Come pianificare le spese mediche in pensione

Una chiave per la pianificazione pensionistica è anticipare come le abitudini di spesa possano cambiare negli anni successivi. I costi delle abitazioni, ad esempio, possono diminuire se si ridimensiona, ma altre spese possono consumare una quota maggiore delle attività pensionistiche rispetto al previsto.

L'assistenza sanitaria può essere una delle maggiori spese. Secondo Fidelity Investments, una coppia di pensionati di 65 anni avrà bisogno di $ 285.000 per le spese mediche in pensione. Ciò non include il costo annuale aggiuntivo dell'assistenza a lungo termine, che nel 2018 variava da $ 18.720 per i servizi di assistenza diurna per adulti a $ 100.375 per una stanza privata in una casa di cura, secondo Genworth, un assicuratore di assistenza a lungo termine.

Nonostante il risparmio e la preparazione alla pensione per tutta la vita, molti pensionati non sono preparati mentalmente o finanziariamente per queste spese. Un sondaggio condotto da HSA Bank ha rilevato che il 67% degli adulti di età pari o superiore a 65 anni ritiene di aver bisogno di meno di $ 100.000 per l'assistenza sanitaria. "I pensionati, oltre alla maggior parte dei consumatori, sembrano sottovalutare quanto occorreranno per le spese sanitarie in pensione, compresi i costi di prima qualità e di tasca propria", afferma Chad Wilkins, presidente di HSA Bank. In effetti, Fidelity ha calcolato che i maschi di età pari o superiore a 65 anni avranno bisogno di $ 133.000 e di femmine di $ 147.000 per pagare l'assistenza sanitaria in pensione.

Key Takeaways

• Una coppia di 65 anni appena pensionata avrà bisogno di $ 285.000 per le spese mediche in pensione.
• In media, quelli di età pari o superiore a 65 anni spendono $ 3.800 al mese; La previdenza sociale sostituisce solo il 40% circa del reddito della vita lavorativa.
• Medicare può pagare alcune spese sanitarie in pensione, ma senza una politica sui farmaci da prescrizione parte D, Medicare non copre i farmaci.

Chi si avvicina alla pensione o sta già effettuando la transizione dalla forza lavoro deve capire come pianificare l'aumento dei costi medici.

Revisione del reddito e della spesa pensionistici

Ci sono due numeri importanti per quanto riguarda le spese sanitarie in pensione: quanti soldi arrivano e quanti soldi escono.

La persona tipica sulla sessantina ha un risparmio mediano stimato di $ 172.000. In media, quelli di età pari o superiore a 65 anni spendono $ 3.800 al mese; La previdenza sociale sostituisce solo il 40% circa del reddito della vita lavorativa. Nel 2019, l'indennità mensile media di previdenza sociale per i lavoratori pensionati è di $ 1.461.

La quantità di reddito da pensione a budget per l'assistenza sanitaria dipende in gran parte dall'età e dalla salute generale. "Il più sano che stiamo per andare in pensione significa in genere che verrà assegnato meno denaro per le spese sanitarie", afferma Chris Schaefer, capo della pratica del piano pensionistico presso MV Financial a Bethesda, nel Maryland. "L'altro lato di quella medaglia è che con uno stile di vita più sano, l'aspettativa di vita sarà più lunga e, quindi, i pensionati devono pianificare un periodo più lungo in pensione".

Due terzi degli adulti di età pari o superiore a 65 anni credono di aver bisogno di meno di $ 100.000 per l'assistenza sanitaria in pensione. In realtà, avranno bisogno di quasi più come $ 133.000 (uomini) e $ 147.000 (donne).

Medicare può pagare alcune spese sanitarie in pensione ma con limitazioni, afferma Michael Gerstman, CEO di Gerstman Financial Group, LLC a Dallas. "Ad esempio, senza una politica sui farmaci da prescrizione della Parte D, Medicare non copre i farmaci." Medicare originale, che significa Parti A e B, non copre anche la cura dei denti e della vista, ma i piani di Medicare Advantage in genere lo fanno. Nessuna parte di Medicare offre copertura per l'assistenza a lungo termine.

Se si fa affidamento su Medicare per aiutare a coprire le spese mediche in pensione, pianificare franchigie, premi e spese vive. Per il 2019, la franchigia standard per la parte A di Medicare è di $ 1.364. Il premio mensile standard per la parte B è di $ 135, 50, sebbene alcuni beneficiari di Medicare pagheranno di meno. Il premio base per la copertura della Parte D nel 2019 è di $ 33, 19 al mese e la maggior parte dei piani della Parte D ha una franchigia annuale fino a $ 415.

I piani Medicare Advantage sono offerti tramite assicuratori privati; stabiliscono i premi, non il governo federale come con le parti A, B e D. A seconda dell'assicuratore e di ciò che copre la polizza, si potrebbe pagare di più o di meno per un piano Medicare Advantage.

Guarda oltre il risparmio previdenziale da pagare per l'assistenza sanitaria

Le spese sanitarie per l'arrampicata non devono drenare un gruzzolo. Esistono due modi in cui i prepensionati possono creare una rete di sicurezza per le spese sanitarie in pensione.

Il primo è con un Conto di risparmio sanitario (HSA). Questi sono disponibili con piani sanitari altamente deducibili e offrono tripli vantaggi fiscali: contributi deducibili, crescita differita fiscale e prelievi esentasse per spese mediche qualificate. "I fondi HSA possono essere utilizzati per pagare determinati premi medici, inclusi i premi Medicare e i premi assicurativi per l'assistenza a lungo termine", afferma Wilkins.

Chi ha già 50 anni può ancora massimizzare questi piani sfruttando i contributi di recupero e i contributi dei datori di lavoro. "Le persone di età pari o superiore a 55 anni possono offrire un contributo di recupero di $ 1.000 all'anno oltre al limite massimo di contributo", afferma Wilkins. "Molti datori di lavoro verseranno premi in denaro a un HSA per screening preventivi come mammografie o fisici annuali".

Per il 2019, il limite di contributi HSA regolari è di $ 3.500 per la copertura individuale e $ 7.000 per la copertura familiare. Tali limiti si applicano ai contributi dei dipendenti e dei datori di lavoro combinati. Un avvertimento: gli iscritti a Medicare non possono più apportare nuovi contributi a un HSA.

L'acquisto di un'assicurazione di assistenza a lungo termine è un altro modo per colmare il vuoto lasciato da Medicare. Questo tipo di polizza può pagare un beneficio mensile per l'assistenza a lungo termine per un periodo da due a tre anni. Ciò può aiutare a evitare di spendere risorse per qualificarsi per Medicaid, che paga per le cure a lungo termine.

I premi dell'assicurazione per le cure a lungo termine potrebbero non essere alla portata di tutti. Gerstman afferma che un'alternativa è l'acquisto di una polizza di assicurazione sulla vita che ha la possibilità di aggiungere un pilota di assicurazione di assistenza a lungo termine. "Ciò consente ai giovani di andare avanti nella loro pianificazione dell'assistenza a lungo termine", afferma Gerstman, dal momento che prima si acquista un'assicurazione sulla vita o di assistenza a lungo termine, è probabile che i premi siano inferiori.

La linea di fondo

Le spese sanitarie possono facilmente rappresentare una grande parte del budget per la pensione. La stima di tali costi e la creazione di una strategia di spesa possono aiutare a preservare più fondi pensione per altre spese. (Per la lettura correlata, vedere "Le 3 migliori opzioni di assicurazione sanitaria in caso di pensionamento anticipato")