Definizione di rimborso
Il rimborso è l'atto di rimborsare denaro precedentemente preso in prestito da un prestatore. In genere, il ritorno dei fondi avviene attraverso pagamenti periodici che includono sia il capitale che gli interessi. I prestiti di solito possono anche essere interamente pagati in un'unica soluzione in qualsiasi momento, anche se alcuni contratti possono includere una commissione di rimborso anticipato.
Tipi comuni di prestiti che molte persone devono rimborsare includono prestiti auto, mutui, prestiti per l'istruzione e addebiti su carta di credito. Le imprese stipulano inoltre accordi di debito che possono comprendere anche prestiti auto, mutui e linee di credito, nonché emissioni obbligazionarie e altri tipi di debito strutturato strutturato. Il mancato rispetto di eventuali rimborsi del debito può portare a una scia di problemi di credito, tra cui il fallimento forzato, l'aumento degli addebiti dovuti a ritardi di pagamento e modifiche negative a un rating del credito.
Key Takeaways
- Il rimborso è l'atto di rimborsare i soldi presi in prestito da un prestatore.
- I termini di rimborso di un prestito sono dettagliati nell'accordo di prestito che include anche il tasso di interesse contrattato.
- I prestiti e le ipoteche degli studenti federali sono tra i tipi più comuni di prestiti che gli individui finiscono per rimborsare.
- Tutti i tipi di mutuatari in difficoltà possono avere diverse opzioni se non sono in grado di effettuare pagamenti regolari.
Rimborso spiegato
Quando i consumatori prendono prestiti, l'aspettativa del prestatore è che alla fine saranno in grado di rimborsarli. I tassi di interesse vengono addebitati in base a un tasso contrattato e a una pianificazione per il tempo che intercorre tra la concessione del prestito e la restituzione totale del denaro da parte del mutuatario. L'interesse è ciò che viene addebitato in cambio di denaro in prestito, solitamente espresso come tasso percentuale annuo (TAEG).
Alcuni mutuatari che non possono rimborsare i prestiti possono rivolgersi alla protezione fallimentare. Tuttavia, i mutuatari dovrebbero esplorare ogni alternativa prima di dichiarare il fallimento in quanto ciò potrebbe influire sulla capacità di un mutuatario di ottenere finanziamenti in futuro. Le alternative al fallimento sono guadagnare entrate supplementari, rifinanziare, ottenere sostegno attraverso programmi di assistenza e negoziare con i creditori.
La strutturazione di alcuni piani di rimborso può dipendere dal tipo di prestito sottoscritto e dall'istituto di credito. La piccola stampa sulla maggior parte delle domande di prestito specificherà cosa dovrebbe fare il mutuatario se non è in grado di effettuare un pagamento programmato. È meglio essere proattivi e contattare il prestatore per spiegare eventuali circostanze esistenti. Informare il finanziatore di eventuali battute d'arresto come eventi sanitari o problemi di lavoro che possono influire sulla capacità di pagamento. In questi casi, alcuni istituti di credito possono offrire condizioni speciali per le difficoltà.
Rimborso dei prestiti studenteschi federali
I prestiti studenteschi federali generalmente consentono un importo di pagamento inferiore, pagamenti posticipati e, in alcuni casi, perdono del prestito. Questi tipi di prestiti offrono flessibilità di rimborso e accesso a varie opzioni di rifinanziamento dei prestiti studenteschi man mano che la vita del destinatario cambia. Questa flessibilità può essere particolarmente utile se un destinatario affronta una crisi sanitaria o finanziaria.
I pagamenti standard sono l'opzione migliore. Standard indica pagamenti regolari - allo stesso importo mensile - fino a quando il prestito più gli interessi non vengono pagati. Con pagamenti regolari, la soddisfazione del debito avviene nel minor tempo possibile. Inoltre, come ulteriore vantaggio, questo metodo accumula il minimo interesse. Per la maggior parte dei prestiti studenteschi federali, ciò significa un periodo di rimborso di 10 anni.
Altre opzioni includono piani di pagamento estesi e graduati. Entrambi prevedono il rimborso del prestito per un periodo più lungo rispetto all'opzione standard. Sfortunatamente, i tempi prolungati vanno di pari passo con l'accumulo di ulteriori mesi di interessi passivi che dovranno eventualmente essere rimborsati.
I piani di rimborso esteso sono esattamente come i piani di rimborso standard, tranne per il fatto che il mutuatario ha fino a 25 anni per rimborsare il denaro. Poiché hanno più tempo per rimborsare i soldi, le bollette mensili sono inferiori. Tuttavia, poiché stanno impiegando più tempo a rimborsare i soldi, quelle fastidiose commissioni di interesse aggravano il debito.
I piani di pagamento graduati, proprio come con un'ipoteca di pagamento graduata (GPM), prevedono pagamenti che aumentano da un tasso iniziale basso a un tasso più elevato nel tempo. Nel caso dei prestiti agli studenti, ciò dovrebbe riflettere l'idea che i mutuatari a lungo termine dovrebbero trasferirsi in posti di lavoro più remunerativi. Questo metodo può essere un vero vantaggio per coloro che hanno pochi soldi direttamente dal college, poiché i piani basati sul reddito possono iniziare a $ 0 al mese. Tuttavia, ancora una volta, il mutuatario finisce per pagare di più a lungo termine perché nel tempo si accumulano più interessi. Più sono lunghi i pagamenti, maggiore è l'interesse aggiunto al prestito e aumenta anche il valore totale del prestito.
Inoltre, lo studente può ricercare il proprio accesso a scenari particolari come l'insegnamento in un'area a basso reddito o lavorare per un'organizzazione senza scopo di lucro che può renderli idonei al perdono del prestito studentesco.
Tolleranza sul rimborso e consolidamento
Alcuni debiti possono ricevere tolleranza, il che consente ai destinatari del prestito che hanno perso i pagamenti di recuperare e riavviare i rimborsi. Inoltre, sono disponibili varie opzioni di differimento per i destinatari che sono disoccupati o che non guadagnano abbastanza. Ancora una volta, è meglio essere proattivi con il creditore e informarli degli eventi della vita che incidono sulla capacità di soddisfare il prestito.
Per i destinatari con più prestiti studenteschi federali o quegli individui con più carte di credito o altri prestiti, il consolidamento può essere un'altra opzione. Il consolidamento del prestito combina i debiti separati in un prestito con un tasso di interesse fisso e un unico pagamento mensile. Ai mutuatari può essere concesso un periodo di rimborso più esteso con un numero ridotto di pagamenti mensili.
Rimborso del mutuo
I proprietari di case hanno molteplici opzioni per evitare la preclusione a causa del rimborso del mutuo insoluto.
Un mutuatario con un'ipoteca a tasso variabile (ARM) può tentare di rifinanziare un'ipoteca a tasso fisso con un tasso di interesse inferiore. Se il problema con i pagamenti è temporaneo, il mutuatario può pagare al gestore del prestito l'importo scaduto più commissioni e penali in ritardo entro una data prestabilita per il ripristino.
Se un'ipoteca è in stato di tolleranza, i pagamenti vengono ridotti o sospesi per un periodo di tempo prestabilito. I pagamenti regolari vengono quindi ripresi insieme a un importo forfettario o pagamenti parziali aggiuntivi per un periodo di tempo prestabilito fino a quando il prestito non è corrente.
Con una modifica del prestito, uno o più termini del contratto di mutuo vengono modificati per diventare più gestibili. Può verificarsi la modifica del tasso di interesse, l'estensione della durata del prestito o l'aggiunta di pagamenti mancati al saldo del prestito. La modifica può anche ridurre la quantità di denaro dovuta perdonando una parte del mutuo.
In alcune situazioni, vendere la casa può essere l'opzione migliore per pagare un mutuo e può aiutare a evitare il fallimento.
Esempio del mondo reale
Un articolo di febbraio 2019 pubblicato su Public News Service ha descritto in dettaglio come lo stato del Colorado sta approfittando del crescente numero di persone in cerca di perdono dal prestito studentesco toccandole per fornire servizi di salute mentale ai suoi residenti.
La scarsità di fornitori di servizi di salute mentale in Colorado significa che il 70% dei residenti in cerca di assistenza sanitaria mentale o comportamentale non riceve tali servizi. Gli standard federali minimi richiedono che vi sia almeno uno psichiatra ogni 30.000 residenti. Affinché il Colorado raggiunga tale soglia, dovrebbero aggiungere più di 90 professionisti della salute mentale.
Uno dei modi in cui i centri sanitari hanno affrontato la carenza è quello di toccare nuovi programmi federali e statali di perdono del prestito studentesco per collaborare con fornitori qualificati che stanno cercando di ridurre il debito del prestito studentesco. Gli amministratori si aspettano che la prospettiva di poter tagliare migliaia di dollari nel debito della scuola medica dovrebbe aiutare a disegnare e mantenere fornitori di alta qualità, in particolare per le parti dello stato che sono le meno servite.
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