Tolleranza sul prestito studentesco: pro e contro

La tolleranza al prestito studentesco è un modo per sospendere o ridurre temporaneamente i pagamenti del prestito studentesco, in genere per 12 mesi o meno, durante i periodi di stress finanziario. La tolleranza non è desiderabile come il differimento, in cui potrebbe non essere necessario pagare gli interessi che maturano durante il periodo di differimento su determinati tipi di prestiti. Con la tolleranza sei sempre responsabile degli interessi maturati al termine del periodo di tolleranza.

Key Takeaways

• La tolleranza è solo per un sollievo temporaneo (12 mesi). Non è una soluzione a lungo termine.
• Il differimento o un piano di rimborso guidato dal reddito (IDR) sono entrambi preferibili alla tolleranza.
• La tolleranza per i prestiti studenteschi federali assume due forme: generale e obbligatoria.
• È necessario continuare a effettuare i pagamenti richiesti sui prestiti agli studenti fino a quando la domanda di tolleranza è stata approvata al fine di evitare il default.
• Per ridurre i costi, prova a pagare gli interessi mentre maturano mentre il prestito è in tolleranza.

Tolleranza sul prestito studentesco: una panoramica

Con tutta la tolleranza del prestito studentesco, gli interessi sul prestito continuano a maturare durante il periodo di differimento e di solito sono capitalizzati (aggiunti all'importo del prestito dovuto) alla fine del periodo di differimento, a meno che non si paghi l'interesse nel momento in cui matura.

I prestiti Perkins sono un'eccezione alla regola di capitalizzazione. Con un prestito Perkins, gli interessi maturano durante il periodo di differimento, ma non sono capitalizzati. Viene invece aggiunto al saldo degli interessi (non al capitale) durante il rimborso, a meno che non venga pagato man mano che matura. (Sebbene i prestiti Perkins abbiano smesso di essere offerti nel 2017, molte persone stanno rimborsando ciò che hanno preso in prestito attraverso questi prestiti.)

La tolleranza del prestito studentesco federale è di solito concessa per 12 mesi alla volta e può essere rinnovata indefinitamente per i prestiti diretti e FFEL. (Il programma di prestiti per studenti FFEL è stato sospeso nel 2010 e sostituito dal programma di prestiti diretti, ma molte persone che avevano prestiti FFEL li stanno ancora rimborsando.) I prestiti Perkins hanno un limite cumulativo di tre anni per la tolleranza. Le condizioni e gli importi per alcuni tipi di tolleranza federale sui prestiti studenteschi sono previsti dalla legge. In altri casi, il gestore del prestito ha discrezione.

La tolleranza del prestito per studenti privati ​​è in genere concessa per 12 mesi, ma i finanziatori raramente offrono il rinnovo. Le condizioni e gli importi per la concessione del prestito privato sono a carico del creditore.

Se sei inadempiente sui prestiti agli studenti, non hai diritto a nessun rimedio discusso in questo articolo.

Tolleranza sul prestito studentesco federale generale

Se si riscontrano problemi nell'effettuare pagamenti sui prestiti diretti, FFEL o Perkins e non sono idonei per il differimento, è possibile richiedere una tolleranza generale fino a 12 mesi al proprio gestore di prestiti per studenti.

Se i tuoi problemi finanziari persistono, puoi richiedere una nuova tolleranza generale fino a 12 mesi. Come notato sopra, i prestiti Perkins consentono una tolleranza totale del prestito fino a tre anni mentre Direct e I prestiti FFEL non hanno restrizioni sul numero di volte in cui la richiesta di tolleranza generale può essere approvata. Il gestore del prestito, tuttavia, può stabilire un periodo massimo su base individuale per i prestiti diretti e FFEL.

La tolleranza generale è a discrezione del prestatore di servizi di prestito ed è generalmente concessa a causa di spese mediche impreviste, di disoccupazione o di quasi qualsiasi difficoltà finanziaria che vi impedisce di effettuare pagamenti di prestiti. Puoi richiedere una tolleranza generale compilando il modulo online o chiamando il tuo gestore di prestito e richiedendo una tolleranza al telefono.

Tolleranza sul prestito studentesco federale obbligatoria

A differenza di una tolleranza generale, che è a discrezione del tuo prestatore di servizi di prestito, devi ottenere una tolleranza obbligatoria se ti qualifichi e la richiedi. Ogni tipo di tolleranza obbligatoria ha la sua forma e la documentazione richiesta. Le condizioni alle quali potresti essere idoneo includono (i pdf verranno scaricati):

• Partecipazione a uno stage o residenza medica o dentale (solo prestiti diretti e FFEL)
• Pagamenti totali per prestiti studenteschi pari o superiori al 20% del reddito lordo mensile (prestiti diretti, FFEL e Perkins)
• Servizio in AmeriCorps (solo prestiti diretti e FFEL)
• Qualificazione per il perdono del prestito dell'insegnante (solo prestiti diretti e FFEL)
• Qualificazione per il rimborso parziale dei prestiti agli studenti ai sensi del Programma di rimborso dei prestiti studenteschi del Dipartimento della Difesa degli Stati Uniti (solo prestiti diretti e FFEL)
• Servizio attivato nella Guardia Nazionale quando non prevede un differimento militare (solo prestiti diretti e FFEL)

Tolleranza sul prestito per studenti privati

Le tue opzioni di tolleranza con i prestiti agli studenti privati ​​variano a seconda del prestatore, ma sono generalmente meno flessibili di quelle disponibili sui prestiti federali.

Molti istituti di credito privati ​​estendono un'opzione di tolleranza mentre sei a scuola o partecipi a uno stage o residenza medica. Alcuni ti consentono di effettuare pagamenti solo per interessi a scuola. La tolleranza a scuola generalmente ha un limite di tempo che potrebbe creare problemi se si impiegano più di quattro anni per laurearsi. La maggior parte offre anche un periodo di grazia di sei mesi dopo la laurea.

Alcuni istituti di credito privati ​​concedono tolleranza se sei disoccupato o hai difficoltà a effettuare pagamenti dopo la laurea. In genere, questi sono concessi per due mesi alla volta per non più di 12 mesi in totale. Potrebbe esserci un costo aggiuntivo per ogni mese in cui sei in tolleranza.

Altri tipi di tolleranza sono spesso concessi per servizio militare in servizio attivo o se si è stati colpiti da un disastro naturale. Con tutti i prestiti privati ​​gli interessi maturano durante la tolleranza e vengono capitalizzati a meno che non li paghi mentre maturano.

Pro e contro della tolleranza sui prestiti degli studenti

Come con la maggior parte degli strumenti finanziari, la tolleranza al prestito degli studenti presenta sia vantaggi che svantaggi. Se la tua scelta è tra il pignoramento salariale o la perdita di un rimborso dell'imposta sul reddito e la tolleranza, ad esempio, quest'ultima è un'opzione migliore, sia finanziariamente che dal punto di vista del credito.

Vale la pena notare che gli interessi maturati durante il differimento saranno probabilmente meno costosi del tasso di interesse che pagheresti quando sottoscrivi un giorno di paga o un prestito personale. Tuttavia, il fatto che gli interessi maturati siano capitalizzati significa che pagherai più durante la durata del prestito di quanto faresti se tu fossi in grado di evitare la tolleranza.

Professionisti

• Meglio del pignoramento o del default

• Interessi inferiori rispetto al giorno di paga o al prestito personale

• Ti libera di pagare le spese critiche

• Non ha alcun impatto sul tuo punteggio di credito

Contro

• Non è una soluzione a lungo termine

• La capitalizzazione degli interessi maturati è costosa

• Il rinnovo ripetuto potrebbe comportare il mancato pagamento del prestito

• I pagamenti in ritardo / mancanti perdono il tuo punteggio di credito

La tolleranza offre un respiro temporaneo per permetterti di pagare spese importanti come alloggio e servizi pubblici, ma può essere molto costoso se provi a usarlo come soluzione a lungo termine rinnovando costantemente il tuo stato. Ciò potrebbe in definitiva comportare un inadempimento del prestito o, peggio ancora, tutti i presunti crediti negativi con pagamenti persi o in ritardo.

Mentre la tolleranza è annotata nei rapporti di credito, non si ottiene un punteggio di credito inferiore se non si hanno pagamenti in ritardo o mancati. Per evitare complicazioni e spese inutili durante e dopo la tolleranza, continuare a effettuare pagamenti mentre la domanda è in fase di elaborazione, uscire dalla tolleranza non appena si è finanziariamente stabili e, se possibile, effettuare pagamenti di interessi man mano che maturano.

Alternative alla tolleranza

Prima di richiedere la tolleranza e in base al tipo di prestito (i) che hai, dovresti prendere in considerazione due alternative: i piani di differimento e di rimborso basato sul reddito (IDR).

Il differimento, come la tolleranza, consente di sospendere temporaneamente i pagamenti, in genere fino a tre anni. Se hai i requisiti per il differimento e hanno prestiti federali sovvenzionati, gli interessi maturati durante il differimento saranno pagati dal governo. Alla fine del differimento dovrai pagare l'importo del prestito originale.

Il differimento del prestito federale non sovvenzionato e il differimento del prestito privato sono trattati allo stesso modo della tolleranza, il che significa che gli interessi maturano e sono capitalizzati alla fine del periodo di differimento.

I piani IDR per i prestiti studenteschi federali sono disponibili in quattro forme: Revisionare il piano di rimborso in caso di guadagno (REPAYE); Paga mentre guadagni il piano di rimborso (PAYE); Piano di rimborso basato sul reddito (IBR); e piano di rimborso del reddito potenziale (ICR).

I pagamenti sono in genere una percentuale del reddito discrezionale e possono arrivare a $ 0 al mese. Uno svantaggio è che, poiché il rimborso richiede in genere più tempo, pagherai più interessi per tutta la durata del prestito. Un possibile vantaggio è che se il prestito non viene totalmente rimborsato entro la fine del periodo di rimborso (da 20 a 25 anni), qualsiasi saldo verrà perdonato. Puoi saperne di più e iscriverti a un piano di rimborso basato sul reddito qui.

La linea di fondo

La tolleranza al prestito studentesco è quasi sempre l'ultima risorsa, non una prima opzione. Usalo se hai bisogno di un sollievo temporaneo e non hai diritto al differimento. Per problemi a lungo termine, prendere in considerazione un piano di rimborso basato sul reddito (IDR). Se possibile, paga gli interessi maturati per evitare di pagare gli interessi sugli interessi quando riprendi il rimborso. Infine, quando inizi a riscontrare problemi finanziari, parla con il tuo gestore di prestito per esplorare tutte le opzioni di rimborso.