Disoccupati? Attacca il tuo 401 (k) o prendi in prestito dai tuoi genitori?
Quando sei disoccupato, hai esaurito i risparmi e il tuo assegno di disoccupazione non può coprire le bollette, dov'è il prossimo posto in cui dovresti rivolgerti per soldi? Non vuoi assumerti un costoso debito con carta di credito. Non puoi ottenere un prestito quando non hai un reddito. Quindi sacrifichi il tuo futuro e ti ritiri dal piano 401 (k) che avevi nel tuo ultimo lavoro? O ingoia il tuo orgoglio e chiedi a mamma e papà o un altro parente un prestito? Nessuna delle due opzioni è l'ideale, ma ecco alcune considerazioni per aiutarti a decidere.
Disoccupati! I tuoi genitori possono permetterselo?
I tuoi genitori potrebbero essere il tipo che è disposto ad aiutarti in ogni modo possibile. Tuttavia, pensaci due volte prima di accettare la loro generosità. "La cosa più importante da considerare è da dove provengono i soldi che i tuoi genitori ti stanno dando", afferma Misty Lynch, consulente finanziario di John Hancock. “Se sono ricchi e si offrono di aiutarti a uscire dal flusso di cassa o dai risparmi, questa potrebbe essere una buona opzione, dal momento che qualsiasi distribuzione effettuata dal tuo 401 (k) sarà soggetta a tasse e sanzioni. Puoi ripagarli e iniziare a contribuire ai tuoi risparmi per la pensione quando torni in piedi. "
Quello che non vuoi è che i tuoi genitori ti prestino denaro destinato alla pensione. "Se spendono le loro risorse pensionistiche", afferma Lynch, "potrebbero non avere il tempo di ricostruirle. Lavorare nei loro anni '70 o '80 potrebbe essere davvero difficile e potrebbero essere costretti a fare affidamento su di te per aiutarli finanziariamente in futuro. Se non vuoi che mamma e papà vivano con te un giorno, è meglio prendere la distribuzione dai tuoi beni e fare in modo che il risparmio sia una priorità quando torni al lavoro. "
Stabilisci condizioni di prestito formali con i tuoi genitori
Supponiamo che i tuoi genitori possano aiutarti facilmente. Prendere in prestito denaro dalla famiglia è ancora difficile. Potrebbe danneggiare la tua relazione se non rimborsi il prestito in tempo, soprattutto se i tuoi genitori non sono d'accordo su come stai spendendo i soldi o conducendo la tua ricerca di lavoro.
Gli esperti affermano che è possibile ridurre al minimo i potenziali conflitti e dimostrare che si è seriamente intenzionati a rimborsare spiegando anticipatamente le aspettative in un contratto formale e scritto. "Il bambino dovrebbe anche pagare gli interessi ai genitori, in modo simile a quello che avrebbero pagato per il prestito dai loro 401 (k)", afferma Ashley M. Micciche, CEO e specialista del piano di pensionamento con True North Retirement Advisors a Clackamas, Ore. "Prime più il 2% è un buon punto di partenza. ”
Altri dettagli, come il periodo di rimborso e l'importo di ogni pagamento mensile, dovrebbero anche essere scritti, dice. La sfida è che il bambino potrebbe non avere mezzi per effettuare subito i prestiti. "L'opzione migliore qui potrebbe essere quella di consentire al bambino di differire i pagamenti fino a quando non trovano lavoro, mentre il prestito matura interessi - il che dovrebbe aiutare a incentivare il bambino a trovare lavoro presto", afferma Micciche.
Dennis LaVoy, un consulente finanziario di Telos Financial a Plymouth, in Michigan, aggiunge che discutere il tuo piano a breve termine per trovare un altro lavoro e ridurre il più possibile le spese in modo che i tuoi genitori non sentano che stai spendendo frivolosamente può mitigare la famiglia tensione.
Ridurre al minimo il danno da un prelievo 401 (k)
Se un prelievo 401 (k) è la tua migliore o unica opzione, come puoi ridurre al minimo il danno finanziario derivante dall'opportunità di investimento persa e dalle penali di prelievo anticipato? Innanzitutto, tieni a mente le tasse. Se hai già ottenuto entrate sostanziali per l'anno, vedi se puoi aspettare fino al prossimo anno per prendere un prelievo, o almeno limitare il tuo prelievo al minimo indispensabile dovrai soddisfare le tue spese di vita essenziali per il resto dell'attuale anno. Naturalmente, il prossimo anno potresti diventare reimpiegato e comunque dover pagare tasse sostanziali su qualsiasi prelievo 401 (k), quindi ridurre sempre al minimo i prelievi anticipati è una strategia valida. (Per di più, vedi che sono appena stato licenziato. Posso usare il mio 401 (k) per le spese di soggiorno ora e segnalarlo come reddito l'anno prossimo? )
In secondo luogo, considerare fonti di finanziamento alternative. "Se hai un Roth 401 (k), puoi prendere i tuoi contributi - non i guadagni sugli investimenti - in qualsiasi momento senza tasse o penalità", afferma Maggie Johndrow, un consulente finanziario del Johndrow Wealth Group di Farmington River Financial a Farmington, Conn. Allo stesso modo, se hai un Roth IRA, puoi ritirare i contributi senza penalità. (Per ulteriori informazioni, vedere Come utilizzare Roth IRA come fondo di emergenza .)
Terzo, tieni a mente la battuta d'arresto del tuo saldo 401 (k) quando cerchi lavoro. "Suggerirei di trovare un lavoro - o di negoziare questo quando viene offerto un lavoro - che ha un 401 (k) che include una corrispondenza 401 (k) con un alto datore di lavoro. Ciò può aiutare a ricostruire i risparmi per la pensione ", afferma Johndrow. Raccomanda inoltre di contribuire oltre il minimo necessario per ottenere la corrispondenza del datore di lavoro una volta che lavori di nuovo e finanziare un conto pensionistico aggiuntivo, come un IRA, per compensare alcuni dei risparmi pensionistici che hai ritirato mentre sei disoccupato. (Per ulteriori informazioni, vedi Come funzionano i prelievi 401 (k) quando sei disoccupato .)
La linea di fondo
"Se il bambino è un adulto responsabile ed è caduto in tempi difficili, e questo non è un problema ricorrente, allora vorrei andare dai genitori per un prestito e impostare un piano di rimborso per iscritto", dice Micciche. "L'impatto a lungo termine di un prelievo da un conto di vecchiaia è molto dannoso, soprattutto quando si tratta di qualcuno tra i 20 ei 30 anni." Per qualcuno a 30 anni dalla pensione, un prelievo di $ 10.000 che sarebbe cresciuto dell'8% all'anno significa un sacrificio in risparmi per la pensione di oltre $ 100.000. Inoltre, come sottolinea Johndrow, "Puoi prendere in prestito quasi tutto nella vita - scuola, auto, casa - ma non puoi prendere in prestito per la pensione."
Questo vale sia per te che per i tuoi genitori. Tuttavia, probabilmente hai più anni per recuperare terreno perduto di loro. Un prestito dei tuoi genitori non è una cattiva idea, ma dovresti prenderlo solo se possono permetterselo e rimborserai il prestito come concordato.