10 modi per prendere in prestito una volta in pensione

Molti pensionati pensano di non poter contrarre un prestito perché non ricevono più uno stipendio. In effetti, mentre può essere più difficile qualificarsi per un prestito in pensione, è tutt'altro che impossibile.

Una cosa che dovresti generalmente evitare, secondo la maggior parte degli esperti, è prendere in prestito dal tuo piano pensionistico, come un 401 (k), un IRA o una pensione. Questo perché ciò potrebbe influire negativamente sui tuoi risparmi e sul reddito su cui conti in pensione. Invece, considera queste 10 altre opzioni disponibili per i pensionati. (Per ulteriori informazioni, vedi Dovresti prendere in prestito dal tuo piano di pensionamento? )

Qualificarsi per prendere in prestito in pensione

Se sei autofinanziato (guadagna la maggior parte delle tue entrate da investimenti, affitto di immobili o risparmi per la pensione), i finanziatori in genere determinano il tuo reddito mensile utilizzando uno dei due metodi:

• Drawdown on Assets - Questo metodo considera i tuoi prelievi mensili regolari dal tuo conto pensionistico come reddito.
• Esaurimento delle attività - Con questo metodo il prestatore sottrae qualsiasi acconto dal valore totale delle attività finanziarie, prende il 70% del resto e lo divide per 360 mesi.

Ad entrambi i metodi il prestatore aggiunge qualsiasi reddito pensionistico, prestazioni previdenziali, rendite vitalizie e reddito da lavoro a tempo parziale.

Prestiti garantiti contro prestiti non garantiti

Quando si prende in prestito, il prestito sarà garantito o non garantito. Un prestito garantito richiede la costituzione di garanzie, quali casa, investimenti, veicoli o altri beni, per garantirlo. Se non si paga, il prestatore può sequestrare la garanzia. Un prestito chirografario, che non richiede garanzie, è più difficile da ottenere e ha un tasso di interesse più elevato di un prestito garantito.

1. Prestito ipotecario

Il tipo più comune di prestito garantito è un mutuo ipotecario, che utilizza la casa che stai acquistando come garanzia. Il problema più grande con un prestito ipotecario per i pensionati è il reddito, soprattutto se la maggior parte dei tuoi proviene da investimenti o risparmi.

2. Prestito di equità domestica

Questo prestito garantito si basa sul prestito contro l'equità nella vostra casa. È necessario disporre di capitale proprio sufficiente per trattenerne il 20% dopo aver sottoscritto il prestito. La nuova legge fiscale non consente più la detrazione degli interessi sui prestiti di equità domestica a meno che non si utilizzino i soldi per ristrutturazioni di abitazioni. (Per ulteriori informazioni, vedere Prestiti in titoli di capitale: cosa devi sapere .)

3. Prestito di rifinanziamento in contanti

Questa alternativa a un prestito di equità domestica comporta il rifinanziamento della tua casa esistente per più di quanto devi ma meno del valore della casa. L'importo aggiuntivo diventa un prestito in contanti garantito. A meno che non effettui un rifinanziamento per un periodo più breve, diciamo 15 anni, prolungherai il tempo necessario per estinguere il mutuo. Per decidere tra rifinanziamento ed equità domestica, considerare i tassi di interesse sul vecchio e sul nuovo prestito e sui costi di chiusura.

4. Prestito ipotecario inverso

Un prestito ipotecario inverso fornisce entrate regolari o una somma forfettaria in base al valore della tua casa. A differenza di un prestito o di un rifinanziamento di equità domestica, il prestito non viene rimborsato finché non muori o ti trasferisci da casa. (Per ulteriori informazioni, consultare L'ipoteca inversa: uno strumento di pensionamento .)

5. Prestito per la riparazione di alloggi dell'USDA (Sezione 504)

Se si raggiunge la soglia di basso reddito e si necessita di denaro per le riparazioni domestiche, è possibile beneficiare di un prestito della Sezione 504 tramite il Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti. Il tasso di interesse è solo dell'1% e hai 20 anni per rimborsare il prestito. L'importo massimo del prestito è di $ 20.000, con una potenziale sovvenzione aggiuntiva di $ 7.500. Per maggiori informazioni, vai qui.

6. Prestito auto

Un prestito auto offre tariffe competitive ed è più facile da ottenere perché è garantito dal veicolo che stai acquistando. Pagare in contanti potrebbe far risparmiare interessi, ma ha senso solo se non esaurisce i tuoi risparmi. Questo perché in caso di emergenza, dovresti vendere l'auto per recuperare i fondi.

7. Prestito di consolidamento del debito

Un prestito di consolidamento del debito è progettato per fare proprio questo: consolidare il debito. In effetti, un prestito di consolidamento del debito non garantito è un rifinanziamento del debito esistente. In generale, questo può significare che pagherai questo debito più a lungo, soprattutto se i pagamenti sono inferiori. Inoltre, il tasso di interesse potrebbe essere o meno inferiore a quello che stai pagando ora.

8. Modifica o consolidamento del prestito studentesco

Il mancato pagamento del debito del prestito studentesco può comportare la parziale sospensione dei pagamenti della previdenza sociale. Fortunatamente, i programmi di modifica e consolidamento del prestito studentesco possono ridurre i pagamenti attraverso il differimento o addirittura la tolleranza. Per saperne di più, vai qui.

9. Prestiti e linee di credito non garantiti

Mentre sono più difficili da ottenere, i prestiti non garantiti e le linee di credito non mettono a rischio le attività. Le opzioni includono banche, cooperative di credito, prestiti peer-to-peer (finanziati da investitori) o persino una carta di credito con un tasso percentuale annuo dello 0%. Considera la carta di credito solo come fonte di fondi se sai che puoi pagarla prima che scada il tasso basso.

10. Payday Loan

Quasi tutti, compresi i pensionati, possono beneficiare di un prestito a breve termine garantito o non garantito. I pensionati di giorno di paga godono di un controllo mensile di previdenza sociale ed è quello per cui dovresti prendere in prestito. Questi prestiti hanno tassi di interesse e commissioni molto elevati. Dovresti prendere in considerazione un giorno di paga o un prestito a breve termine in caso di emergenza e quando sai di avere denaro in arrivo per pagarlo in tempo. Alcuni esperti affermano che anche prendere in prestito contro il tuo 401 (k) è meglio che inghiottirti in uno di questi prestiti. Se non riesci a ripagarlo, i fondi passeranno e gli interessi che ti spettano aumenteranno rapidamente. (Vedi Payday Loans Don't Pay.)

La linea di fondo

Prendere in prestito denaro in pensione è meno difficile di prima. I finanziatori stanno imparando come trattare i tuoi beni come reddito. Stanno rendendo disponibili più opzioni a coloro che non sono più nella forza lavoro. Prima di prendere i soldi dai risparmi per la pensione, considera le alternative qui offerte per mantenere intatto il tuo gruzzolo, servendoti meglio per il lungo raggio.