Utilizzo dei fondi basati sull'età nel tuo 401 (k)

Molte persone sono così impegnate da non avere il tempo di seguire i loro portafogli. La maggior parte non ha avuto la formazione o l'educazione necessaria per comprendere i dettagli dell'investimento. La buona notizia è che ci sono fondi là fuori che - in base alla tua età e tolleranza al rischio - eliminano tutte le congetture da dove mettere i tuoi soldi. Questi fondi hanno diversi nomi, come modelli di allocazione basati sull'età, fondi basati sull'età o fondi con data obiettivo, ma sono tutti progettati per aiutare l'investitore investendo sulla base della sua età al pensionamento previsto.

Fondi basati sull'età e fondi stile di vita

I fondi basati sull'età sono normalmente costituiti come fondi comuni di investimento. Generalmente, i fondi sono istituiti in modo tale che più sei giovane, maggiore è il rischio che il tuo fondo correrà, dal momento che hai tempo per compensare eventuali movimenti del mercato significativamente negativi. Con l'avanzare dell'età, il fondo assume meno rischi in preparazione del pensionamento in sospeso e della dipendenza dai fondi che produrrà la liquidazione dell'investimento. (Per ulteriori informazioni, leggi Bear Market Mauls Target-Date Funds .)

Anche i fondi target-risk, o fondi lifestyle, valutano le attività in base al rischio nel tempo, ma invece di essere basati sull'età, si basano sul fatto che ti consideri conservatore o liberale nella tua tolleranza al rischio. Per questa discussione, ci concentreremo sui fondi basati sull'età che allocano le attività in base a una data di pensionamento futura.

Quali sono le differenze tra fondi basati sullo stile di vita e basati sull'età? Entrambi i fondi investono i tuoi soldi in azioni, obbligazioni e liquidità, ma i fondi per lo stile di vita si basano maggiormente sulla tolleranza al rischio di una persona, che potrebbe rimanere sostanzialmente la stessa per tutta la sua vita. I fondi basati sull'età cambiano automaticamente man mano che la persona invecchia. Con un fondo per lo stile di vita, non ci sono cambiamenti a meno che la persona che li investe non decida di passare a un fondo più o meno aggressivo. Ciò richiede un'azione da parte dell'investitore. Con un fondo basato sull'età, una volta scelto il fondo, non è necessaria alcuna azione.

Tradizionalmente, i fondi basati sull'età sono stati pensati come fondi pensione. Allo stesso tempo, vengono sempre più utilizzati per 529 piani. Un piano 529 è un fondo comune istituito per il risparmio universitario. Come per i fondi pensione, il fondo 529 modifica il proprio rischio in quanto beneficiario dell'età del denaro. Una questione di cui un investitore dovrebbe essere consapevole è che potrebbe esserci una duplicazione degli investimenti in fondi simili al di fuori di un piano non imponibile 529. In tal caso, potrebbe essere necessario individuare i portafogli nei piani 401 (k) e 529. (Ulteriori informazioni sui piani 529 nel nostro tutorial sui piani 529 ).

Idee sbagliate sui modelli basati sull'età

Esistono idee sbagliate sui modelli di allocazione basati sull'età. Ad esempio, potrebbero non essere perfetti per anticipare l'aspettativa di vita oltre il periodo del pensionamento. Se qualcuno dovesse ritirarsi presto o vivere più a lungo della media, questi fondi non tengono conto di ciò. Questi fondi non offrono inoltre alcuna garanzia che i tuoi soldi avranno rendimenti massimizzati. Non sono come un fondo di previdenza sociale, dal quale ci si può aspettare un certo pagamento.

È anche importante ricordare che tutti i fondi per la data obiettivo non sono uguali. Possono divergere in modo significativo, in base alla famiglia di fondi scelta per l'investimento. Un fondo può offrire lo stesso anno di pensionamento, ma l'idea di un buon gestore di un gestore potrebbe non essere esattamente uguale a quella di un altro. Ricorda, sono simili ai normali fondi comuni di investimento, in quanto comportano rischi intrinseci. Solo perché qualcosa è aggiustato per il rischio in base all'età, non significa che non ci siano rischi.

Il loro mix di allocazione

Con l'avanzare dell'età, i normali fondi richiederebbero di spostare i nostri soldi per ridurre il rischio. La cosa bella dei fondi basati sull'età è che, con l'età, vengono riequilibrati per noi. Ciò rende l'investimento in questi fondi molto più semplice per coloro che non hanno il tempo o la conoscenza del mercato per effettuare aggiustamenti. Al contrario, il gestore del fondo si occupa di adeguare l'equilibrio tra rischio e rendimento. Man mano che parti del portafoglio crescono e diventano dominanti, il gestore può apportare le modifiche necessarie, spostando i titoli per riportare il fondo in equilibrio.

Come per i comuni fondi comuni di investimento, questi fondi hanno rating, al fine di dare agli investitori un'idea della loro sicurezza e rendimento. Il punteggio del Rischio Morningstar del fondo assegna stelle di rating a questi conti. Un fondo con il punteggio più basso riceverà una stella, mentre un fondo con il punteggio più alto riceverà cinque stelle. Questi rating vengono ricalcolati mensilmente e dovrebbero essere qualcosa che un investitore monitora per essere sicuro che i rating del proprio fondo non stiano cambiando radicalmente. (Vedi il nostro articolo Morningstar illumina la strada per ulteriori informazioni su Morningstar.)

Durante la valutazione dei fondi, ricorda che, poiché questi fondi sono in qualche modo nuovi, i dati sulla performance passata potrebbero non essere disponibili nella stessa misura di quelli che sono stati sul mercato da molti anni. Ci saranno ancora rapporti di spesa da considerare, che saranno elencati nel prospetto del fondo. Confronta i fondi per vedere quali commissioni stanno addebitando. La cosa bella di questi fondi, proprio come con qualsiasi conto di investimento differito dalle tasse, è che il riequilibrio non avrà conseguenze fiscali fino a quando il denaro non sarà effettivamente rimosso dal conto, idealmente in pensione.

I vantaggi di investire in questi fondi

Probabilmente il più grande vantaggio di investire in conti basati sull'età è la comodità che deriva dal non doversi preoccupare di spostare denaro. Se sei un tipo di persona "imposta e dimentica", potrebbe essere il veicolo di investimento perfetto per te. In effetti, quando si tratta di scelte finanziarie, molte persone preferiscono sapere che un esperto sta prendendo le decisioni per loro.

Questi fondi sono anche un'ottima scelta per l'investitore principiante. Un giovane che sta appena entrando nel mondo del lavoro potrebbe scoprire che un fondo come questo è il modo ideale per iniziare a investire. Possono sempre tornare più tardi e spostare le cose una volta che imparano le corde di investimento. Sarebbe intimidatorio per un giovane investitore scegliere titoli rischiosi, ma avere la consapevolezza che esiste un fondo prestabilito che sostiene alcuni di questi tipi di scelte potrebbe alleviare alcune delle loro paure.

Anche i fondi basati sull'età sono altamente diversificati. Possono includere azioni, obbligazioni, liquidità o altri tipi di investimenti che molte persone potrebbero non comprendere appieno, ma i cui possibili vantaggi sono evidenti. Questi possono includere fondi internazionali o altri fondi di questo tipo che non sarebbero la tipica prima scelta per l'investitore non informato. (Per saperne di più, leggi i pro ei contro dei fondi target-date .)

Gli svantaggi di investire in loro

Niente è mai perfetto, e anche i fondi basati sull'età hanno problemi. Se ti piace avere il controllo sui tuoi soldi, questi fondi potrebbero non essere una buona scelta per te. L'idea di investire in questi fondi è di non dover controllare come vengono gestiti i tuoi soldi. A seconda delle preferenze, questa mancanza di controllo può essere considerata un vantaggio o uno svantaggio.

Un altro possibile svantaggio potrebbe essere la mancanza di scelte basate sull'età che ti vengono offerte attraverso il tuo piano pensionistico. Come per molti piani 401 (k) basati sul datore di lavoro, i dipendenti ottengono un numero limitato di opzioni tra cui scegliere. Speriamo che la tua azienda abbia fatto le sue ricerche e abbia ottimizzato le scelte a tua disposizione. (Vuoi saperne di più sui piani dei datori di lavoro? Dai un'occhiata al nostro articolo, 410 (k) e ai piani qualificati .)

Molte persone che investono in questi fondi potrebbero non comprendere veramente il fatto che comportano rischi intrinseci, proprio come qualsiasi altra opzione 401 (k). Poiché questi fondi non sono tutti uguali, alcuni possono comportare un rischio maggiore rispetto ad altri. È importante tenere presente che la pensione potrebbe essere molto lontana, ma anche se andassi in pensione a 65 anni, potresti vivere altri 30 o più anni e scoprire che il tuo investimento non ha fruttato abbastanza denaro per giustificare una vita così lunga.

La linea di fondo

La linea di fondo qui è rendersi conto che questi fondi basati sull'età offrono alcuni grandi vantaggi a coloro che preferiscono un approccio pratico. Tuttavia questi fondi non sono per tutti. Anche se decidi di investire in un fondo basato sull'età, è saggio fare quante più ricerche possibili e confrontare le opzioni disponibili. Confronta le strutture delle commissioni e controlla cosa dicono su Morningstar o siti di ricerca simili sui fondi suggeriti per te.

Se stai per andare in pensione o stai pianificando di andare in pensione presto, assicurati di dare un'occhiata ad altri articoli come 5 Domande sulla pensione a cui tutti devono rispondere .