125% di prestito

Che cos'è un prestito del 125%?

Un prestito del 125% è un prestito, generalmente un mutuo, con un importo iniziale del prestito pari al 125% del valore iniziale della proprietà. Ad esempio, se la tua casa vale $ 300.000, un prestito del 125% ti permetterebbe di prendere in prestito $ 350.000.

Questi prestiti sono diventati comuni negli anni '90. Originariamente orientato verso i mutuatari con elevati punteggi di credito e storie di credito esemplari, tendono a sostenere tassi di interesse sostanziali, tanto quanto il doppio rispetto ai mutui standard.

Come funziona un prestito del 125%

Nel settore del finanziamento tecnico, un prestito del 125% ha un rapporto prestito / valore (LTV) del 125%.

Una misura primaria del rischio di un prestito per un prestatore è la dimensione di un prestito rispetto al valore (rapporto LTV) della proprietà sottostante. Un prestito del 125% è un prestito relativamente rischioso rispetto a un prestito con un rapporto LTV inferiore al 100%: nei mutui convenzionali, la dimensione del prestito non supera l'80% del valore di una proprietà. Pertanto, secondo il metodo di determinazione del prezzo basato sul rischio utilizzato dai finanziatori, un prestito con un rapporto LTV del 125% porterà un tasso di interesse più elevato rispetto a un prestito con un rapporto LTV del 100% o inferiore.

Poiché comportano una somma superiore al valore della proprietà ipotecata, un prestito del 125% comporta tassi di interesse più elevati rispetto ai prestiti convenzionali.

I proprietari di abitazione potrebbero chiedere un prestito del 125% come opzione di rifinanziamento per dare loro un maggiore accesso al capitale. Il loro motivo potrebbe essere quello di utilizzare il prestito come un modo per ripagare altri debiti che hanno tassi di interesse più elevati, come le carte di credito. Il tasso di interesse relativamente basso del mutuo potrebbe significare effettuare pagamenti più piccoli e un saldo del capitale inferiore, che aumenterebbe il capitale più rapidamente.

Esempio di prestiti del 125%

Durante la crisi degli alloggi finanziari del 2007-08, 125%, i prestiti hanno avuto un ruolo nell'aiutare i proprietari di case. Il crollo dei mercati immobiliari in tutto il paese, iniziato con il crollo dei mutui subprime, ha lasciato molte persone "sott'acqua", vale a dire che dovevano più soldi sulla loro ipoteca di quanto valesse la casa. Non era inaudito trovare i proprietari di case indebitati per pagare i mutui con tassi e saldi principali che non riflettevano più il valore delle residenze che stavano pagando. Quando i valori delle case diminuirono, i proprietari di case potrebbero aver voluto rifinanziare, ma per qualificarsi avrebbero potuto essere tenuti a versare una certa percentuale di capitale proprio in casa. I drastici cambiamenti nel mercato hanno reso difficile garantire il rifinanziamento; inoltre, i continui pagamenti sui mutui esistenti significherebbero probabilmente che non avrebbero potuto recuperare le perdite anche se avessero tentato di vendere la casa.

Il Federal Affordable Refinance Program (HARP) federale è stato creato nel marzo 2009 come modo per offrire sollievo. Ha permesso ai proprietari di case la cui casa era sott'acqua, ma che erano altrimenti in regola e aggiornati con i loro mutui, per richiedere un rifinanziamento. Attraverso HARP, i proprietari di case che dovevano fino al 125% del valore delle loro case potevano cercare di rifinanziare a tassi più bassi per aiutarli a ripagare i loro debiti e ottenere una base finanziaria più solida. Inizialmente, i proprietari di case che dovevano più di quella percentuale non potevano applicare, ma alla fine è stato rimosso anche il limite massimo del 125% di LTV, consentendo a un numero ancora maggiore di proprietari di case di chiedere prestiti HARP.

Dopo essere stato più volte esteso, il programma HARP si è concluso a dicembre 2018.

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