Il rifinanziamento dei mutui influisce sul tuo punteggio FICO?

Il rifinanziamento ipotecario può influenzare il tuo punteggio di credito FICO in diversi modi, secondo FICO, la società di software di analisi che produce i punteggi ben noti. Tuttavia, qualsiasi impatto sarebbe probabilmente piccolo e di breve durata rispetto ai possibili cambiamenti causati dal modo in cui gestisci i pagamenti dei mutui per la durata della nota.

Troppo rifinanziamento ipotecario non è buono

Il rifinanziamento potrebbe diventare problematico per il tuo punteggio di credito se stai costantemente rifinanziando o richiedendo un nuovo credito correlato al tuo mutuo. FICO potrebbe penalizzarti per non essere stato in grado di onorare un contratto di credito o per avere troppe domande sul tuo rapporto di credito.

Valuta lo shopping può essere un problema

Valutare lo shopping per un rifinanziamento sul mutuo in corso può portare a richieste di credito multiple in un breve periodo. Fortunatamente, nel 2009 FICO e altri sistemi di valutazione del credito hanno cambiato il modo in cui più richieste vengono trattate sul tuo punteggio di credito per alcuni tipi di debito, come mutui o prestiti studenteschi.

Key Takeaways

• Evitare il rifinanziamento troppo spesso o la richiesta troppo frequente per il credito correlato al mutuo.
• Quando stai valutando lo shopping, limita le tue richieste a una finestra di due settimane.
• Ricorda che il debito più vecchio che ha una storia di pagamenti costante è migliore per te rispetto al debito più recente.
• Se possibile, evita i rifinanziamenti in contanti.

Se hai intenzione di fare acquisti in giro, FICO consiglia di presentare tutte le tue domande entro un periodo da 30 a 45 giorni. Anche se non si accetta un nuovo prestito, FICO tratta tutte le tue richieste come un solo "richiamo del credito", riducendo al minimo l'impatto sul punteggio. Tuttavia, l'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori raccomanda di provare a limitare le richieste a un periodo di due settimane, poiché alcuni istituti di credito utilizzano ancora modelli di punteggio FICO meno recenti.

Il debito più vecchio è migliore

I vecchi conti ipotecari sono tecnicamente ripagati con un prestito di rifinanziamento, il che significa che potresti potenzialmente perdere alcuni benefici creditizi sostituendo una cronologia dei pagamenti di vecchia data su un debito. I debiti più vecchi, stabiliti e coerenti sono considerati più preziosi dei debiti nuovi o irregolari. I debiti più recenti senza quella cronologia dei pagamenti costante, anche se stai effettuando pagamenti per la stessa risorsa, non sono buoni per il tuo punteggio di credito.

Il punteggio FICO è determinato dal merito creditizio in cinque aree: cronologia dei pagamenti (35%), livello attuale di indebitamento (30%), tipi di credito utilizzati (10%), durata della storia creditizia (15%) e nuovi conti di credito (10%).

I rifinanziamenti di incasso non aiutano

I rifinanziamenti di incasso possono avere due effetti negativi sul tuo punteggio di credito. Uno è la sostituzione del vecchio debito con un nuovo prestito. Un altro è che l'ipotesi di un saldo maggiore del prestito potrebbe aumentare il rapporto di utilizzo del credito. Il rapporto di utilizzo del credito costituisce il 30% del tuo punteggio di credito FICO, secondo FICO. In generale, più grande è il tuo file di credito e minore è l'impatto sui livelli complessivi del debito, minore sarà l'impatto potenziale di un rifinanziamento del mutuo.

Jennifer Beeston, vicepresidente del prestito ipotecario con mutuo a tasso garantito, suggerisce una soluzione per il problema di molteplici richieste di rifinanziamento. "È meglio conoscere il tuo punteggio di credito", dice Beeston, "e fare acquisti da istituti di credito dando loro il tuo punteggio. Ogni prestatore non deve eseguire il tuo credito. Una volta identificato il prestatore con cui ti piacerebbe lavorare, fai in modo che eseguano il tuo credito e completino il tuo rifinanziamento. Avere un creditore che gestisce il tuo credito e rifinanziare la tua casa non dovrebbe influire negativamente sul tuo punteggio di credito. "

La linea di fondo

Il rifinanziamento ipotecario può effettivamente influire sul punteggio FICO in peggio, quindi è consigliabile prendere alcune precauzioni. Seguire le nostre linee guida in merito al non rifinanziamento o alla domanda di credito troppo frequentemente sarà di aiuto. Allo stesso modo, concentrare le richieste di credito quando si acquistano i tassi dei mutui su una finestra di due settimane e si lavora strategicamente con i finanziatori per evitare che troppi di loro gestiscano il proprio credito. Inoltre, tieni presente che perdere il tuo record di pagamento di una vecchia ipoteca in tempo potrebbe essere dannoso per il tuo punteggio, così come un rifinanziamento di incasso se scegli di farlo.

Seguire questi passaggi dovrebbe mantenere sano il tuo punteggio FICO, che, ovviamente, è molto utile per il rifinanziamento dei mutui.