Che cos'è un'assicurazione collaterale di assicurazione sulla vita?

Una cessione di garanzia dell'assicurazione sulla vita è una cessione condizionale che nomina un prestatore come il principale beneficiario di una prestazione di morte da usare come garanzia per un prestito. Se il mutuatario non è in grado di pagare, il prestatore può incassare la polizza assicurativa sulla vita e recuperare quanto dovuto. Le imprese accettano prontamente l'assicurazione sulla vita come garanzia a causa della garanzia di fondi in caso di decesso o inadempienza del debitore. In caso di decesso del debitore prima del rimborso del mutuo, il prestatore riceve l'importo dovuto attraverso l'indennità di decesso e il saldo residuo viene quindi diretto ad altri beneficiari elencati.

Key Takeaways

• Il mutuatario deve essere il proprietario della polizza, che può essere o meno l'assicurato.
• L'assegnazione della garanzia può essere contro parte o tutto il valore della polizza e, se rimane un importo, i beneficiari ricevono la differenza.
• Il rimborso completo del prestito termina la cessione.

Il mutuatario deve essere il proprietario della polizza, ma non necessariamente l'assicurato, e la polizza deve rimanere aggiornata per tutta la durata del prestito con il proprietario che continua a pagare tutti i premi necessari. Qualsiasi tipo di polizza assicurativa sulla vita è accettabile per la cessione della garanzia, a condizione che la compagnia assicurativa consenta la cessione della polizza. Una polizza di assicurazione sulla vita permanente con un valore in contanti consente al prestatore l'accesso al valore in contanti da utilizzare come pagamento del prestito in caso di inadempienza del mutuatario. Molti istituti di credito non accettano le polizze a vita come garanzia perché non accumulano valore in denaro e la durata della polizza potrebbe essere troppo breve per far fronte al prestito.

Alcuni istituti di credito non garantiranno un prestito a meno che non venga emessa una polizza assicurativa sulla vita con una cessione di garanzia.

In alternativa, l'accesso del proprietario della polizza al valore in contanti è limitato per proteggere la garanzia. Se il prestito viene rimborsato prima della morte del debitore, l'incarico viene rimosso e il prestatore non è più il beneficiario dell'indennità in caso di morte. Le compagnie di assicurazione devono essere informate della cessione della garanzia; oltre all'obbligo di rispettare i termini del contratto, rimangono disinteressati all'accordo.

Advisor Insight

Steve Kobryn, LUTCF
La ditta di Steven H. Kobryn, LUTCF, Fair Lawn, NJ

Questa è una domanda comune tra gli imprenditori che richiedono un prestito bancario che desiderano utilizzare la loro assicurazione sulla vita come garanzia per aumentare le loro possibilità di ottenere il prestito. Gli incarichi collaterali assicurano che il creditore venga pagato solo ciò che è dovuto. Se la banca viene nominata beneficiaria della polizza assicurativa, verrebbero pagati l'indennità di decesso anche se parte del prestito fosse già stato pagato, senza lasciare nulla agli altri beneficiari del defunto. Se stai richiedendo un'assicurazione sulla vita per garantire il tuo prestito aziendale, ricorda che non vi è alcun motivo per rendere il creditore il beneficiario. Usa un incarico di garanzia e assicurati che il tuo broker ti guidi attraverso la sua esecuzione.