I prestiti peer-to-peer abbattono i confini finanziari

Il prestito peer-to-peer (P2P), noto anche come "prestito sociale", consente alle persone di prestare e prendere in prestito denaro direttamente l'una dall'altra. Proprio come eBay rimuove l'intermediario tra acquirenti e venditori, le società di prestito P2P come Zopa e Prosper eliminano intermediari finanziari come banche e cooperative di credito.

I prestiti P2P aumentano i rendimenti per gli individui che forniscono capitale e riducono i tassi di interesse per coloro che lo utilizzano, ma richiedono anche più tempo e sforzi da parte loro e comportano maggiori rischi. Continua a leggere per saperne di più su questo moderno tipo di prestito.

Sfondo di prestiti sociali

Il prestito P2P è il prodotto di tendenze commerciali, tecnologiche e sociali fondamentali, tra cui:

1. Una nuova generazione di cosiddetti "freeformer" che associano la libertà personale all'attivismo sociale. I freeformer vogliono prendere il controllo del loro lavoro e del loro tempo libero. Anziché lavorare per un'azienda per 35 anni, preferiscono collaborare in reti per brevi periodi su vari progetti. I freeformer sono molto diffidenti nei confronti delle grandi istituzioni; credono nelle persone, non nelle banche.
2. La disintermediazione di quasi tutto. Il cambiamento tecnologico, la globalizzazione e altre tendenze internazionali continuano a ridurre il numero, le dimensioni e il ruolo degli intermedi aziendali in molti settori industriali.
3. La diffusione delle tecnologie web, che favoriscono la "collaborazione di massa". Questi nuovi strumenti consentono alle persone di lavorare insieme online in grandi gruppi per raggiungere obiettivi comuni (eBay e siti di social network come Facebook sono esempi).
4. Lo sviluppo del microlending a persone con poche risorse nelle nazioni in via di sviluppo. Le entità creditizie orientate alla comunità e alla società, come le unioni di credito, sono in circolazione da molto tempo. Ma il microlending ha dato slancio all'idea di raggiungere obiettivi sociali facendo piccoli prestiti agli individui. (Per saperne di più, leggi: Microfinanza: cos'è e come partecipare .)

Il prestito P2P ha molti rami

Come la maggior parte dei tipi di finanziamento, c'è molta varietà nel prestito P2P.

Inoltre, le questioni legali relative alle operazioni di prestito P2P, specialmente negli Stati Uniti, non sono affatto risolte. Rimangono da chiedersi quale tipo di entità sia un prestatore di P2P e quale regime normativo si applichi. A causa di queste preoccupazioni, le operazioni statunitensi di istituti di credito P2P stranieri si sono talvolta allontanate ben oltre i loro modelli di business originali.

Iniziare

Tenendo presenti queste avvertenze, ecco come funziona il prestito P2P in uno scenario tipico:

Ti iscrivi e diventi un membro del sito Web di un prestatore di P2P e questo prestatore funge da intermediario (esegue la registrazione, trasferisce fondi tra i membri, ecc.). La società di prestito guadagna i propri ricavi attraverso le commissioni addebitate sia al prestatore che al debitore.

I mutuatari

Prima di poter prendere in prestito, il prestatore P2P esegue diversi controlli (personale, lavoro, credito, ecc.). Gli standard sono relativamente rigorosi e gli elevati rischi di credito non possono essere presi in prestito. Dopo l'accettazione, hai due o più scelte.

• Il prestatore P2P ti assegnerà a una delle quattro o cinque categorie di rischio e puoi prendere in prestito al tasso corrente per la tua categoria di rischio in quel particolare giorno; o
• Puoi avere il tuo prestito all'asta ai membri con fondi da prestare. Il prestatore / offerente vede le informazioni pertinenti che hai fornito sul sito del prestatore P2P: il motivo (i) di cui hai bisogno del denaro, la tua storia finanziaria, la tua storia personale, persino qualcosa di più personale, come una foto o una poesia che hai scritto. Stabilisci un tasso di interesse iniziale per il tuo prestito e accetti le offerte; se il prestito è interamente finanziato, i finanziatori possono ridurre il tasso di interesse che sono disposti ad addebitare per vincere il diritto di finanziare la vostra impresa. (Per la lettura correlata, consultare: Siti di prestito P2P: quanto sono sicuri per i mutuatari?)

Istituti di credito

In qualità di finanziatore, oltre a fare offerte per singoli prestiti, puoi anche scegliere di fare in modo che la società P2P distribuisca i tuoi fondi tra molti mutuatari. Decidi le categorie di rischio in cui prestare; maggiore è il rischio nel portafoglio prestiti, maggiore è il rendimento, ma maggiori sono le possibilità di insolvenza.

Pro e contro

I principali vantaggi del prestito P2P per gli individui sono:

1. I finanziatori possono godere di rendimenti di alcuni punti percentuali superiori a quelli di un CD bancario; i mutuatari godono di simili vantaggi in termini di costi rispetto ai tassi presso una banca o un'unione di credito.
2. Molte persone amano sapere a chi stanno prestando soldi e perché hanno bisogno di soldi. Non solo dà loro un senso di soddisfazione personale, ma possono anche scegliere i mutuatari che credono ripagheranno il prestito per intero e in tempo.
3. C'è un aspetto benefico nel prestito. Se un potenziale mutuatario ha una storia finanziaria instabile ma una storia comprensiva da raccontare, un prestatore può scegliere volontariamente di rinunciare a un rendimento più elevato e assumere un rischio maggiore per finanziare il prestito.
4. Può esserci un vero senso di comunità in un sito prestatore P2P. I forum tendono ad essere attivi, con gli utenti che scambiano avidamente informazioni su esperienze di prestito. I cambiamenti proposti nelle politiche del creditore P2P sono oggetto di dibattiti vigorosi.
5. Alcune persone odiano le banche e faranno qualsiasi cosa per evitare di usarle.

Naturalmente, c'è un aspetto negativo:

1. Molti mutuatari sono esclusi perché non hanno un buon credito. (Per la lettura correlata, vedere: Cos'è un buon punteggio di credito? )
2. I finanziatori sono esposti a inadempienze e i loro fondi (con alcune eccezioni) non sono assicurati. Il successo dei finanziatori P2P nel limitare le perdite sui prestiti varia a seconda del finanziatore e nel tempo. Un prestatore può essere convinto a fare un cattivo prestito con una bella storia singhiozzante.
3. Rispetto a entrare in una banca o in un'unione di credito, i prestiti P2P possono richiedere molto più lavoro, soprattutto se i prestiti sono finanziati tramite un'asta. La selezione del prestito e il processo di offerta possono richiedere un livello di sofisticazione finanziaria che molte persone non hanno.
4. Sebbene i rendimenti per i finanziatori possano essere superiori a quelli sui certificati di deposito, nel tempo, non è certo che saranno superiori a quelli su un fondo indicizzato quotato in borsa, che richiede relativamente poco lavoro per acquistare e detenere.
5. Non tutti vogliono che la loro storia finanziaria sia pubblicata su Internet; per quelli con un certo senso di privacy personale, la grande banca impersonale ha i suoi vantaggi.
6. Poiché si tratta di un settore così nuovo, ci saranno sicuramente ondate di consolidamento del mutuante, modifiche all'interfaccia / amministrative e modifiche alle pratiche di prestito stesse. Questo può essere più un onere e un rischio di quanto gli investitori disciplinati siano disposti a consentire.

Conclusione

Nonostante i suoi svantaggi, il prestito P2P sta guadagnando trazione e sembra sicuramente diventare più popolare. Esistono istituti di credito P2P in diversi paesi, tra cui Italia, Paesi Bassi, Cina e Giappone, con operazioni di avvio in molti altri paesi.