Spese per adeguamento perdite (LAE)
Una spesa per l'aggiustamento delle perdite (LAE) è una spesa associata all'indagine e al regolamento di un credito assicurativo. Dal punto di vista medico, LAE è un'abbreviazione per l'ingrandimento atriale sinistro. Questo si riferisce ad un allargamento dell'atrio sinistro, che è collegato a insufficienza cardiaca e fibrillazione atriale.
Key Takeaways
- Una spesa per l'aggiustamento delle perdite è una spalla delle compagnie di assicurazione dei costi per indagare e risolvere i reclami assicurativi.
- Sebbene le spese per l'aggiustamento delle perdite si riducano ai profitti di una compagnia assicurativa, le pagano in modo da evitare di pagare per richieste fraudolente.
- Esistono due tipi di spese per l'aggiustamento delle perdite: allocate e non allocate.
- I costi assegnati sono quelli accumulati durante l'indagine attiva di un sinistro. I costi non allocati sono quelli creati dal sovraccarico di dover svolgere indagini.
- Alcune spese di rettifica delle perdite possono essere recuperate dalle compagnie assicurative richiedendo al contraente di pagarle.
Come funziona la perdita di adeguamento delle perdite (LAE)
Quando gli assicuratori ricevono un reclamo, non aprono immediatamente i loro libretti degli assegni. Fanno la dovuta diligenza per garantire che l'ammontare dei danni richiesti dal contraente sia accurato. Mandano investigatori per assicurarsi che ciò che è stato affermato sia realmente accaduto. La mancata conduzione di un'indagine potrebbe comportare perdite per richieste fraudolente.
Il LAE varierà ampiamente a seconda di quanto sia difficile indagare su un reclamo. Anche nei casi in cui il LAE è piuttosto elevato, le compagnie assicurative ritengono che ne valga la pena perché conoscere i reclami in corso di indagine costituisce un deterrente per coloro che potrebbero presentare richieste fraudolente per un giorno di paga facile. La consapevolezza che le aziende sono richieste di indagine impedirà a molte persone di presentare false dichiarazioni. A tal fine, pagare il LAE vale per le società che altrimenti potrebbero essere ostacolate da richieste fraudolente.
Si ritiene che i reclami assicurativi fraudolenti costino agli assicuratori miliardi di dollari. Questi reclami aumentano i premi assicurativi per il resto dei clienti poiché le compagnie assicurative devono contare i reclami fraudolenti nei loro costi di gestione.
considerazioni speciali
Alcune polizze di responsabilità commerciale contengono sponsorizzazioni che impongono agli assicurati di rimborsare alla propria compagnia assicurativa le spese di adeguamento delle perdite. Queste spese possono includere le spese addebitate da avvocati, investigatori, esperti, arbitri, mediatori e altre spese o spese accessorie per l'adeguamento di un reclamo.
È importante leggere attentamente il linguaggio di approvazione, che può indicare che una spesa per l'aggiustamento delle perdite non è intesa a includere le spese legali e i costi dell'avvocato del contraente se un assicuratore nega la copertura e un assicurato fa causa con successo all'assicuratore. In questa situazione, laddove la compagnia assicurativa non abbia effettuato alcun “adeguamento” effettivo del credito, non dovrebbe avere il diritto di applicare la sua franchigia alle spese sostenute dal contraente per difendere il credito abbandonato dalla compagnia assicurativa.
Tipi di spese di adeguamento delle perdite (LAE)
Le spese rettificate per le perdite che sono allocate a un reclamo specifico sono chiamate spese di rettifica delle perdite allocate (ALAE), mentre le spese non allocate a un reclamo specifico sono chiamate spese di rettifica non allocate (ULAE).
Le spese per l'aggiustamento delle perdite allocate si verificano quando la compagnia di assicurazione paga un investigatore per indagare sui reclami presentati su una politica specifica. Ad esempio, un conducente con una polizza assicurativa automobilistica può essere tenuto a portare un veicolo danneggiato in un negozio di terzi autorizzato in modo che un meccanico possa valutare il danno.
Nel caso di una revisione da parte di terzi del veicolo, il costo associato all'assunzione di tale professionista è una spesa di adeguamento delle perdite assegnata. Altre spese assegnate comprendono il costo per ottenere i rapporti della polizia o il costo richiesto per valutare se un conducente ferito è veramente ferito.
Le compagnie di assicurazione possono anche sostenere spese di adeguamento delle perdite non allocate. Le spese non assegnate potrebbero essere correlate agli stipendi del personale degli uffici domestici, ai costi di manutenzione della flotta di veicoli utilizzati dagli investigatori interni e ad altre spese sostenute nel normale svolgimento delle operazioni. Una compagnia assicurativa che mantiene il personale per valutare i sinistri, ma è abbastanza fortunata da non aver mai presentato un reclamo, avrà salari e spese generali come spese non rettificate di rettifica delle perdite, ma non avrà spese di rettifica delle perdite assegnate.
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