Il tuo reddito pensionistico sarà sufficiente?

Anni fa, il reddito da pensione veniva spesso rappresentato come uno sgabello a tre gambe. Una gamba riguardava le prestazioni di sicurezza sociale, un'altra era la pensione del datore di lavoro e la terza era il risparmio.

Molte cose sono cambiate da quei giorni. Molti di noi non hanno più le pensioni tradizionali dei datori di lavoro, lasciandoci con uno sgabello traballante a due gambe. Inoltre, a causa della crescente aspettativa di vita di oggi, queste due gambe potrebbero doverci sostenere per un periodo di tempo molto più lungo - tre decenni o più in molti casi.

Key Takeaways

• Per sapere se avrai un reddito sufficiente in pensione, prova a stimare le tue spese future, in base a ciò che spendi ora.
• Oltre alle prestazioni di previdenza sociale e alla pensione tradizionale (se presente), probabilmente puoi spendere circa il 4% dei tuoi risparmi ogni anno.
• Se le tue entrate non saranno adeguate a coprire le tue spese, chiediti come puoi aumentare le tue entrate, ridurre le tue spese o entrambi.

Una cosa non è cambiata, tuttavia. La domanda su quanto reddito di pensione sia "sufficiente" non si presta a una risposta unica. Dipende da molti fattori, in particolare dalle spese di pensionamento future, nella misura in cui è possibile prevederle.

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Prevedere quanto spenderai

Esistono una varietà di formule per la stima delle spese di pensionamento, tutte ipotesi approssimative al massimo. Una regola ben nota è che avrai bisogno di circa l'80% dell'importo che spendi poco prima del pensionamento. Tale percentuale si basa sul fatto che alcune spese importanti andranno in pensione (ad esempio i costi del pendolarismo e i contributi del piano pensionistico). Certo, altri possono salire (viaggi di vacanza, per esempio, e, inevitabilmente, assistenza sanitaria).

Ciò che i pensionati riferiscono spesso, tuttavia, è che le loro spese nei primi anni non solo sono uguali, ma a volte superano quelle che hanno speso mentre stavano ancora lavorando, in parte perché hanno semplicemente più tempo per uscire e spendere. Molti esperti di pensionamento notano anche che le spese dei pensionati spesso attraversano tre fasi distinte: spesa più elevata all'inizio, spesa più modesta per un lungo periodo successivo e spesa più elevata verso la fine della vita, a causa delle spese mediche o delle case di cura.

Molti pensionati scoprono di spendere più denaro sia negli anni iniziali che negli ultimi anni della pensione.

Gran parte di questo è imprevedibile, ovviamente. Ma più ti avvicini alla pensione, migliore sarà l'idea che hai di quanti soldi avrai bisogno per sostenere il tuo attuale standard di vita. Se lo usi come base, sottrai tutte le spese che prevedi andranno via dopo il tuo ritiro e aggiungendone di nuove, avrai almeno una figura da baseball su cui lavorare. Se prevedi delle bollette importanti (molti più viaggi, una cucina nuova di zecca) assicurati di contare anche quelle. Lo stesso per tutti i principali risparmiatori (ad esempio, se prevedi di ridimensionare e trasferirti in una casa meno costosa).

Sommando il tuo reddito

Ora che hai un'idea delle tue spese di vecchiaia, il prossimo passo è vedere se il tuo reddito sarà adeguato a coprirle.

Tornando a quello sgabello a tre o due gambe (se sei fortunato), prima aggiungi la quantità di entrate che ti aspetti di ricevere dalla previdenza sociale e da tutti i piani pensionistici tradizionali a benefici definiti.

Sicurezza sociale

Se lavori e paghi nel sistema di sicurezza sociale da almeno 40 trimestri o 10 anni, puoi ottenere una proiezione dei tuoi benefici di previdenza sociale utilizzando lo Strumento di previdenza previdenziale. Più ti avvicini alla pensione, più è probabile che la stima sia accurata.

Ricorda che prima ne trarrai beneficio, meno otterrai ogni mese. Puoi scegliere di beneficiare delle prestazioni già a 62 anni o fino a 70 anni, dopo di che non ci sono ulteriori incentivi per l'attesa. È possibile eseguire vari scenari di età pensionabile sul sito Web di previdenza sociale.

Pensione

Se hai una pensione che ti arriva dal tuo attuale datore di lavoro o da una precedente, l'amministratore delle prestazioni del piano può fornirti una stima di quanto avrai diritto a ricevere quando verrà il giorno. Se hai un coniuge, vorrai prendere in considerazione le tue probabili entrate in base a diversi accordi, come l'assunzione di prestazioni sotto forma di rendita congiunta e superstite, che continuerà a fornire una percentuale specifica delle prestazioni al coniuge se muori prima .

Ciò lascia la parte rimanente della proverbiale sgabello, il reddito che puoi aspettarti dai tuoi risparmi.

Risparmio previdenziale

Su quali entrate puoi contare dai tuoi 401 (k), IRA e altri conti pensionistici? Molti consulenti finanziari riducono la risposta a un numero, almeno come punto di partenza: il tasso di prelievo sostenibile del 4%. In sostanza, questa è la quantità che puoi teoricamente prelevare attraverso alti e bassi e ti aspetti che il tuo portafoglio duri almeno 30 anni, se non più a lungo. Oggi non tutti gli esperti concordano sul fatto che un tasso di prelievo del 4% sia ottimale, ma molti sostengono che probabilmente il tuo tasso non dovrebbe superarlo.

Per illustrare, supponiamo di riuscire a risparmiare $ 1 milione prima di iniziare a pensare seriamente alla pensione. Secondo la regola del 4%, potresti incassare $ 40.000 all'anno dai tuoi conti pensionistici, con un piccolo aggiustamento ogni anno per l'inflazione. Se avessi risparmiato $ 2 milioni, l'importo sarebbe di $ 80.000 all'anno; se tu avessi $ 500.000, sarebbero $ 20.000.

Un recente studio condotto per i servizi del piano pensionistico Schwab ha rilevato che, in media, 401 (k) partecipanti al piano pensano di aver bisogno di un gruzzolo da 1, 7 milioni di dollari quando andranno in pensione. Per questo stesso studio, quasi sei intervistati su dieci hanno dichiarato che il 401 (k) era la loro unica o più grande fonte di risparmi per la pensione. Ovviamente, maggiore è il ruolo del 401 (k) o di altri risparmi per la pensione, più avrai bisogno.

La tua linea di fondo personale

Quindi, dopo aver aggiunto tutto, se il reddito totale per la pensione supera le spese previste, probabilmente hai "abbastanza" per la pensione. Non sarebbe male averne di più, ovviamente.

Ma se sembra che non riuscirai, potresti dover apportare alcune modifiche e trovare modi per aumentare le tue entrate, ridurre le tue spese o entrambi. Ciò potrebbe significare lavorare per qualche anno in più, se possibile, aumentando la parte della retribuzione che stai mettendo in pensione o adottando una strategia di investimento più aggressiva.

Vale la pena notare che quasi i due terzi dei partecipanti allo studio Schwab si consideravano "risparmiatori" piuttosto che "investitori", una posizione che può comportare rendimenti e saldi dei conti pensionistici inferiori. Se tutto il resto fallisce, potrebbe essere necessario adottare uno stile di vita più parsimonioso anche prima di andare in pensione.

Prima fai la matematica, più tempo dovrai fare in modo che i numeri funzionino a tuo favore.

Posso solo sparare per $ 1 milione?

Puoi andare in pensione con $ 1 milione? Certo che puoi. A dire il vero, potresti andare in pensione con molto meno. Inoltre, potresti non essere in grado di andare in pensione con $ 1 milione o $ 2 milioni o forse anche $ 10 milioni. Tutto dipende dalla tua situazione personale e, in particolare, dalle tue spese.

Per tale motivo, i pianificatori finanziari hanno spesso consigli molto diversi per i clienti che stanno cercando di decidere se sono in grado di ritirarsi:

1. "Certo che puoi ritirarti! Vivilo e divertiti!" Se hai almeno 70 anni con spese ragionevoli, ci sono buone probabilità che tu e il tuo milione di dollari rientriate in questa categoria.
2. "Le probabilità di pensionamento sembrano buone. Basta non impazzire e comprare una Porsche." Se hai almeno 62 anni e hai sempre vissuto in modo frugale, allora tu e il tuo milione di dollari probabilmente rientrerete in questa categoria.
3. "Ridefiniamo la pensione per te." Questo riguarda quasi tutti gli altri, compresi i pensionati in anticipo con $ 1 milione che vivono frugalmente e i 70enni con $ 1 milione che spendono generosamente.

$ 40.000

L'importo annuo (in dollari di oggi) che un 65enne può aspettarsi nei prossimi 30 anni da risparmi di $ 1 milione investiti in un portafoglio adeguatamente diversificato.

Ora, se prendere $ 40.000 all'anno dai tuoi investimenti non ti è sufficiente per mantenere lo stile di vita che desideri, sei arrivato alla tua sfortunata risposta piuttosto rapidamente: No, non puoi andare in pensione con $ 1 milione. Idem se hai $ 2 milioni risparmiati e ne hai bisogno più di $ 80.000 ogni anno, o se hai $ 500.000 e speri di prelevare più di $ 20.000.

Aspetta un momento, dici: che mi dici del mio coniuge, che ha anche la sicurezza sociale? E se avessi 75 anni, non 65? E se volessi morire al verde? Cosa succede se ricevo una pensione e prestazioni statali? E se avessi intenzione di ritirarmi in Costa Rica? Ci sono molti "what ifs", ma la matematica è ancora la matematica: se hai intenzione di aver bisogno di molto più di $ 40.000 dal tuo gruzzolo, allora la probabilità di una pensione di successo con $ 1 milione non è buona.

"Se hai risparmiato solo $ 1 milione e stai ritirando il 4% o più in pensione, è molto probabile che tu sia tentato di esporre i tuoi conti a più rischi per compensare la mancanza di risparmi. Con una maggiore esposizione a un mercato volatile, c'è una maggiore possibilità che i vostri conti pensionistici subiscano perdite sostanziali durante le correzioni del mercato ", afferma Carlos Dias Jr., gestore patrimoniale, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Florida.

E il pensionamento anticipato, ovvero prima dell'inizio della previdenza sociale e di Assistenza sanitaria statale, è più rischioso, in parte perché i tuoi investimenti in pensione dovranno sostenerti per ancora più anni.

"Le persone non pianificano adeguatamente per le entrate in pensione perché non pensano davvero alla sicurezza sociale, compartimentano le loro risorse, non pensano a come tutto ciò che possiedono può creare reddito, non riescono ad apprezzare il potere della leva finanziaria in pensionamento. Non è particolarmente rischioso avere solo 1 milione di dollari in beni di vecchiaia se possiedi cose che possono essere trasformate in rendite di vecchiaia ", afferma Tracy Ann Miller, CFP®, CEO e Chief portfolio officer, Portfolio Wealth Advisors, Oklahoma City, Okla .

Spese e spese

"Spesso i pre-pensionati si attribuiscono un maggiore controllo sulla spesa di quanto sia realistico. I desideri della vita diventano rapidamente bisogni. Invece di disperare per spendere più di quanto previsto, suggerisco di risparmiare di più per fornire una riserva per queste e altre impreviste", afferma Elyse Foster, CFP®, fondatore di Harbour Wealth Management a Boulder, Colo.

Tassi di risparmio: quanto basta?

Diamo un'occhiata al problema dei soldi per la pensione in un altro modo, non in termini di quanto dovresti avere, ma di quanto dovresti buttare via ogni anno.

Il dieci percento è il tasso di risparmio storico raccomandato. Schwab perfeziona ulteriormente il fatto che, se inizi tra i 20 anni, puoi ritirarti comodamente con un tasso di risparmio dal 10% al 15%. (Tuttavia, esiste oggi un'estrema discrepanza tra questo tasso di risparmio ottimale e l'attuale tasso di risparmio tra gli americani. Secondo la Federal Reserve Bank di St. Louis e altri rapporti, il tasso di risparmio del consumatore americano è inferiore al 5%. La metà degli intervistati nello studio Schwab ha affermato che stavano contribuendo con il 10% o meno del loro reddito ai loro 401 (k), con un contributo medio annuo di $ 8.788.

Diamo un'occhiata a come queste assunzioni potrebbero svolgersi per un futuro pensionato.

Tasso di risparmio previdenziale del 5%

Inizieremo con il modo in cui risparmierebbe il 5% dei tuoi guadagni durante la tua vita lavorativa quando è il momento di andare in pensione.

Supponiamo che Beth, una trentenne, guadagni $ 40.000 all'anno e si aspetti un aumento del 3, 8% fino al pensionamento all'età di 67 anni. Inoltre, con un portafoglio diversificato di fondi comuni azionari e obbligazionari, Beth si aspetta un rendimento del 6% annuo da lei contributi pensionistici.

Con un tasso di risparmio del 5% per tutta la sua vita lavorativa, Beth avrà risparmiato $ 423.754 (in 2051 dollari) all'età di 67 anni. Se Beth ha bisogno dell'85% delle sue entrate prima della pensione per vivere e riceve anche la sicurezza sociale, allora il suo 5% i risparmi per la pensione sono significativamente inferiori al segno.

Per corrispondere all'85% delle sue entrate prima della pensione in pensione, Beth ha bisogno di $ 1, 3 milioni all'età di 67 anni. Un tasso di risparmio del 5% non colloca nemmeno i suoi risparmi al 50% dei fondi di cui avrà bisogno.

Chiaramente, un tasso di risparmio previdenziale del 5% non è sufficiente.

Tassi di risparmio del 10% e del 15%

Mantenendo le ipotesi di cui sopra sul suo stipendio e aspettative, un tasso di risparmio del 10% rende Beth $ 847.528 (in 2051 dollari) all'età di 67 anni. I suoi bisogni previsti rimangono gli stessi a $ 1, 3 milioni. Quindi, anche a un tasso di risparmio del 10%, Beth perde l'importo dei suoi risparmi preferiti.

Se Beth aumenta il suo tasso di risparmio al 15%, raggiungerà l'importo di $ 1, 3 milioni (2051). Aggiungendo la previdenza sociale anticipata, la sua pensione sarà finanziata.

Questo significa che le persone che non risparmiano il 15% del loro reddito saranno condannate a una pensione scadente? Non necessariamente.

Ipotesi conservative

Come in ogni futuro scenario di proiezione, abbiamo formulato alcune ipotesi prudenti: i rendimenti degli investimenti potrebbero essere superiori al 6% annuo. Beth potrebbe vivere in un'area con un basso costo della vita, dove abitazioni, tasse e spese di soggiorno sono inferiori alle medie statunitensi. Potrebbe aver bisogno di meno dell'85% delle sue entrate prima della pensione, oppure potrebbe scegliere di lavorare fino all'età di 70 anni. In un caso roseo, lo stipendio di Beth potrebbe crescere più velocemente del 3, 8% ogni anno. Tutte queste possibilità ottimistiche porterebbero a un fondo pensione più elevato e ridurrebbero le spese di soggiorno durante la pensione. Di conseguenza, nel migliore dei casi, Beth potrebbe risparmiare meno del 15% e avere un gruzzolo sufficiente per la pensione.

E se le ipotesi iniziali fossero troppo ottimistiche? Uno scenario più pessimistico include la possibilità che i pagamenti della sicurezza sociale possano essere inferiori a quelli attuali. Oppure Beth non può continuare sulla stessa traiettoria finanziaria positiva. Un quarto dei partecipanti allo studio Schwab, per esempio, aveva preso un prestito dal loro 401 (k) con la maggior parte di loro che ne aveva sottoscritto più di uno. In alternativa, Beth potrebbe vivere a Chicago, Los Angeles, New York o in un'altra regione ad alto costo della vita dove le spese sono molto più elevate rispetto al resto del paese. Con queste ipotesi più cupe, anche il tasso di risparmio del 15% potrebbe essere insufficiente per una pensione confortevole.

Misurare le tue esigenze

Se hai raggiunto la metà della carriera senza risparmiare quanto questi numeri dicono che avresti dovuto mettere da parte, è importante pianificare da ora in poi ulteriori risparmi o flussi di reddito per compensare il deficit. In alternativa, potresti pianificare di andare in pensione in un luogo con un costo della vita inferiore in modo da averne bisogno di meno. Puoi anche pianificare di lavorare più a lungo, il che aumenterà le tue prestazioni di sicurezza sociale, così come i tuoi guadagni, ovviamente.

Se stai cercando un singolo numero come obiettivo per il nido dell'anziano di pensionamento, ci sono linee guida per aiutarti a impostarne uno. Alcuni consulenti raccomandano di risparmiare 12 volte il tuo stipendio annuale. Secondo questa regola, un pensionato di $ 100.000 di 66 anni avrebbe bisogno di $ 1, 2 milioni al momento del pensionamento. Ma, come suggeriscono gli esempi precedenti, e dato che il futuro è inconoscibile, non esiste una percentuale di risparmio pensionistico o un numero obiettivo perfetti.

La necessità di pianificare

Invece di pensare in termini di quantità specifiche di uova di nido (come $ 1 milione) o tassi di risparmio, il tuo primo passo nella pianificazione è determinare quanto ti servirà.

Molti studi indicano che i pensionati avranno bisogno dal 70% fino al 100% delle loro entrate pre-pensionamento per mantenere il loro attuale standard di vita.

Un obiettivo di risparmio ragionevole è quello che ti fornirà un reddito annuo simile al reddito che hai ora. Quindi è necessario considerare un tasso di prelievo "sicuro". Questa è la percentuale del tuo gruzzolo che ritirerai ogni anno durante la pensione. Come notato sopra, il 4% è la cifra di riferimento tradizionale, ma dal 5% al ​​6% potrebbe essere più realistico. Ciò fornisce una formula rapida e sporca per determinare l'importo totale che è necessario risparmiare per la pensione: dividere il reddito annuo desiderato per il tasso di prelievo.

Fattori Nest-Feathering

Nel calcolare il gruzzolo bersaglio e quanto devi risparmiare ogni mese per raggiungere quel bersaglio, ci sono molti fattori che entrano in gioco:

• La tua età attuale
• Età pensionabile prevista
• Aspettativa di vita
• Guadagni correnti
• Fonti di reddito durante la pensione
• Importo dell'attuale risparmio previdenziale
• Contributi di risparmio previsti
• Deflussi durante la pensione
• Rischio / rendimento del portafoglio
• Inflazione

Di tutti questi, forse il terzo all'ultimo è il più importante, o almeno il più controllabile. "Avere una solida conoscenza delle spese di soggiorno è fondamentale per il successo della pensione. È molto meglio capire la tua situazione quando puoi essere proattivo e fare aggiustamenti, piuttosto che aspettare che scoppi una crisi ed essere costretto ad agire. Come si dice, "un'oncia di precauzione batte una libbra di cura", afferma Jack Brkich III, CFP®, fondatore di JMB Financial Managers, Inc., a Irvine, California.

Una volta che hai un'idea di come determinare quanto ti serve, è il momento di iniziare a utilizzare gli strumenti a tua disposizione. Oggi, questi piani a benefici definiti si sono praticamente estinti, spostando l'onere dei risparmi pensionistici dalle corporazioni e sui dipendenti. Quindi analizza i vantaggi fiscali agevolati dei piani 401 (k), IRA e Roth IRA e scopri come massimizzarli. È interessante notare che lo studio Schwab ha scoperto che troppe persone adottano una strategia di "impostalo e dimentica" con i loro piani 401 (k). Un terzo dei partecipanti iscritti automaticamente non ha mai aumentato il proprio tasso di contribuzione e il 44% non ha mai modificato le proprie selezioni di investimento.

Nessuno conosce il futuro o quale tasso di risparmio è sufficiente. Né sappiamo i nostri eventuali rendimenti da investimento. Ma i risparmiatori possono controllare quanto risparmiano e capire come i rendimenti sono composti. In effetti, Schwab ha stabilito che la maggior parte delle persone desidera aiuto per stabilire gli obiettivi di pensionamento e la maggior parte dei partecipanti che hanno utilizzato un calcolatore di pensionamento online ha intrapreso azioni positive di conseguenza. A causa della magia dell'interesse che genera interesse, prima inizi, meno dovrai risparmiare su base mensile.

La linea di fondo

Chiaramente, pianificare la pensione non è qualcosa che fai poco prima di smettere di lavorare. Piuttosto, è un processo permanente. Nel corso degli anni lavorativi, la pianificazione subirà una serie di fasi in cui valuterete i progressi e gli obiettivi e prenderete decisioni per assicurarvi di raggiungerli.

Una pensione di successo dipende non solo dalla propria capacità di risparmiare e investire saggiamente, ma anche dalla propria capacità di pianificare. Le cose accadono nella vita. Vuoi davvero iniziare questa avventura di oltre 30 anni con il minimo indispensabile? Solo cavarsela non è un buon modo per iniziare decenni di disoccupazione e ridurre l'occupabilità. Se succede qualcosa di inaspettato, quali sono le tue opzioni? Rientra nella forza lavoro, cambia il tuo stile di vita o diventa più aggressivo con i tuoi investimenti? Questo è l'equivalente del raddoppio nel blackjack: può funzionare, ma non ci scommetteremmo più di una volta.

"La pensione dovrebbe essere un cambio di occupazione, un'opportunità per fare quello che vuoi fare. Tutti abbiamo solo così tanto tempo per fare qualcosa finché i nostri corpi non ci falliscono e possiamo fare sempre meno", afferma Wes Shannon, CFP®, fondatore di SJK Financial Planning, LLC, a Hurst, in Texas. Di quante entrate hai bisogno in pensione è difficile da sapere e difficile da pianificare. Ma una cosa è certa: è molto meglio essere troppo preparati piuttosto che alarlo.