Secondo mutuo silenzioso definito

Una seconda ipoteca silenziosa è una seconda ipoteca collocata su un'attività per i fondi di acconto che non sono comunicati al prestatore originale sulla prima ipoteca.

Abbattere un secondo mutuo silenzioso

I secondi mutui silenziosi vengono utilizzati quando un acquirente non può permettersi l'acconto richiesto dal primo mutuo. Consentono a un mutuatario di acquistare una casa che altrimenti non avrebbero potuto permettersi. I secondi mutui silenziosi da fonti invisibili sono illegali. Tuttavia, esistono numerosi programmi di assistenza in acconto sponsorizzati da agenzie governative per fornire fondi in acconto da fonti accettabili.

Quando un acquirente acquista una casa, l'accordo prevede che il mutuatario fornisca un acconto. Un prestatore richiede in genere che il mutuatario divulga completamente le fonti dei fondi di acconto al completamento di un contratto di mutuo. Frodi o azioni illegali possono verificarsi quando viene utilizzata una seconda ipoteca per adempiere all'obbligo di acconto senza essere denunciati al prestatore. In questa situazione, il silenzio si riferisce a una mancanza di trasparenza e divulgazione.

Ad esempio, supponiamo che desideri acquistare una casa per $ 250.000. Hai garantito un mutuo per $ 200.000, che richiede un acconto di $ 50.000. Non hai $ 50.000 in contanti o disponibilità liquide per l'acconto, quindi decidi di prendere una seconda ipoteca silenziosa di $ 40.000. Il creditore originale ritiene che il tuo acconto sia di $ 50.000 quando in realtà è solo $ 10.000 ($ 50.000 - $ 40.000).

Rischi ipotecari secondari silenziosi

Un mutuatario è tenuto a segnalare una seconda ipoteca di acconto a un prestatore poiché anche la seconda ipoteca è garantita contro la garanzia specifica. I finanziatori in genere richiedono contanti per l'anticipo che viene considerato nelle condizioni generali del primo mutuo ipotecario. Se un mutuatario dovesse ottenere una seconda ipoteca contro la garanzia, ciò influenzerebbe i rischi e la durata del prestito per il primo prestatore di ipoteca. La seconda ipoteca aumenterebbe il rischio poiché aggiunge un'ulteriore forma di debito, includendo anche nuovi pagamenti di interessi. Inoltre, il primo prestatore di mutui cerca tutti i diritti di garanzia su una determinata parte di garanzia e una seconda ipoteca sarebbe in conflitto con i diritti di garanzia garantiti del primo ordine concessi al prestatore di ipoteca iniziale.

Programmi di assistenza per acconti

I mutuatari hanno la possibilità di identificare un programma di assistenza per gli acconti per un aiuto nel pagamento degli acconti. Un programma di assistenza in acconto può fornire fondi al mutuatario e può divulgare legalmente al prestatore di una prima ipoteca. I programmi di assistenza in acconto non sono così facili da identificare come un prestito; tuttavia, ci sono oltre 2.000 programmi negli Stati Uniti. Questi programmi sono finanziati e offerti da agenzie sponsorizzate dal governo come il Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano. Le entità sponsorizzate dal governo sostengono i programmi di assistenza per acconti nell'ambito dello sviluppo della comunità.

Un mutuatario può essere in grado di essere indirizzato a un programma dal proprio agente di prestito. È inoltre possibile ricercare i fondi del programma di assistenza in acconto contattando un'agenzia immobiliare del governo locale. Ad esempio, il Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano ha numerosi uffici locali negli Stati Uniti. I requisiti per i programmi di assistenza per acconti sono leggermente inferiori rispetto ai prestiti standard. I mutuatari seguono procedure di prestito simili in quanto è richiesta una domanda con informazioni personali, inclusi reddito, occupazione e storia creditizia.

Il programma di assistenza in acconto può offrire da $ 1.000 a circa il 20% del valore di valutazione di una proprietà. I fondi di assistenza per acconti richiedono il rimborso con interessi. Tuttavia, generalmente, l'interesse non aumenta e di solito è inferiore a un prestito standard.

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