Dove mettere i tuoi contanti: chiama il deposito contro i conti di deposito a tempo

Per la maggior parte delle persone, un conto bancario è semplicemente un posto dove detenere denaro, non fare soldi. Ciò è particolarmente vero in questi giorni, con i tassi di interesse che rimangono vicini ai minimi storici (al 21 luglio 2019, il rendimento del Tesoro a 10 anni era del 2, 05%, secondo Yahoo Finance). Tuttavia, esistono diversi tipi di conti bancari, quindi i consumatori dovrebbero sapere quali si adattano meglio alle loro esigenze.

Molte persone comprendono i due principali tipi di conti bancari: i conti di risparmio, che consentono un facile accesso e guadagnano interessi modesti, e i conti correnti, che vengono utilizzati per le esigenze di cassa quotidiane e pagano poco o nessun interesse.

Questi vanno bene per i principianti, ma ci sono altri tipi di account che consentono ai clienti di guadagnare interessi più alti in cambio di un accesso inferiore ai loro soldi. Questi sono chiamati conti di deposito a tempo e conti di deposito di chiamata, che sono simili ma presentano alcune differenze fondamentali.

Depositi temporali

I depositi a tempo, noti anche come certificati di deposito, pagano un tasso di interesse molto più elevato ma richiedono un deposito minimo e vincolano i tuoi soldi per un determinato periodo di tempo, che può variare da sei mesi a 30 anni (con gli interessi che aumentano più a lungo accetta di andare senza i tuoi soldi).

Almeno negli Stati Uniti, i depositi a tempo più popolari sono stati storicamente da uno, due o cinque anni. Oltre tale durata, i tuoi soldi hanno un maggiore potenziale di crescita tramite un conto di investimento. I tassi di deposito a tempo / CD fluttuano ampiamente in linea con il tasso di prestito principale, che è esso stesso una funzione del tasso sui fondi federali stabilito dal Federal Reserve Board.

I depositi a tempo sono noti con nomi diversi in altri paesi. In Canada, ad esempio, vengono chiamati depositi a termine; in Irlanda, è un conto a tempo determinato e nel Regno Unito è un'obbligazione di risparmio (che è diversa dall'omonimo titolo di debito degli Stati Uniti).

Chiama i depositi

I depositi di chiamata sono fondamentalmente conti che richiedono di mantenere un saldo minimo in cambio di un tasso di interesse più elevato. A differenza dei depositi a tempo, hai accesso immediato alla maggior parte dei tuoi soldi, ma sei ancora in grado di guadagnare un rendimento più elevato.

Le banche commercializzano questi tipi di conti da anni, spesso chiamandoli Conti Plus o Conto vantaggi. È un tentativo di offrire al consumatore il meglio di entrambi i mondi: un facile accesso e un interesse superiore a quello che otterrebbero con un normale conto di controllo o di risparmio.

Un vantaggio dei depositi di chiamata è che possono essere denominati in diverse valute. Per un sudafricano che vuole minimizzare le sue partecipazioni di rand mentre capitalizza sulla stabilità relativa della sterlina inglese o del dollaro USA, un deposito di chiamata è un modo per farlo senza essere soggetto a costi di transazione giganteschi con ogni deposito o prelievo.

Le banche offrono conti di deposito tempo e chiamate semplicemente per attirare più depositanti. Dal momento che le banche fanno soldi facendo prestiti, più soldi hanno in deposito, più prestiti possono fare. Per le banche, ha senso offrire un tasso di interesse leggermente più elevato in cambio di un flusso di cassa più stabile.

Che è migliore?

Decidere quale account è migliore è semplicemente una questione del tuo obiettivo. Se desideri un accesso immediato ai tuoi soldi, un deposito di chiamata è probabilmente una scelta migliore. Ma se hai denaro in eccesso che non ritieni necessario per un po ', un deposito a tempo potrebbe offrire un rendimento più elevato ed essere la scelta migliore.

La bellezza di un deposito di tempo è che sono tra le cose più sicure in tutta la finanza personale. I costi nascosti sono praticamente inesistenti, e si verificano solo nei casi più rari. (Ad esempio, un istituto di credito si riserva il diritto di abbreviare il termine a sua discrezione, non che mai lo facciano.) Vedi il deposito a termine, per così dire, e ti godrai i tuoi soldi indietro, con gli interessi. Ritirati in anticipo, però, e sarai soggetto a sanzioni.

In pratica, i depositi a tempo sono utilizzati dagli investitori (privati, aziende, ecc.) Che cercano uno stoccaggio sicuro. Per questo sacrificano liquidità - o più precisamente, liquidità oltre un certo livello . Tutti hanno bisogno di contanti facilmente accessibili. Una volta superato il punto in cui avere quel denaro non è un problema, solo allora dovresti esaminare il tempo e chiamare i depositi.

Conclusione

Sia che i depositi di chiamata o i depositi a tempo siano più adatti a te, tieni presente che un conto bancario non è mai un veicolo per ottenere guadagni significativi. È semplicemente un posto sicuro in cui ottenere un ritorno di qualche punto in più rispetto a quello che riceveresti non facendo nulla con i tuoi soldi.