11 cose che potresti non sapere sul tuo IRA

Una delle caratteristiche più importanti del tuo conto pensionistico individuale (IRA) è che si tratta di un conto "individuale". Puoi personalizzare i tuoi depositi e prelevare prelievi quando vuoi, e sei responsabile del pagamento delle tasse sulle distribuzioni. Puoi persino controllare cosa succede dopo la tua morte. Vuoi approfittare di tutto ciò che la tua IRA ha da offrire? Continua a leggere per alcune funzionalità poco conosciute che ti aiuteranno a ottenere il massimo dai tuoi contributi.

Key Takeaways

• Puoi avere più IRA tradizionali e Roth, ma i tuoi contributi totali (in contanti) non possono superare il massimo annuale (nel 2019 $ 6.000 o $ 7.000 se hai 50 anni o più) e le tue opzioni di investimento potrebbero essere limitate dall'IRS.
• Le perdite IRA e le tasse IRA possono essere deducibili dalle tasse.
• Gli RMD devono essere prelevati dagli IRA tradizionali dopo aver compiuto 70 anni, ma non devono essere ritirati da tutti i tuoi account IRA.
• È possibile spostare un conto IRA da un istituto finanziario a un altro tramite un trasferimento o un rollover; un'opzione: avere un broker che gestisca il tuo account.
• Un beneficiario sponsale (ma non non sponsale) può rivendicare un IRA ereditato come proprio e apportare nuovi contributi all'account e controllare le distribuzioni.
• Chiunque abbia guadagnato un reddito ed abbia meno di 70 anni e mezzo può contribuire a un tradizionale IRA; per un Roth IRA, non esiste un limite di età superiore.

1. È OK avere più di un IRA

È possibile finire con più di un IRA per una serie di motivi. Ecco alcuni esempi:

• Avevi un Roth IRA esistente e poi trasformato un vecchio 401 (k) in un IRA tradizionale.
• Il tuo reddito lordo adeguato (AGI) è aumentato al punto in cui non eri più idoneo a contribuire al tuo Roth IRA, quindi hai aperto un IRA tradizionale.
• Hai ereditato un IRA e ne avevi già uno tuo.
• Hai mantenuto il tuo Roth IRA e aperto un IRA tradizionale per trarre vantaggio dalle detrazioni fiscali.

Contribuisci a tutti gli IRA che desideri, ma il totale che puoi depositare in tutti gli IRA è limitato al massimo annuale. Il contributo massimo annuale per il 2019 è di $ 6.000 (o $ 7.000 se hai 50 anni o più). Quindi, se Bob, all'età di 42 anni, deposita $ 2.000 nel suo tradizionale IRA, non può contribuire per più di $ 4.000 sul suo conto Roth durante lo stesso anno.

2. I contributi agli IRA regolari devono essere in contanti

Quando effettui il tuo contributo regolare al tuo IRA per l'anno, deve essere fatto in contanti. Questa limitazione non si applica alla distribuzione di titoli che sono stati rinnovati, poiché questi devono generalmente essere trasferiti in natura.

3. Le perdite possono essere deducibili dalle tasse

Uno dei principali vantaggi di un conto IRA è la capacità di differire le imposte sugli utili e sul reddito da investimenti. Non è possibile utilizzare le perdite all'interno dell'IRA per compensare gli utili, ma se si distribuisce il saldo totale dall'IRA tradizionale e l'importo è inferiore alla propria base nel conto, è possibile detrarre tale perdita.

Più specificamente, l'IRS consente di detrarre le perdite su un IRA tradizionale con le seguenti avvertenze:

• Quando hai prelevato completamente tutti i fondi da tutti i tuoi IRA tradizionali, SEP e SEMPLICI durante l'anno e l'importo totale della base è inferiore all'importo totale distribuito e
• Dopo aver combinato la perdita con altre detrazioni varie, è possibile detrarre solo l'importo della perdita che supera il 2% dell'AGI

"La stessa regola si applica ai Roth IRA", afferma Curt Sheldon, CFP®, EA, AIF®, presidente e lead planner, CL Sheldon & Company, LLC, Alexandria, Va. "Una volta svuotati tutti gli IRA Roth - tutti i fondi distribuiti— puoi detrarre le perdite fino all'importo in dollari dei tuoi contributi (base). "

4. Non devi prendere RMD da tutti i tuoi IRA

I proprietari di IRA tradizionali devono iniziare a prendere le distribuzioni minime richieste (RMD) entro il 1 ° aprile dell'anno dopo aver compiuto 70 anni e mezzo. L'importo minimo distribuito si basa sul saldo del conto al 31 dicembre dell'anno precedente e sull'aspettativa di vita del proprietario. Per ogni anno successivo, l'RMD deve essere ritirato.

Se hai più IRA tradizionali, non devi prendere RMD da tutti loro. Puoi combinare gli importi RMD totali per ciascuno dei tuoi IRA e prendere il totale da un IRA o da una combinazione di IRA. Si potrebbe preferire, ad esempio, liquidare gli investimenti in un IRA rispetto agli investimenti in un altro.

5. Regole diverse disciplinano i beneficiari coniugali e non coniugali

Uno dei vantaggi di possedere un IRA è la capacità di trasferire fondi direttamente ai beneficiari senza passare attraverso la successione. I beneficiari coniugali possono rivendicare gli IRA ereditati come propri, una flessibilità che consente a un coniuge di apportare nuovi contributi all'IRA ereditato e controllare le distribuzioni.

"Un coniuge ha molte opzioni quando eredita un IRA", afferma Jillian Nel, CFP®, CDFA, direttore della pianificazione finanziaria, Legacy Asset Management, Inc., Houston, Texas. "Possono trasformarlo in un proprio IRA, o in un IRA designato dal beneficiario. Quest'ultimo si verificherebbe se il coniuge ha meno di 59 anni e mezzo e deve prelevare denaro per qualsiasi motivo. Un conto del beneficiario eviterebbe la penalità del 10% dovuta sulle distribuzioni dell'IRA ai proprietari con meno di 59½ anni. "

I beneficiari non coniugali non possono trattare gli IRA ereditati come propri. Non possono aggiungerli e devono liquidare completamente l'account entro cinque anni dalla morte del proprietario o distribuire gli importi in base alle loro aspettative di vita. In generale, le opzioni di distribuzione disponibili dipendono dall'età in cui muore il proprietario dell'IRA. Tienilo a mente se prevedi di lasciare le risorse dell'IRA ai tuoi figli o nipoti.

6. Puoi trasferire o trasferire il tuo IRA

È comune per le persone spostare i conti da un istituto finanziario a un altro. Se si decide di mantenere lo stesso tipo di account IRA con una società diversa, è possibile spostare le risorse come trasferimento o rollover.

Con un trasferimento, le attività vengono consegnate direttamente da un istituto finanziario all'altro e le transazioni non vengono segnalate all'IRS. "Quando si trasferiscono fondi nel proprio IRA, è possibile effettuare un trasferimento diretto da un istituto finanziario a un altro numero di volte all'anno. Tenere presente che ogni impresa può disporre di commissioni per la configurazione del conto e di chiusura nonché di una commissione annuale, quindi consapevole di queste accuse quando si apportano modifiche definitive ", afferma Rebecca Dawson, consulente finanziario a Los Angeles, California.

Un rollover comporta l'assunzione di una distribuzione delle risorse e il rinnovo dell'importo entro 60 giorni. "Quando un piano pensionistico di gruppo come un 401 (k) viene convertito in un IRA, se il rollover viene eseguito nel modo corretto, può preservare alcuni dei vantaggi del piano 401 (k). Ecco perché può essere logico il 401 (k) in un IRA ribaltabile piuttosto che in un IRA contributivo ", afferma Kirk Chisholm, gestore patrimoniale di Innovative Advisory Group a Lexington, Massachussets.

Potresti essere in grado di trasferire le tue risorse IRA a un piano 401 (k), ma il piano deve consentirlo e determinerebbe se il rollover può essere eseguito come rollover di 60 giorni o se i fondi devono essere pagati direttamente al piano .

7. Potresti essere in grado di detrarre le tasse IRA dalle tue tasse

Le società di servizi finanziari possono addebitare commissioni annuali in aggiunta alle commissioni di transazione per l'acquisto o la vendita di investimenti. Inoltre, possono addebitare commissioni amministrative, che è possibile detrarre utilizzando la Tabella 1040 A. La deducibilità delle commissioni dipende dal fatto che vengano pagate con fondi all'interno dell'IRA o con fondi esterni all'IRA.

8. Il tuo IRA può essere una rendita

La tua rendita può operare secondo le stesse regole di una IRA se il veicolo di finanziamento è una rendita individuale di vecchiaia. Un vantaggio è che le polizze di rendita sono state progettate per fornire reddito di vecchiaia a vita.

9. Gli IRA possono essere account gestiti

I conti di intermediazione ti consentono di dare al tuo consulente finanziario l'autorizzazione scritta a prendere decisioni di investimento e transazioni di routine senza avvisarti prima. Spesso viene addebitata una commissione fissa per la gestione dell'account. Questo tipo di attività è consentita per gli IRA, a condizione che il proprio broker abbia un accordo con l'utente per consentire tali azioni.

"Sono un vero sostenitore della gestione professionale di grandi conti IRA. Un consulente per gli investimenti di qualità può creare un portafoglio personalizzato a basso costo e monitorarlo per le modifiche necessarie. Possono attingere a migliaia di comprovate opzioni di investimento e adattarsi ai cambiamenti della tua situazione, innovazioni di prodotto o cambiamenti nell'economia ", afferma Dan Danford, CFP®, Family Investment Center, St. Joseph, Mo." Come professionista, mi preoccupo quando i pensionati hanno un ampio portafoglio e cerco di risparmiare andando da solo Ho visto troppi risultati troppe volte. Per la maggior parte delle persone, è un po 'saggio e pazzesco. "

10. Le opzioni di investimento possono essere limitate

L'IRS limita i tipi di investimento che possono essere detenuti in un IRA, ma il tuo istituto finanziario potrebbe avere ulteriori restrizioni patrimoniali. L'IRS consente alcune monete d'oro e d'argento, ad esempio, ma la maggior parte degli istituti finanziari non lo farà. Allo stesso modo, alcune società di fondi comuni di investimento non consentono alle singole azioni di essere detenute nei loro IRA.

11. L'età è solo un numero, per lo più

Chiunque abbia meno di 70 anni e mezzo all'anno e riceva uno stipendio, mance o salari orari per il proprio lavoro (reddito guadagnato) può contribuire a un tradizionale IRA, compresi i minori. Ciò significa che i tuoi figli possono iniziare a risparmiare per la pensione non appena ottengono il loro primo lavoro. Un IRA è un'opzione eccellente per i bambini che guadagnano più di quanto intendono spendere perché consente risparmi differiti a lungo termine.

" Quando inizi a investire supera quanto investi", afferma Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA ™, New Direction Financial Strategies, LLC, Phoenix, Ariz. "Se hai guadagnato entrate, avviando un IRA da adolescente, preferibilmente un Roth L'IRA è un'idea eccellente. Può avere un impatto significativo sui risparmi pensionistici sfruttando il potere dell'interesse composto ".

La penalità fiscale per le prime distribuzioni incoraggerà i tuoi figli a differire prendendo le distribuzioni dall'IRA offrendo loro la possibilità di utilizzare fondi per il college o fino a $ 10.000 per acquistare la loro prima casa senza penalità. Insegna anche ai tuoi figli il valore dell'investimento in tenera età.

Gli anziani possono continuare a contribuire ai conti Roth IRA fintanto che hanno guadagnato entrate. Questo è un eccellente conto per soldi che alla fine passerà come eredità. Tuttavia, una volta raggiunta l'età di 70 anni e mezzo, non è più possibile effettuare regolari contributi dell'IRA agli IRA tradizionali.

La linea di fondo

I conti pensionistici individuali hanno flessibilità integrata. Comprendere come funzionano le varie funzionalità può aiutarti a personalizzare i tuoi risparmi per la pensione per soddisfare le tue esigenze. Se stai cercando maggiori informazioni su dove iniziare, cerca i migliori broker per gli IRA.