Stimate Policy Law (VPL)
La legge sulla polizza valutata (VPL) è uno statuto che impone alle compagnie assicurative di pagare l'intero valore di una polizza all'assicurato in caso di perdita totale. La legge sulla polizza non tiene conto del valore in contanti effettivo della proprietà assicurata al momento della perdita; invece, la legge impone il pagamento totale.
Non tutti gli stati all'interno degli Stati Uniti hanno queste leggi. Gli Stati che hanno valutato le leggi politiche includono Arkansas, California, Florida, Georgia, Kansas, Louisiana, Minnesota, Mississippi, Missouri, Montana, Nebraska, New Hampshire, North Dakota, Ohio, South Carolina, South Dakota, Tennessee, Texas, Virginia Occidentale e Wisconsin. Il Wisconsin fu il primo stato a approvare una legge sulla politica di valore nel 1874.
Breaking Down Valued Policy Law (VPL)
Le polizze assicurative utilizzano generalmente uno dei due metodi per determinare il valore di una perdita: valore in contanti effettivo o costo di sostituzione.
- Il valore in denaro effettivo è lo standard più comune per determinare l'ammontare dell'assicurazione necessaria, l'ammontare della perdita da pagare e l'ammontare su cui si baseranno eventuali garanzie o requisiti simili. Il valore in contanti effettivo è definito come costo di sostituzione al momento della perdita, meno ammortamento. Tuttavia, questa definizione viene riscritta attraverso la giurisprudenza e la legislazione statale dall'ampia regola delle prove, che stabilisce che la determinazione del valore in denaro effettivo di una perdita dovrebbe includere tutte le prove pertinenti che un esperto userebbe per stabilire il valore della proprietà, tra cui costo di sostituzione meno ammortamento e valore equo di mercato.
- Costo di sostituzione significa che la società pagherà il costo per riparare o sostituire, dopo l'applicazione della franchigia e senza alcun deprezzamento.
In generale, le leggi sulle polizze valutate richiedono che l'importo indicato nelle dichiarazioni di polizza sia l'importo in dollari versato all'assicurato al momento della perdita. Se il valore di un articolo assicurato al momento della perdita è inferiore all'importo dell'assicurazione, l'assicuratore non può ricorrere al pagamento completo. Inoltre, nella maggior parte degli stati politici valutati, qualsiasi disposizione politica incompatibile con la legge politica stimata è considerata nulla.
Controversia sulla legge sulla politica
L'uragano Katrina ha costretto l'industria assicurativa della Louisiana ad esaminare la legge sulla politica di valore; pochi assicurati sono stati pagati per l'intero importo della loro copertura a causa delle interpretazioni della legge sulla politica valutata. Alcuni assicuratori sostengono che la legge non si applica perché determinate perdite erano il risultato di un pericolo non coperto (inondazione), che alcune perdite erano il risultato di una "causalità mista" - una combinazione di un pericolo coperto (vento) e un pericolo coperto (alluvione) - e che la perdita totale è stata compensata da altre fonti tra cui il National Federal Flood Insurance Program e sovvenzioni FEMA.
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