Regola 28/36
La regola del 28/36 è una regola di buon senso per il calcolo della quantità di debito che un individuo o una famiglia dovrebbe assumere. La regola del 28/36 stabilisce che una famiglia dovrebbe spendere al massimo il 28% del proprio reddito lordo mensile per le spese totali di alloggio; non dovrebbe spendere più del 36% per il servizio del debito totale, compresi gli alloggi e altri debiti come i prestiti auto.
I prestatori di mutui e altri creditori usano questa regola per valutare la capacità di indebitamento, la premessa è che i carichi di debito in eccesso rispetto ai parametri 28/36 sono probabilmente difficili da sostenere per un individuo o una famiglia e possono infine portare al default.
Comprensione della regola del 28/36
La regola 28/36 è importante per gli individui di cui essere a conoscenza quando si applicano per tutti i tipi di credito. La regola 28/36 è uno standard che la maggior parte dei finanziatori utilizza oltre al punteggio di credito di un mutuatario. Il sottoscrittore estrae tutti i dati utilizzati per arrivare a una decisione di credito dal record di credito di un mutuatario in archivio con un'agenzia di dati di credito partner.
Il punteggio di credito di un individuo è spesso un fattore primario coinvolto nell'approvazione di una domanda di credito. I finanziatori spesso richiedono che un punteggio di credito rientri in un determinato intervallo prima di considerare l'approvazione del credito. Tuttavia, un punteggio di credito non è l'unica considerazione. I finanziatori considerano anche i redditi di un debitore e i rapporti debito / reddito.
La regola 28/36 è una guida utilizzata dai prestatori per strutturare i requisiti di sottoscrizione. Alcuni istituti di credito possono variare questi parametri in base al punteggio di credito di un debitore, consentendo potenzialmente ai mutuatari con un punteggio di credito elevato di avere rapporti debito / reddito leggermente più elevati.
I finanziatori che utilizzano la regola 28/36 nella loro valutazione del credito possono includere domande sulle spese di alloggio e conti di debito completi nella loro domanda di credito. Ogni finanziatore stabilisce i propri parametri per il debito immobiliare e il debito totale nell'ambito del proprio programma di sottoscrizione. Ciò significa che i pagamenti delle spese delle famiglie, principalmente i canoni di locazione o di mutuo, non possono superare il 28% del reddito mensile o annuale. Allo stesso modo, i pagamenti del debito totale non possono superare il 36% del reddito.
[Importante: la maggior parte dei finanziatori tradizionali richiede un rapporto spesa / reddito familiare massimo del 28% e un rapporto debito / reddito totale massimo del 36% per l'approvazione del prestito.]
Esempio della regola del 28/39
Per un individuo o una famiglia che porta a casa un reddito mensile di $ 5.000, se vogliono aderire alla regola del 28/36, potrebbero preventivare $ 1.000 per un pagamento mensile del mutuo e le spese di alloggio. Ciò lascerebbe ulteriori $ 800 per effettuare altri tipi di rimborsi di prestiti.
Key Takeaways
- Alcuni consumatori possono utilizzare la regola 28/36 come considerazione quando pianificano i loro budget mensili.
- Indipendentemente dal fatto che un consumatore stia attualmente cercando credito aggiuntivo, seguendo i parametri della regola 28/36 durante il budget può aiutare a migliorare le possibilità di approvazione del credito.
- Molti sottoscrittori variano i loro parametri intorno alla regola del 28/36, con alcuni sottoscrittori che richiedono percentuali più basse e altri che richiedono percentuali più elevate.