Cos'è il sistema pensionistico federale dei dipendenti (FERS) e come funziona?

A meno che tu non sia un dipendente statale, probabilmente non hai mai sentito parlare del Federal Employees Retirement System (FERS), ma se lavori nel settore pubblico o prevedi di farlo nel prossimo futuro, FERS è un acronimo che presto conoscerai bene.

Il sistema pensionistico federale dei dipendenti, o FERS, è il piano pensionistico per tutti i dipendenti civili statunitensi. Il piano copre tutti i dipendenti nei settori esecutivo, giudiziario e legislativo del governo federale. FERS, tuttavia, non copre il personale militare o i dipendenti delle amministrazioni statali o locali. I dipendenti ai sensi della FERS ricevono le prestazioni di vecchiaia da tre fonti: il piano di previdenza di base, la previdenza sociale e il piano di risparmio economico o TSP.

Key Takeaways

Piano di benefit di base

Il piano di previdenza di base è una pensione in cui il dipendente riceve un importo fisso, indipendentemente dall'importo che ha contribuito. L'importo dipende dalla durata del servizio e dalla media "alta-3". "High-3" indica i tre anni consecutivi di servizio più elevati. Spesso, questi sono gli ultimi tre anni in cui hai lavorato, ma se hai ricoperto una posizione di pagamento più elevata all'inizio della tua carriera, i tuoi tre migliori potrebbero essere durante quel periodo.

Questo calcolo tiene conto solo del tuo stipendio base. Non include gli straordinari, i bonus o altri pagamenti extra. I tuoi anni di servizio credibile sono riportati nel modulo SF-50 che ricevi almeno una volta all'anno. Quindi, l'agenzia per cui lavori aggiunge un moltiplicatore dell'1% al tuo high-3. Tuttavia, i dipendenti di età pari o superiore a 62 anni con almeno 20 anni di servizio riceveranno un moltiplicatore dell'1, 1%. La formula per il piano di previdenza di base è: Stipendio alto 3 x Anni di servizio x Moltiplicatore della pensione = Prestazione di pensione annuale. Se hai lavorato per 25 anni e guadagnato $ 75.000 all'anno, il tuo pagamento mensile sarebbe di circa $ 1.560, secondo la formula.

Sicurezza sociale

A differenza di alcuni piani pensionistici pubblici, i dipendenti coperti da FERS versano al fondo di previdenza sociale allo stesso tasso dei dipendenti privati. Nel 2013, chiunque versi alla previdenza sociale pagherà il 6, 2% dei guadagni con l'agenzia corrispondente al contributo. Cosa puoi pianificare di ricevere dalla sicurezza sociale? Se sei nato nel 1975, guadagni $ 50.000 all'anno e prevedi di ritirarti all'età di 65 anni, i tuoi pagamenti stimati sarebbero circa $ 4.200 al mese adeguati all'inflazione ($ 1.500 in dollari di oggi).

Piano di risparmio dell'usato

Pensa al piano di risparmio dell'usato come a 401 (k). Il Congresso ha istituito il TSP nel 1986 e offre gli stessi tipi di agevolazioni e risparmi fiscali di un 401 (k). Ad ogni periodo di paga, l'agenzia con cui lavori per versare l'1% della retribuzione di base nel tuo TSP. Inoltre, hai la possibilità di fornire contributi aggiuntivi, che la tua agenzia abbinerà (fino al 5% della tua retribuzione). Questi contributi extra sono differiti dalle tasse e gestiti dal Federal Retirement Thrift Investment Board. Proprio come un 401 (k), puoi scegliere come investire questi fondi. Al momento della creazione del TSP, ti verrà fornito un elenco di scelte di fondi.

Se avessi guadagnato $ 40.000 e avessi contributi dell'agenzia del 5% e un tasso di rendimento del 6%, dopo 30 anni di servizio, avresti guadagnato circa $ 335.200, o circa $ 1.400 all'anno per 20 anni. Poiché il TSP non funziona come una pensione come il piano di previdenza di base e la previdenza sociale, i tuoi guadagni dopo 30 anni si baserebbero sui fondi scelti, sull'importo di denaro che contribuisci sopra l'importo dei depositi del datore di lavoro e sulle condizioni di mercato al di fuori del tuo controllo. Proprio come un 401 (k), c'è un limite a quanto puoi contribuire al tuo piano di risparmio dell'usato. Poiché la tua agenzia corrisponde solo al 5%, parla con un consulente finanziario di fiducia su come investire fondi aggiuntivi. Potrebbe essere meglio investire fondi non abbinati in un IRA o altro veicolo di investimento.

"Il più grande errore dei dipendenti federali che vedo non sta contribuendo alla partita dell'agenzia del 5%. Scegliere semplicemente di contribuire con il 5% e lasciarlo nel G-Fund garantirà un tasso di rendimento automatico del 100%. Nessun investitore può batterlo costantemente ”, afferma Cooper Mitchell, presidente di Dane Financial LLC, a Springfield, Mo., e creatore di FedRetirementPlanning.com.

Tipi di pensionamento

Diversi tipi di pensione sono corrisposti a tariffe diverse:

Pensionamento per invalidità: se hai completato almeno 18 mesi di servizio e hai soddisfatto i requisiti per l'invalidità, potresti ricevere benefici da tutte e tre le parti del tuo piano di pensionamento.

Pensionamento anticipato: il pensionamento anticipato può includere la pensione all'età minima di pensionamento federale (MRA), che, per chiunque sia nato dopo il 1969, abbia 57 anni. Può anche includere il pensionamento anticipato a causa di una riduzione della forza o interruzione del servizio a causa di una separazione involontaria.

Pensione volontaria: la pensione tradizionale offre prestazioni complete a condizione che soddisfino tutti i requisiti.

Pensione differita: questo tipo di pensione è destinato agli ex dipendenti federali coperti da FERS.

Come ricevi i vantaggi?

L'ufficio di gestione del personale fornisce informazioni utili che coprono le fasi necessarie per prepararsi alla pensione cinque anni prima della data prevista. Dopo due mesi dalla data di pensionamento, completa la richiesta richiesta disponibile su opm.gov. Le agenzie responsabili lavoreranno con te per completare la domanda e assicurarti di iniziare a ricevere le prestazioni subito dopo la data di pensionamento.

La linea di fondo

I dipendenti idonei per FERS ricevono benefici da tre piani separati. In un mondo in cui le società e i governi sospendono le pensioni, FERS è ancora considerato uno dei migliori pacchetti pensionistici disponibili. Alcuni ritengono, tuttavia, che mentre il governo federale continua a contenere i costi, la FERS potrebbe subire cambiamenti che lo renderebbero meno attraente.