Prestiti titolo vs prestiti di giorno di paga: quali sono migliori?

Chiedere se i titoli di proprietà o i prestiti di giorno di paga sono migliori equivale a chiedere quale malattia è meglio venire con. Entrambi i prodotti in prestito presentano tassi di interesse usurosi, condizioni sfavorevoli e tattiche di raccolta aggressive che rasentano gli abusi, ed entrambi ti sottopongono a trattare con personaggi senza scrupoli, spesso in zone meno stellari della città. I prestiti con titoli in genere offrono tassi di interesse più bassi, ad esempio un tasso percentuale annuo del 300% (APR) rispetto al 400% per i prestiti con anticipo sullo stipendio, se si definisce un accordo, ma impongono anche sanzioni peggiori per il mancato pagamento, poiché il prestatore può assumere la proprietà del tuo veicolo.

Nozioni di base di prestito di giorno di paga

I finanziatori di Payday offrono prestiti in contanti a breve termine in cambio di un assegno postdatato, solitamente datato per il tuo prossimo giorno di paga. L'importo dell'assegno comprende il totale del prestito e un onere finanziario. Ad esempio, scrivi un assegno per, ad esempio, $ 115 per ricevere un prestito di $ 100. Dato un periodo di prestito di due settimane, che è abbastanza standard, l'onere finanziario di $ 15 si traduce in un APR di quasi il 400%, e questo presuppone che tu restituisca il prestito in tempo.

Se il tuo assegno postdatato non riesce a liquidare la banca e non prendi altri accordi per il pagamento entro la data di scadenza, il prestatore trasferisce il tuo prestito in un termine di due settimane successivo, applica un altro onere finanziario e in genere valuta una commissione aggiuntiva in ritardo o pena. In breve tempo, potresti essere pronto per diversi multipli dell'importo del prestito originale.

L'unico aspetto positivo di un prestito con anticipo sullo stipendio è che si tratta di un debito non garantito, il che significa che il prestatore non ha garanzie da cedere se non si è in grado di rimborsare il prestito. Di conseguenza, i prestatori di giorno di paga sono noti per l'utilizzo di metodi aggressivi per riscuotere pagamenti in ritardo. Queste tattiche includono incessanti telefonate, lettere intimidatorie e minacce di contenzioso. Secondo quanto riferito, alcuni istituti di prestito di giorno di paga impiegano "cacciatori di campi", rappresentanti che si presentano nelle case dei debitori delinquenti per chiedere il pagamento.

Inoltre, poiché i prestatori di giorno di paga tendono a depredare i poveri e i disperati, le loro posizioni fisiche spesso si trovano in aree indesiderabili della città. Puoi eludere la necessità di andare lì cercando un prestatore online, ma facendo ciò ti sottopone a un'altra serie di pericoli; alcuni siti Web del prestatore di giorno di paga non sono altro che truffe per estrarre informazioni personali sensibili.

Nozioni di base sul prestito

I prestatori di titoli offrono prestiti a breve termine mantenendo il titolo del veicolo come garanzia. Il prestatore valuta il valore del veicolo e si offre di prestare fino a una certa percentuale di quel valore, di solito dal 25 al 50%. I saldi dei prestiti di titoli possono essere molto più grandi dei saldi dei prestiti di giorno di paga, in alcuni casi raggiungendo fino a $ 10.000. Una durata tipica del prestito del titolo è di 30 giorni, con una spesa media per interessi intorno al 25%. Ciò significa che un prestito titoli standard APR è del 300%.

Come i finanziatori di giorno di paga, i finanziatori del titolo impongono le maggiori spese quando non si riesce a rimborsare il prestito in tempo. Se si è fortunati, il prestatore potrebbe offrire di trasferire il prestito in un nuovo termine di 30 giorni, imponendo una nuova spesa finanziaria e di solito una penalità. Se non sei così fortunato, il prestatore può rientrare in possesso della tua auto e venderla per pagare il tuo prestito.

Anche come i prestatori di giorno di paga, i prestatori di titoli si trovano più spesso nei quartieri squallidi. L'ottenimento di un prestito di titolo richiede generalmente presentarsi di persona, dal momento che il prestatore deve valutare il tuo veicolo. I prestatori di titoli mobili esistono ma quasi sempre fanno pagare un extra per venire da te.

Che è migliore?

Classificare l'uno o l'altro come "migliore" è irto di difficoltà, poiché sia ​​i prestiti con anticipo sullo stipendio che i prestiti con titoli tendono a prendere una situazione finanziaria precaria e a peggiorare la situazione. I prestiti con anticipo sullo stipendio comportano un minor rischio di perdita di proprietà personale, mentre i prestiti con titoli presentano tassi di interesse leggermente inferiori (anche se ancora rapacemente elevati) e consentono importi di prestito maggiori.

In caso di spese impreviste e fondi insufficienti, i metodi migliori per raccogliere fondi comprendono la vendita di articoli non più necessari, la richiesta al datore di lavoro di un anticipo sulla busta paga successiva o, se possibile, l'utilizzo di una carta di credito. Mentre le carte di credito ricevono un brutto colpo per avere alti tassi di interesse, i loro tassi sono una piccola frazione di ciò che si paga per un prestito di giorno di paga o un prestito di titolo. Inoltre, la maggior parte delle carte di credito non addebita alcun interesse se le paghi entro 30 giorni.