Breve rifinanziamento
Il rifinanziamento a breve termine è un termine finanziario che si riferisce al rifinanziamento di un mutuo da parte di un prestatore per un mutuatario attualmente inadempiente sui pagamenti dei mutui. I finanziatori rifinanziano brevemente un mutuo per aiutare un mutuatario a evitare la preclusione. In genere, il nuovo importo del prestito è inferiore all'importo del prestito in essere esistente e il prestatore a volte perdona la differenza. Sebbene il pagamento sul nuovo prestito sarà inferiore, un prestatore a volte rifinanzia a breve perché è più conveniente rispetto ai procedimenti di preclusione.
Come funziona un breve rifinanziamento
Quando un mutuatario non può pagare il mutuo, un prestatore può essere costretto a precludere la casa. Un'ipoteca, uno degli strumenti di debito più comuni, è un prestito - garantito dalla garanzia di proprietà immobiliari specifiche - che il debitore è tenuto a rimborsare con una serie predeterminata di pagamenti. I mutui sono utilizzati da privati e aziende per effettuare grandi acquisti immobiliari senza pagare l'intero valore dell'acquisto in anticipo. Per un periodo di molti anni, il mutuatario rimborsa il prestito, più gli interessi, fino a quando non possiedono la proprietà libera e chiara.
Se il mutuatario non può effettuare pagamenti sulla propria ipoteca, il prestito diventa inadempiente. Una volta che il prestito è in default, la banca ha alcune opzioni. La preclusione è la più nota (e temuta) delle opzioni del prestatore in quanto significa che il prestatore prende il controllo della proprietà, sfratta il proprietario della casa e vende la casa.
Key Takeaways
- Un prestatore può preferire offrire un breve rifinanziamento a un mutuatario anziché passare attraverso una preclusione lunga e costosa.
- Un rifinanziamento a breve termine può richiedere il credito di un debitore, ma anche pagamenti di mutui in ritardo e / o mancati.
- I finanziatori possono prendere in considerazione un accordo di tolleranza o un atto in sostituzione della preclusione, che entrambi possono essere più convenienti rispetto alla preclusione.
Ma la preclusione è un processo legale lungo e costoso, che un prestatore potrebbe voler evitare perché potrebbe non ricevere alcun pagamento fino a un anno dopo l'inizio del processo di preclusione e potrebbe perdere le commissioni associate alla procedura.
Il rifinanziamento a breve è una soluzione di finanziamento che alcuni istituti di credito scelgono di offrire a un mutuatario che è a rischio di preclusione. Un mutuatario può anche chiedere un breve rifinanziamento. Ci sono vantaggi per il mutuatario: un breve rifinanziamento consente loro di mantenere la casa e ridurre l'importo che devono sulla proprietà. Ma ciò rappresenta anche uno svantaggio intrinseco, poiché è probabile che il punteggio di credito di un mutuatario scenda perché non stanno pagando l'intero importo del mutuo originale.
Esempio di breve rifinanziamento
Diciamo che il valore di mercato della tua casa è sceso da $ 200.000 a $ 150.000 e devi ancora $ 180.000 sulla proprietà. In breve tempo, il finanziatore ti permetterebbe di stipulare un nuovo prestito per $ 150.000 e non dovresti rimborsare la differenza di $ 30.000. Non solo avresti un capitale inferiore, ma con ogni probabilità anche i tuoi pagamenti mensili sarebbero inferiori, il che potrebbe aiutarti a pagarli meglio.
Una breve rifinanziamento ha due vantaggi per un mutuatario: consente loro di mantenere la propria casa e riduce l'importo che devono sulla proprietà.
Accordo di rifinanziamento corto contro tolleranza
Un breve rifinanziamento è solo una delle numerose alternative alla preclusione che potrebbero essere più convenienti per il creditore. Un'altra potenziale soluzione è quella di stipulare un accordo di tolleranza, un rinvio temporaneo dei pagamenti dei mutui. I termini di un accordo di tolleranza sono negoziati tra il mutuatario e il creditore. Oppure, un prestatore può optare per un atto in sostituzione del pignoramento, che richiede al mutuatario di restituire la proprietà della garanzia al prestatore - in sostanza, rinunciare alla proprietà - in cambio del rilascio dall'obbligo di pagare il mutuo.