Cosa fanno i consulenti finanziari?

Potresti chiederti cosa fa un consulente finanziario con i tuoi soldi e come questo professionista decide i migliori investimenti e il modo di agire per te. Questo articolo analizza esattamente ciò che fa un consulente finanziario. Comprenderai il processo di consulenza e come un consulente seleziona gli investimenti appropriati per te.

Key Takeaways

• Un consulente finanziario è spesso responsabile di qualcosa di più della semplice esecuzione di operazioni sul mercato per conto dei propri clienti.
• I consulenti utilizzano le loro conoscenze e competenze per costruire piani finanziari personalizzati che mirano a raggiungere gli obiettivi finanziari dei clienti.
• Questi piani includono non solo investimenti, ma anche strategie di risparmio, budget, assicurazioni e tasse.
• I consulenti controllano ulteriormente con i loro clienti su base regolare per rivalutare la loro situazione attuale e gli obiettivi futuri e pianificare di conseguenza.

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I molti ruoli di un consulente finanziario

Un consulente finanziario è il tuo partner di pianificazione. Supponiamo che tu voglia andare in pensione tra 20 anni o mandare tuo figlio in un'università privata tra 10 anni. Per raggiungere i tuoi obiettivi, potresti aver bisogno di un professionista qualificato con le giuste licenze per aiutare a realizzare questi piani, ed è qui che entra in gioco un consulente finanziario.

Insieme, tu e il tuo consulente coprirete molti argomenti, tra cui la quantità di denaro che dovreste risparmiare, i tipi di conti di cui avete bisogno, i tipi di assicurazione che dovreste avere (comprese le cure a lungo termine, la vita a lungo termine e la disabilità) e la proprietà e pianificazione fiscale.

Il consulente finanziario è anche un educatore. Parte del compito del consulente è aiutarti a capire cosa è coinvolto nel raggiungimento dei tuoi obiettivi futuri. Il processo educativo può includere un aiuto dettagliato su argomenti finanziari. All'inizio della tua relazione, quegli argomenti potrebbero essere budget e risparmio. Man mano che avanzi nelle tue conoscenze, il consulente ti aiuterà a comprendere questioni complesse in materia di investimenti, assicurazioni e tasse.

Il primo passo nel processo di consulenza finanziaria è comprendere la tua salute finanziaria. Non puoi pianificare correttamente il futuro senza sapere dove ti trovi oggi. In genere, ti verrà chiesto di compilare un questionario scritto dettagliato. Le tue risposte aiutano il consulente a capire la tua situazione e si assicurano di non trascurare alcuna informazione importante.

Il questionario finanziario

Il consulente lavora con te per avere un quadro completo delle tue attività, passività, entrate e spese. Nel questionario, indicherai anche le pensioni e le fonti di reddito future, i bisogni di pensionamento del progetto e descriverai eventuali obblighi finanziari a lungo termine. In breve, elencherai tutti gli investimenti, pensioni, regali e fonti di reddito attuali e previsti.

La componente di investimento del questionario tocca argomenti più soggettivi, come la tolleranza e la capacità di rischio. La comprensione del rischio aiuta il consulente quando è il momento di determinare l'allocazione delle attività di investimento. Farai sapere al consulente anche le tue preferenze di investimento.

La valutazione iniziale include anche un esame di altri argomenti di gestione finanziaria come le questioni assicurative e la situazione fiscale. Il consulente deve essere a conoscenza del tuo attuale piano patrimoniale (o della sua mancanza) e di altri professionisti del tuo team di pianificazione, come ragionieri e avvocati. Una volta che tu e il consulente comprenderete la vostra posizione finanziaria attuale e le proiezioni future, siete pronti a lavorare insieme su un piano per raggiungere i vostri obiettivi di vita e finanziari.

Creazione del piano finanziario

Il consulente finanziario sintetizza tutte queste informazioni iniziali in un piano finanziario globale che fungerà da tabella di marcia per il tuo futuro finanziario. Inizia con un riepilogo dei principali risultati del questionario iniziale e sintetizza la tua attuale situazione finanziaria, inclusi patrimonio netto, attività, passività e capitale liquido o circolante. Il piano finanziario riassume anche gli obiettivi discussi da te e dal consulente.

La sezione di analisi di questo lungo documento approfondisce diversi argomenti, tra cui la tolleranza al rischio, i dettagli della pianificazione patrimoniale, la situazione familiare, il rischio di assistenza a lungo termine e altre questioni finanziarie presenti e future pertinenti.

Sulla base del patrimonio netto atteso e delle entrate future al momento del pensionamento, il piano creerà simulazioni di scenari di pensionamento potenzialmente migliori e peggiori, compresa la spaventosa possibilità di sopravvivere ai vostri soldi, in modo da poter adottare misure per impedire tale risultato. Guarderà a tassi di prelievo ragionevoli in pensione dalle attività del tuo portafoglio. Inoltre, se sei sposato o hai una relazione a lungo termine, il piano prenderà in considerazione i problemi di sopravvivenza e gli scenari finanziari per il partner sopravvissuto.

Dopo aver esaminato il piano con il consulente e averlo modificato secondo necessità, sei pronto per agire.

I consulenti pianificano i passaggi d'azione

Un consulente finanziario non è solo qualcuno che aiuta con gli investimenti. Il loro compito è di aiutarti in ogni aspetto della tua vita finanziaria. In effetti, potresti lavorare con un consulente finanziario senza che questi possano gestire il tuo portafoglio o consigliare investimenti.

Per molte persone, tuttavia, la consulenza in materia di investimenti è una delle ragioni principali per lavorare con un consulente finanziario. Se scegli questo percorso, ecco cosa aspettarti.

Il consulente imposterà un'allocazione delle risorse che si adatta sia alla tolleranza del rischio che alla capacità di rischio. L'asset allocation è semplicemente una rubrica per determinare quale percentuale del tuo portafoglio finanziario totale sarà distribuita tra le varie classi di attività. Un individuo più avverso al rischio avrà una maggiore concentrazione di titoli di stato, certificati di deposito e titoli del mercato monetario, mentre un individuo che è più a suo agio con il rischio assumerà più azioni e obbligazioni societarie e forse investimenti immobiliari. L'asset allocation verrà adattata per la tua età e per quanto tempo hai prima del pensionamento. Ogni impresa di consulenza finanziaria agirà in conformità con la legge e con la sua politica di investimento aziendale al momento dell'acquisto e della vendita di attività finanziarie.

Consulenti finanziari e investimenti

È importante per te, in quanto consumatore, capire cosa consiglia il tuo planner e perché. Non dovresti seguire ciecamente i consigli di un consulente; sono i tuoi soldi e dovresti capire come viene distribuito. Tieni d'occhio le commissioni che stai pagando, sia per il tuo consulente che per i fondi acquistati per te.

Chiedi al tuo consulente perché raccomandano investimenti specifici e se stanno ricevendo una commissione per venderti quegli investimenti. Prestare attenzione ai possibili conflitti di interesse.

Una caratteristica comune tra le imprese è che i prodotti finanziari sono selezionati in base al profilo di rischio del cliente. Prendiamo ad esempio un uomo di 50 anni che ha già accumulato un patrimonio netto sufficiente per la pensione ed è prevalentemente interessato alla conservazione del capitale. Potrebbe avere un'allocazione patrimoniale molto conservativa del 45% nelle attività azionarie (che può includere singole azioni, fondi comuni e / o ETF) e il 55% nelle attività a reddito fisso come le obbligazioni. In alternativa, una donna di 40 anni con un patrimonio netto inferiore e la volontà di assumersi un rischio maggiore per costituire il proprio portafoglio finanziario può optare per un'allocazione di attività del 70% delle attività azionarie, del 25% delle attività a reddito fisso e del 5% alternativo investimenti.

Tenendo conto della filosofia di investimento dell'azienda, il tuo portafoglio personale si adatterà alle tue esigenze in base a quanto presto avrai bisogno di denaro, orizzonte di investimento e obiettivi attuali e futuri.

Monitoraggio finanziario regolare

Una volta messo in atto il piano di investimenti, riceverai periodicamente dichiarazioni dal tuo consulente che ti aggiornerà sul tuo portafoglio. Il consulente organizzerà riunioni periodiche per rivedere i tuoi obiettivi e progressi e per rispondere a qualsiasi domanda tu abbia. Incontrarsi a distanza tramite telefono o chat video può aiutare a rendere questi contatti più frequenti.

Oltre alle riunioni regolari e in corso, è importante consultare il proprio consulente finanziario quando si prevede un cambiamento significativo nella propria vita che potrebbe avere un impatto sul quadro finanziario, come sposarsi o divorziare, aggiungere un figlio alla propria famiglia, acquistare o vendere un a casa, cambiando lavoro o promuovendo.

Segni che potresti aver bisogno di un consulente

Chiunque può lavorare con un consulente finanziario a qualsiasi età e stadio della vita. Non devi avere un patrimonio netto elevato; devi solo trovare un consulente adatto alla tua situazione.

La decisione di richiedere un aiuto professionale con i tuoi soldi è molto personale, ma ogni volta che ti senti sopraffatto, confuso, stressato o spaventato dalla tua situazione finanziaria può essere un buon momento per cercare un consulente finanziario.

Va anche bene avvicinarsi a uno quando provieni da una posizione di forza ma vuoi che qualcuno si assicuri di essere sulla strada giusta e suggerire possibili miglioramenti al tuo piano che potrebbero aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi in ​​modo più efficace.

Infine, se non hai il tempo o l'interesse per gestire le tue finanze, questa è un'altra buona ragione per assumere un consulente finanziario.

Questi sono alcuni dei motivi generali per cui potresti aver bisogno dell'aiuto professionale di un consulente. Eccone alcuni più specifici.

Nessuno dei tuoi risparmi viene investito o non sai come investire

Poiché viviamo in un mondo di inflazione, ogni anno i soldi che conservi in ​​contanti o in un conto a basso interesse diminuiscono di valore ogni anno. Investire è l'unico modo per far crescere i tuoi soldi e, a meno che tu non abbia un reddito eccezionalmente alto, investire è l'unico modo in cui la maggior parte delle persone avrà mai abbastanza soldi per andare in pensione.

Hai investimenti, ma perdi costantemente denaro

Anche i migliori investitori perdono denaro quando il mercato è in ribasso o quando prendono una decisione che non viene presa come speravano, ma nel complesso, gli investimenti dovrebbero aumentare considerevolmente il tuo patrimonio netto. Se non lo fa, assumere un consulente finanziario può aiutarti a scoprire cosa stai facendo di sbagliato e correggere il tuo corso prima che sia troppo tardi.

Non hai un piano immobiliare attuale

Un consulente finanziario può anche aiutarti a mettere insieme un piano immobiliare per assicurarti che i tuoi beni vengano gestiti secondo i tuoi desideri dopo la tua morte. E se non sei adeguatamente assicurato (o non sei sicuro di quale assicurazione hai bisogno), anche un consulente finanziario può aiutarti. In effetti, un consulente finanziario solo a pagamento può essere in grado di offrire un parere meno distorto rispetto a un agente assicurativo.

Ti aiuta a raggiungere i tuoi obiettivi

I consulenti finanziari possono assisterti nell'investire e nel raggiungere i tuoi obiettivi a lungo termine in tanti modi. Eccone cinque:

1. Competenza. I consulenti finanziari sanno di più sull'investimento e sulla gestione del denaro rispetto alla maggior parte delle persone. Possono guidarti verso scelte migliori di quelle che potresti fare da solo.
2. Responsabilità. I consulenti finanziari ti aiutano a rimanere sulla buona strada, impedendoti di prendere decisioni emotive in merito ai tuoi soldi, come l'acquisto di un titolo che è salito alle stelle o la vendita di tutti i fondi azionari quando il mercato crolla.
3. Consigli. È nel nome: i consulenti finanziari possono dare suggerimenti sulle migliori strategie da attuare per migliorare le tue finanze, da cosa agli investimenti da fare a quale assicurazione acquistare.
4. Evoluzione. Man mano che le circostanze della tua vita cambiano, un consulente finanziario può aiutarti ad adattare il tuo piano finanziario in modo che si adatti sempre alla tua situazione attuale.
5. Azione. Molte persone non prendono le misure che dovrebbero gestire le proprie finanze perché sono troppo occupate o troppo incerte su cosa fare. Lavorare con un consulente finanziario significa che qualcun altro può gestire ciò per cui non hai tempo e assicurarsi che i tuoi soldi vengano distribuiti nel modo migliore.

I costi di un consulente finanziario

Una norma proposta dal Dipartimento del Lavoro (DOL) avrebbe richiesto a tutti i professionisti finanziari che lavorano con piani di pensionamento o consigli sui piani di pensionamento di fornire consulenza nell'interesse del cliente (lo standard fiduciario), anziché semplicemente adatta al cliente (lo standard di idoneità). La regola è stata approvata, la sua attuazione è stata ritardata e poi un tribunale l'ha uccisa.

Ma nell'intervallo di circa tre anni tra la proposta di legge del presidente Obama e la sua eventuale morte, i media hanno fatto più luce di quanto non avesse fatto in precedenza sui diversi modi in cui lavorano i consulenti finanziari, su come fanno pagare i loro servizi e su come potrebbe essere lo standard di idoneità meno utile per i consumatori rispetto allo standard fiduciario. Alcuni consulenti finanziari hanno deciso di passare volontariamente a uno standard fiduciario o di promuovere più fortemente di aver già operato secondo tale standard. Altri, come i pianificatori finanziari certificati ™, hanno già aderito a questo standard. Ma anche sotto la regola DOL, lo standard fiduciario non si sarebbe applicato alla consulenza non pensionistica, uno standard destinato a creare confusione.

Secondo lo standard di idoneità, i consulenti finanziari lavorano su commissione per i prodotti che vendono ai clienti. Ciò significa che il cliente potrebbe non ricevere mai una fattura dal consulente finanziario. D'altra parte, potrebbero finire con prodotti finanziari che caricano commissioni più elevate rispetto ad altri sul mercato, ma pagano al consulente un'alta commissione per coinvolgere i clienti.

Secondo lo standard fiduciario, i consulenti addebitano i clienti a ore o in percentuale delle attività gestite. Una commissione percentuale tipica è dell'1%, mentre una tariffa oraria tipica per la consulenza finanziaria varia da $ 120 a $ 300. Le commissioni variano in base alla località e all'esperienza del consulente. Alcuni consulenti possono offrire tariffe più basse per aiutare i clienti che hanno appena iniziato con la pianificazione finanziaria e non possono permettersi molto. Una consulenza iniziale è spesso gratuita e offre sia al cliente che al consulente la possibilità di verificare se sono adatti l'uno all'altro.

I consulenti finanziari possono anche guadagnare una combinazione di commissioni e commissioni. Un consulente finanziario a pagamento non è lo stesso di un consulente finanziario a pagamento. Un consulente a pagamento può guadagnare una commissione per lo sviluppo di un piano finanziario per te, ma può comunque guadagnare una commissione per la vendita di un determinato prodotto assicurativo o investimento. Un consulente finanziario solo a pagamento non guadagna commissioni.

La Commissione per i valori mobiliari e gli scambi ha proposto la propria regola fiduciaria denominata Regolamento Best Interest nell'aprile 2018. In un certo senso, sarebbe meno severa di quanto non sarebbe stata la regola fiduciaria della DOL, affrontando potenzialmente le preoccupazioni di alcuni dei critici della regola DOL. In un altro modo, sarebbe più ampio: non si limiterebbe agli investimenti pensionistici.

Considerando un Robo-Advisor

Un consulente finanziario digitale, o robo-advisor, è una società che utilizza algoritmi informatici per gestire il proprio denaro in base alle risposte alle domande sugli obiettivi e sulla tolleranza al rischio. I consulenti robo non richiedono che tu abbia molti soldi per iniziare e costano meno dei consulenti finanziari umani. Gli esempi includono Betterment e Wealthfront. Questi servizi possono farti risparmiare tempo e togliere l'emozione dagli investimenti.

Ma un robo-advisor non può parlare con te del modo migliore per uscire dai debiti o finanziare l'educazione di tuo figlio. Inoltre, non può impedirti di vendere i tuoi investimenti per paura quando dovresti tenerli a lungo termine. Né può aiutarti a costruire e gestire un portafoglio di singoli titoli. I robo-advisor in genere investono il denaro dei clienti in un portafoglio di ETF e fondi comuni di investimento che forniscono esposizione azionaria e obbligazionaria e tracciano un indice di mercato. E se hai un complesso problema immobiliare o fiscale, hai bisogno della consulenza altamente personalizzata che solo un essere umano può offrire (per ora, comunque).

Alcune aziende, tuttavia, combinano investimenti di portafoglio gestiti digitalmente con l'opzione per l'interazione umana - a un costo aggiuntivo. Uno di questi servizi è il capitale personale. Alcune persone chiamano questi servizi consulenti digitali perché le interazioni avvengono tramite telefono o chat video anziché di persona; altri usano i termini "robo-advisor" e "digital advisor" come sinonimi.

La linea di fondo

Non tutti i consulenti finanziari hanno lo stesso livello di formazione o offrono la stessa profondità di servizi. Pertanto, quando si stipula un contratto con un consulente, fare prima la propria diligenza e assicurarsi che il consulente sia in grado di soddisfare le proprie esigenze di pianificazione finanziaria.

Controlla anche le loro certificazioni e assicurati di aver compreso, concordato e che puoi permetterti la struttura delle commissioni. Inoltre, analizza la loro storia normativa con la tua agenzia statale e con il BrokerCheck della FINRA e il database di divulgazione al pubblico di Investment Advisor della SEC.

Infine, tieni presente che trovare un consulente adatto alla tua personalità è la chiave per sviluppare una relazione di successo a lungo termine. Un consulente può avere tutta l'esperienza, le credenziali e le storie di successo nel mondo, ma se non ti piace qualcuno, non ti divertirai a lavorare con loro e il tuo piano finanziario potrebbe risentirne.