Semplici passi per aprire un IRA

Se rimandate le tasse perché temete di poter recuperare meno del previsto o, peggio ancora, dovete più di quanto pagato, dovreste sapere che c'è una cosa che potete fare fino all'ultimo minuto il 15 aprile per contribuire a ridurre in modo sostanziale il conto: contribuire a un conto pensionistico di investimento (IRA). Anni da oggi, ringrazierai il tuo io più giovane per aver fatto una mossa saggia.

IRA tradizionale

Esistono due tipi principali di IRA: il "tradizionale" e il Roth IRA. Ma se devi liberarti di un problema in tempo fiscale, solo l'IRA tradizionale può aiutarti.

Questo perché l'importo investito in un IRA tradizionale viene sottratto dal reddito imponibile per quell'anno. Per quanto riguarda l'IRS, le entrate dell'anno sono diminuite di tale importo. Certo, è scomparso anche dalla tua tasca, ma almeno ti riavrai indietro, più i guadagni, dopo il ritiro. E l'IRS otterrà la sua quota quando ritirerai i soldi.

Supponiamo che tu sia una sola persona che ha guadagnato $ 50.000 di reddito imponibile l'anno scorso. La tabella delle imposte 2018 dice che devi del 22%, ovvero $ 11.000. Ma se contribuisci con $ 5.000 a un IRA, i tuoi guadagni imponibili scendono a $ 45.000. Ora devi $ 9.900, riducendo la bolletta fiscale di $ 1.100. E puoi dare il tuo contributo per il 2018 fino al 15 aprile 2019.

Quasi tutti coloro che hanno guadagnato un reddito e hanno meno di 70 anni entro la fine dell'anno è idoneo a investire in un tradizionale IRA. Certo, le detrazioni fiscali possono essere limitate per le persone che stanno già ottenendo una riduzione fiscale attraverso il piano pensionistico del datore di lavoro. Sempre più spesso, però, molti di noi non hanno un piano pensionistico aziendale - circa il 35% dei lavoratori del settore privato, secondo l'analisi di The Pew Charitable Trusts sui dati del 2012 sulla rilevazione del reddito e sulla partecipazione al piano dell'Ufficio del censimento.

In effetti, alcuni di noi non hanno il tipo di lavoro retribuito a tempo pieno che rende prevedibili i nostri redditi e le nostre tasse infallibili, di anno in anno. Circa 53 milioni di americani, o un terzo di tutti i lavoratori, ora si identificano come "liberi professionisti", secondo uno studio dell'Unione dei liberi professionisti. Sono appaltatori indipendenti, o “al chiaro di luna” dopo i loro lavori regolari, o saltano da un progetto all'altro in una serie di contratti a breve termine. Parte o tutto il loro reddito può essere pagato senza tasse trattenute, facilitando loro l'atterraggio nella zuppa al momento delle tasse. Ecco dove un IRA tradizionale può aiutare.

Roth IRA

Se non sei in crisi sulla bolletta fiscale di quest'anno, potresti prendere in considerazione un Roth IRA. La differenza principale risiede nel trattamento fiscale del tuo contributo l'anno in cui lo contribuisci.

Il tuo contributo a un IRA tradizionale è in dollari "al lordo delle imposte". Come notato, riduce il reddito imponibile per l'anno. Dopo la pensione, di solito devi pagare le tasse su tutto il denaro che ritiri, sia i dollari originali versati che i redditi da investimento che ha guadagnato.

Al contrario, un Roth IRA richiede il pagamento in dollari "al netto delle imposte". Paghi le tasse sul reddito prima di effettuare un deposito e non ricevi alcun beneficio fiscale immediato. Ma dopo la pensione, l'intero gruzzolo è esente da tasse, compresi i redditi da investimento.

I contributi dell'IRA non sono limitati per età, ma possono essere per reddito, che è possibile determinare in base al foglio di lavoro IRS. Fondamentalmente, i contributi iniziano a essere gradualmente eliminati per i redditi lordi adeguati modificati superiori a $ 193.000 per le coppie e $ 122.000 per i single nel 2019.

Entrambi i tipi di IRA sono intesi come fondi di previdenza a lungo termine. Esiste una sanzione fiscale, in genere del 10%, per il prelievo del denaro prima di raggiungere l'età di 59½ anni con un IRA tradizionale. Con un Roth, puoi ritirare l'equivalente dei tuoi contributi in qualsiasi momento, ma paghi le tasse e le penalità sui guadagni (cioè qualsiasi somma superiore all'importo originariamente contribuito) su una scala mobile, a seconda della tua età e per quanto tempo ho tenuto il conto.

Quindi, che tu lo stia prendendo in considerazione a tuo piacimento o che tu stia prendendo un'ultima possibilità di sgravio fiscale, tieni presente che il vero scopo del tuo IRA si sta preparando per una pensione finanziariamente comoda.

Limiti di contributo IRA

C'è un limite a quanto puoi contribuire a un tradizionale IRA ogni anno. Per l'anno fiscale 2018, il limite è di $ 5.500 per le persone di età inferiore ai 50 anni e di $ 6.500 per i 50 e oltre, ovvero il 100% del reddito da lavoro dipendente, a seconda di quale sia inferiore. Aumenta di $ 1.000 per il 2019.

Le persone sposate che archiviano congiuntamente possono raddoppiare quei numeri. Anche se un coniuge non ha un reddito o ha un reddito molto basso, una misura denominata Kay Bailey Hutchison Spousal IRA Limit consente a una coppia sposata di contribuire congiuntamente $ 11.000 per il 2018. (Sono $ 12.000 se una delle coppie ha almeno 50 anni e $ 13.000 se entrambi hanno almeno 50 anni.)

Dove aprire un IRA

È possibile creare un IRA presso quasi tutte le banche, intermediazioni, società di fondi comuni di investimento o altri istituti finanziari. Alcuni preparatori fiscali possono anche offrirne uno (probabilmente non è l'opzione migliore, però). Tutto ciò che serve è la tua firma sui documenti e un controllo per il tuo primo contributo.

Puoi anche occuparti della maggior parte dei dettagli, inclusi futuri contributi e modifiche, online. In effetti, i broker online hanno eclissato i broker tradizionali per diventare il modo principale in cui le persone registrano nuovi account. I migliori broker per IRA e Roth IRA hanno interfacce user-friendly e materiali educativi utili per rendere più semplice che mai l'apertura e la gestione di un account.

Considerazioni sulla scelta di un fornitore IRA

Quando scegli un posto per il tuo account, considera le commissioni e i costi associati all'IRA. Come per qualsiasi investimento, ci sono commissioni di negoziazione e possono variare notevolmente. È necessario diffidare di spese gratuite che consumano denaro, come le commissioni di "manutenzione" o "di custodia". D'altra parte, alcune aziende offrono offerte speciali per nuovi account. Verifica se un custode che stai considerando offre un incentivo per la tua attività.

Inoltre, considera le opzioni che offrono per il tuo investimento. Il tuo denaro IRA può essere investito in fondi comuni di investimento, obbligazioni o singoli titoli. Puoi scegliere fondi di "crescita" rischiosi o fondi del mercato monetario a crescita lenta ma sicuri. Soprattutto, puoi spargere i tuoi soldi, mescolando scelte prudenti e rischiose. Riceverai le solite dichiarazioni trimestrali, anche se puoi verificare lo stato dei tuoi investimenti online in qualsiasi momento.

Puoi cambiare idea su come vengono investiti i tuoi soldi in qualsiasi momento e probabilmente dovresti periodicamente. I consulenti per gli investimenti sollecitano le persone ad assumersi dei rischi quando sono giovani e diventano più caute man mano che si avvicinano alla pensione.

La linea di fondo

In questo momento, potresti avere la sensazione di non avere abbastanza tempo per farlo correttamente. Pensala in questo modo: potresti risolvere un problema fiscale immediato aprendo un IRA entro il 15 aprile. Questo è un primo passo che potrebbe cambiarti la vita lungo la strada.

Una volta scaduto il tempo fiscale, puoi prendere in considerazione le tue numerose opzioni. Puoi cambiare le tue scelte di investimento o persino cambiare completamente fornitore se trovi un affare migliore. Soprattutto, è possibile impostare pagamenti automatici da aggiungere regolarmente al nuovo IRA in modo da ottenere la detrazione fiscale ogni anno e i benefici finanziari a lungo termine in futuro.

L'IRA può iniziare come una soluzione di emergenza per un problema immediato. Ma, si spera, continuerai a contribuire ad esso di anno in anno, riducendo le bollette fiscali e aumentando il tuo conto pensionistico ogni anno della tua vita lavorativa.