soprattutto se il budget è già ridotto. Per molti, questo significa cambiare le abitudini di spesa, riprogrammare e ridefinire i bisogni rispetto ai desideri.

"Separare il budget personale tra spese discrezionali e non discrezionali aiuta a creare una base in termini di ciò che è necessario rispetto a ciò che si desidera. Vedere la vita che vuoi vivere in dettaglio può incentivarti a risparmiare di più per vivere quella vita ", afferma Mark Hebner, fondatore e presidente, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California, e autore di" Index Funds: Il programma di recupero in 12 passaggi per gli investitori attivi. "

Investire

Una volta che sei in grado di allocare una parte del tuo reddito mensile ai tuoi risparmi, devi pensare a investire tali importi. Investire mette i tuoi soldi al lavoro per te e di solito ti dà i benefici dell'interesse composto. Gli investimenti sono fondamentali per garantire che il programma di pensionamento soddisfi i tuoi obiettivi. E prima inizi, più facile sarà per te farlo.

“Sospetto che molti pensino troppo al processo di risparmio per la pensione. Vorrei suggerire tre semplici linee guida che possono essere avviate oggi da chiunque. Innanzitutto, inizia a mettere da parte dei soldi ogni mese. Un buon obiettivo è il 10% del tuo reddito mensile. Potrebbero essere necessari anni per raggiungere questo obiettivo, ma qualsiasi risparmio è meglio di niente ”, afferma Craig Israelsen, Ph.D., designer del 7Twelve Portfolio, Springville, Utah. “In secondo luogo, automatizza il risparmio e gli investimenti, in questo modo senza che tu debba ricordare e il minimo necessario per aprire un fondo comune è spesso inferiore se automatizzi i tuoi investimenti. E in terzo luogo, non gestire in modo eccessivo i tuoi investimenti. Quando alcuni dei tuoi fondi comuni di investimento non stanno andando bene, sii paziente e investi di più. Fare acquisti bassi, essere coerenti ed esercitare la pazienza - i tratti distintivi degli investitori di successo a lungo termine.

I tipi di investimenti adatti al tuo portafoglio dipenderanno principalmente dalla tua tolleranza al rischio. In generale, più ci si avvicina alla data di pensionamento prevista, minore sarà la tolleranza al rischio. L'idea è che coloro che hanno un tempo più lungo fino al pensionamento hanno più opportunità di recuperare eventuali perdite che possono verificarsi sugli investimenti. Qualcuno che ha circa vent'anni potrebbe avere un portafoglio che include investimenti ad alto rischio come le azioni. Qualcuno che ha circa sessant'anni, d'altra parte, avrà una maggiore concentrazione di investimenti con tassi di rendimento garantiti come certificati di deposito o titoli di stato.

Indipendentemente dalla tolleranza al rischio, è importante realizzare un portafoglio adeguatamente diversificato, che massimizzi il rendimento per il suo rischio determinato.

Infine, se non disponi già di un pianificatore finanziario competente o ne stai cercando uno, assicurati di guardarti intorno e controllare lo sfondo di chiunque intendi intervistare.

La linea di fondo

Questo articolo discute alcune delle basi fondamentali per garantire il successo del programma di pensionamento, ma questa è solo una panoramica. I dettagli sottostanti richiederanno tempo e sforzi per determinare ed eseguire. E i passaggi descritti sopra non costituiscono una soluzione universale. Il tuo pianificatore finanziario dovrebbe essere in grado di aiutarti a considerare tutti i fattori importanti. Nel frattempo, non abbiate paura di condurre alcune ricerche da soli, visitando siti Web, come la US Social Security Administration, che fornisce informazioni utili e calcolatori per la pianificazione della pensione. La comprensione del sito Web di previdenza sociale ti aiuterà a iniziare.