Che cos'è il differimento del prestito studentesco?

Un differimento del prestito studentesco ti consente di smettere di effettuare pagamenti sul tuo prestito o di ridurre l'importo da pagare fino a tre anni, nella maggior parte dei casi. Gli interessi sui prestiti differiti agevolati non maturano durante il periodo di differimento perché il governo riscuote i pagamenti degli interessi. Gli interessi sui prestiti differiti non sovvenzionati e tutti i prestiti in tolleranza, un altro modo per mettere in pausa i pagamenti, maturano e sono capitalizzati o aggiunti all'importo dovuto alla fine del periodo di differimento.

Sia il differimento che la tolleranza sono considerati misure temporanee. Se prevedi che non sarai in grado di riprendere i pagamenti del prestito studentesco entro tre anni o meno, dovresti invece prendere in considerazione un piano di rimborso basato sul reddito (IBR).

Key Takeaways

• Il differimento del prestito studentesco ti consente di interrompere i pagamenti sul prestito per un massimo di tre anni, ma non perdona il prestito.
• È necessario richiedere (e qualificarsi) per il differimento a meno che non si sia iscritti a scuola almeno a metà tempo.
• Gli interessi sui prestiti agevolati non maturano durante il differimento.
• Gli interessi sui prestiti non sovvenzionati maturano durante il differimento e vengono aggiunti al prestito alla fine del periodo di differimento.
• Il differimento sui prestiti agli studenti privati ​​varia a seconda del prestatore e non tutti i finanziatori lo offrono.

Decidere di differire

Quando si decide se perseguire il differimento del prestito studentesco, è necessario porsi le seguenti domande:

• I miei prestiti sono sussidi federali o prestiti Perkins? Gli interessi su prestiti agevolati e prestiti Perkins non maturano durante il periodo di differimento. Se i tuoi prestiti sono prestiti non sovvenzionati o privati, gli interessi matureranno probabilmente a meno che tu non li paghi durante il differimento.
• Posso permettermi di effettuare un pagamento del prestito ridotto? Se non riesci a pagare nulla, il differimento può fornire un po 'di respiro finché non puoi riavviare i pagamenti. Se ciò di cui hai bisogno è un pagamento inferiore a lungo termine, un piano IBR potrebbe avere più senso.
• Sarò in grado di riavviare presto i pagamenti sui miei prestiti studenteschi? Se possibile, il differimento può essere un buon modo per superare un dosso finanziario temporaneo sulla strada. Se non vedi alcun modo per effettuare pagamenti lungo la strada, il differimento non è una buona opzione.

Qualificarsi per un differimento del prestito studentesco

Non puoi semplicemente smettere di effettuare pagamenti sui prestiti agli studenti e dichiararti in differimento. Devi qualificarti, il che implica lavorare con il tuo prestatore di servizi o prestatore e, nella maggior parte dei casi, presentare una domanda. Il tuo prestatore di servizi di prestito o prestatore elaborerà la tua domanda, ti farà sapere se sono necessarie ulteriori informazioni e ti dirà se sei idoneo. È importante che tu continui a effettuare pagamenti tempestivi sui tuoi prestiti mentre aspetti una decisione. In caso contrario, si potrebbe infine determinare un inadempimento del prestito.

Differimento del prestito studentesco federale

La maggior parte dei differimenti del prestito studentesco federale richiede l'applicazione. Un tipo, noto come In School Deferment, è automatico se sei iscritto a scuola almeno a metà tempo. Se ritieni di essere idoneo per il differimento in base a una delle altre categorie elencate di seguito, dovrai fare domanda. Per fare ciò, visitare il sito Web dei moduli di rimborso degli aiuti federali degli Stati Uniti del Dipartimento dell'Istruzione, fare clic su Differimento e recuperare una domanda per il tipo di differimento per il quale si ritiene idonei.

Differimento prestito studente privato

Per rinviare un prestito studentesco privato, è necessario contattare il prestatore. Mentre il differimento tradizionale non è disponibile dalla maggior parte dei prestatori privati, molti offrono una qualche forma di differimento o di sollievo se si è iscritti a scuola, in servizio militare o disoccupati. Alcuni offrono anche il differimento per le difficoltà economiche. Come per i prestiti federali non sovvenzionati, nella maggior parte dei casi qualsiasi differimento di un prestito privato comporta interessi maturati che capitalizzeranno alla fine del periodo di differimento. Puoi evitarlo pagando gli interessi maturati.

Il differimento del prestito studentesco è solo per difficoltà finanziarie temporanee. Per problemi a lungo termine, prendere in considerazione un piano di rimborso basato sul reddito.

Tipi di differimento del prestito federale per studenti

I seguenti tipi di differimento si applicano ai prestiti studenteschi federali. Come notato, alcuni istituti di credito privati ​​offrono anche sgravi di pagamento, ma i tipi, le regole e i requisiti variano a seconda del prestatore.

Differimento degli studenti a scuola

Questo è l'unico differimento automatico offerto e comporta la necessità di frequentare la scuola almeno a metà tempo. Se hai un prestito studentesco diretto o federale sovvenzionato o non sovvenzionato o se sei uno studente laureato o professionale con un prestito diretto PLUS o FFEL PLUS, il tuo prestito rimarrà in pausa fino a sei mesi dopo la laurea o l'abbandono scolastico. Tutti gli altri con prestiti PLUS devono iniziare a rimborsare non appena abbandonano la scuola. Se non ricevi il differimento automatico, chiedi all'ufficio ammissioni della tua scuola di inviare le informazioni di iscrizione al tuo gestore del prestito.

Nel differimento dei genitori a scuola

Se sei un genitore che ha sottoscritto un prestito Direct PLUS o FFEL PLUS e lo studente per il quale hai sottoscritto il prestito è iscritto almeno a metà tempo, hai anche diritto al differimento, ma devi richiederlo. Il tuo differimento arriva con lo stesso periodo di grazia di sei mesi concesso agli studenti, di cui sopra. Non vi è alcun limite di tempo per entrambi i tipi di differimento scolastico.

Differimento di disoccupazione

È possibile richiedere il differimento per un massimo di tre anni se si diventa disoccupati o non si riesce a trovare un lavoro a tempo pieno. Per qualificarti devi ricevere l'indennità di disoccupazione o cercare lavoro a tempo pieno registrandoti presso un'agenzia per l'impiego. È inoltre necessario riapplicare per questo differimento ogni sei mesi.

Differimento delle difficoltà economiche

Il differimento delle difficoltà economiche è disponibile per un massimo di tre anni se attualmente si riceve assistenza statale o federale, anche attraverso il Programma di assistenza nutrizionale supplementare (SNAP) o Assistenza temporanea per le famiglie bisognose (TANF). Lo stesso vale se il tuo reddito mensile è inferiore al 150% delle linee guida sulla povertà del tuo stato. È necessario riapplicare per questo differimento una volta ogni 12 mesi.

Differimento del Corpo di Pace

È disponibile anche un differimento di un massimo di tre anni se presti servizio nel Corpo della Pace. Sebbene il servizio del Corpo di pace sia considerato un disagio economico, non richiede la riapplicazione durante il periodo di differimento.

Differimento militare

Anche il servizio militare in servizio attivo in relazione a una guerra, un'operazione militare o un'emergenza nazionale può qualificarti per il differimento del prestito studentesco. Ciò può includere un periodo di grazia di 13 mesi dopo la fine del servizio o fino al ritorno a scuola almeno a metà tempo.

Differimento del trattamento del cancro

Se sei un malato di cancro con debito di prestito studentesco federale, puoi richiedere il differimento del tuo prestito durante il trattamento e per sei mesi dopo la conclusione del trattamento.

Altre opzioni di differimento

Se non ti qualifichi per uno dei tipi di differimento appena elencati, potresti comunque beneficiare di uno dei seguenti:

• Differimento della borsa di studio per laurea se sei iscritto a un programma approvato.
• Rinvio della riabilitazione se si è iscritti a un programma di addestramento riabilitativo approvato per i disabili.
• Differimento del perdono del prestito Perkins se hai ricevuto un prestito Perkins e stai lavorando per la cancellazione di quel prestito.
• Opzioni di differimento aggiuntive / migliorate se si dispone di un prestito del Programma diretto o FFEL precedente al 1 ° luglio 1993. Contatta il tuo gestore di prestito per i dettagli.

Calcolo dell'interesse per il prestito studentesco

Il modo in cui vengono calcolati gli interessi sui prestiti agli studenti è leggermente diverso dal modo in cui gli interessi vengono calcolati sulla maggior parte degli altri prestiti. Con i prestiti agli studenti gli interessi maturano giornalmente ma non sono aggravati (aggiunti al saldo). Invece il tuo pagamento mensile include gli interessi per quel mese e una parte del capitale.

Ecco un esempio di come funziona:

• Totale del prestito: $ 20.000
• APR = 7%
• Tasso di interesse giornaliero (TAEG diviso per 365) = 0, 07 / 365 = 0, 00019 o 0, 019%
• Importo di interesse giornaliero (saldo volte il tasso di interesse giornaliero) = $ 20.000 * 0, 019% = $ 3, 80

Man mano che si effettuano pagamenti sul prestito, il saldo diminuisce, così come l'importo dell'interesse giornaliero. Ma quando il tuo prestito è in differimento, l'importo degli interessi giornalieri rimane lo stesso fino a quando non inizi a rimborsare il prestito poiché l'interesse non viene capitalizzato (aggiunto al prestito) fino alla fine del periodo di differimento.

Costo del differimento

Se hai prestiti studenteschi federali privati ​​o non sovvenzionati, il differimento può essere costoso. Questo perché, a differenza dei prestiti agevolati, gli interessi su questi prestiti maturano durante il periodo di differimento e sono capitalizzati (aggiunti al saldo in essere) alla fine del differimento. Ciò aumenta l'importo che devi versare una volta che inizi il rimborso e il totale che pagherai durante la durata del prestito.

Diciamo, ad esempio, che prendi un prestito studentesco da $ 20.000 e lo finanzi per 10 anni con un tasso di interesse annuo del 7%. La tabella seguente mostra gli importi che pagheresti in base a quattro diversi scenari: (1) pagato come concordato; (2) sovvenzionato con 36 mesi di differimento senza interessi; (3) non sovvenzionato con un differimento di 36 mesi ma pagando interessi durante il differimento; (4) non sovvenzionato con un differimento di 36 mesi e senza pagare interessi durante il differimento.

* Importi arrotondati al dollaro più vicino per maggiore chiarezza.

Come mostra la tabella sopra, prendere un differimento di tre anni su un prestito non sovvenzionato e non pagare alcun interesse durante il periodo di differimento (scenario 4) comporta un prestito più grande da pagare ($ 24.161 contro $ 20.000) quando inizia il rimborso. L'aumento di quasi $ 50 nei pagamenti mensili più l'interesse extra aggiunge quasi $ 6.000 al totale da pagare durante la durata del prestito.

Alternative al differimento

A seconda delle circostanze, vale la pena considerare due alternative al differimento del prestito studentesco:

pazienza

Se non ti qualifichi per il differimento, la tolleranza può essere un'opzione, a condizione che ti qualifichi. La differenza principale tra differimento e tolleranza è che gli interessi maturano sempre con tolleranza e vengono aggiunti al prestito al termine del periodo di differimento, a meno che non vengano pagati man mano che maturano. (Gli scenari 3 e 4 sopra illustrano cosa succede a qualsiasi prestito in tolleranza.)

Rimborso basato sul reddito (IBR)

Se ti aspetti che i tuoi problemi finanziari durino più di tre anni, un piano di rimborso basato sul reddito (IBR) potrebbe essere la soluzione migliore per te. I piani IBR calcolano i pagamenti mensili in base al reddito e alle dimensioni della famiglia.

I piani IBR possono arrivare a $ 0 al mese e persino fornire perdono del prestito se il prestito non viene pagato dopo 20-25 anni. Molti piani basati sul reddito rinunciano a interessi fino a tre anni se i pagamenti non coprono gli interessi maturati. Gli IBR prolungano il tempo che pagherai sul tuo prestito, quindi i pagamenti degli interessi nel tempo saranno probabilmente più che differiti.

Un grande avvertimento: gli IBR sono disponibili solo per pagare prestiti studenteschi federali. Questo è un motivo importante per cui dovresti evitare di mescolare prestiti federali e privati ​​in un unico prestito consolidato. In questo modo si eliminerà l'idoneità IBR dalla parte del prestito federale del debito combinato.

La linea di fondo

Il differimento del prestito studentesco ha più senso se hai sovvenzionato prestiti federali o Perkins poiché gli interessi non maturano su di essi. La tolleranza dovrebbe essere presa in considerazione solo se non si ha diritto al differimento. Ricorda che il differimento e la tolleranza sono per difficoltà finanziarie a breve termine. Il rimborso basato sul reddito (IBR) è un'opzione migliore se i tuoi problemi finanziari durano più di tre anni e stai rimborsando il debito del prestito studentesco federale. In tutti i casi, assicurati di contattare immediatamente il gestore del prestito in caso di problemi con i pagamenti del prestito studentesco.