Svelati i primi 10 miti sull'assicurazione sulla vita

L'assicurazione sulla vita può essere difficile da capire con tutti i suoi tecnicismi e regole. Questo articolo esaminerà brevemente le 10 migliori idee sbagliate relative all'assicurazione sulla vita per rendere la strada per la copertura un po 'più agevole.

Mito n. 1: sono single e non ho dipendenti, quindi non ho bisogno di copertura

Anche le persone singole hanno bisogno di un'assicurazione sulla vita almeno sufficiente a coprire i costi dei debiti personali e delle spese mediche e funebri. Se non sei assicurato, puoi lasciare un lascito di spese non pagate per la tua famiglia o il tuo esecutore. Inoltre, questo può essere un buon modo per i single a basso reddito di lasciare un'eredità a un'organizzazione benefica o altra causa preferita.

Mito n. 2: la mia copertura assicurativa sulla vita deve essere solo il doppio del mio stipendio annuale

La quantità di assicurazione sulla vita necessaria dipende dalla situazione specifica di ogni persona. Ci sono molti fattori da considerare. Oltre alle spese mediche e funebri, potresti dover pagare debiti come il tuo mutuo e provvedere alla tua famiglia per diversi anni. Di solito è necessaria un'analisi del flusso di cassa per determinare la vera quantità di assicurazione che deve essere acquistata: i giorni in cui si calcola la copertura della vita basata solo sulla propria capacità di guadagno sono ormai lontani.

Mito n. 3: la copertura assicurativa sulla vita a termine è sufficiente

Forse sì forse no. Per una sola persona con mezzi modesti, la copertura a tempo determinato o fornita dal datore di lavoro può effettivamente essere sufficiente. Ma se hai un coniuge o altre persone a carico, o sai che avrai bisogno di una copertura in caso di decesso per pagare le tasse sulla proprietà, potrebbe essere necessaria una copertura aggiuntiva.

Mito n. 4: il costo dei miei premi sarà deducibile

Non temere, almeno nella maggior parte dei casi. Il costo dell'assicurazione sulla vita personale non è mai deducibile se il contraente non è un lavoratore autonomo e la copertura non viene utilizzata come protezione patrimoniale per il proprietario dell'azienda. Quindi i premi sono deducibili nell'Allegato C del Modulo 1040.

Mito n. 5: devo avere un'assicurazione sulla vita ad ogni costo

In molti casi, questo è probabilmente vero. Tuttavia, le persone con un patrimonio considerevole e nessun debito o persone a carico potrebbero stare meglio con l'autoassicurazione. Se sono coperti i costi medici e funebri, la copertura assicurativa sulla vita può essere facoltativa.

Mito n. 6: dovrei sempre comprare un termine e investire la differenza

Non necessariamente. Esistono differenze nette tra la vita a termine e l'assicurazione sulla vita permanente e il costo della copertura della vita a termine può diventare proibitivamente elevato negli anni successivi. Pertanto, coloro che sanno per certo che devono essere coperti alla morte dovrebbero considerare una copertura permanente. L'esborso totale per una polizza permanente più costosa può essere inferiore ai premi in corso che potrebbero durare per anni più a lungo con una polizza a termine meno costosa.

Esiste anche il rischio di non assicurabilità da considerare, che potrebbe essere disastroso per coloro che potrebbero avere problemi di imposta patrimoniale e aver bisogno di un'assicurazione sulla vita per pagarli. Questo rischio può essere evitato con una copertura permanente, che viene versata dopo che un certo importo di premio è stato pagato e rimane in vigore fino alla morte. (Per la lettura correlata, vedere: Qual è la differenza tra la durata e l'assicurazione sulla vita universale? )

Mito n. 7: le politiche di vita universali variabili sono sempre superiori alle politiche di vita universali diritte nel lungo periodo

Molte polizze universali pagano tassi di interesse competitivi e le polizze a vita universale variabile (VUL) contengono diversi livelli di commissioni relative sia agli elementi assicurativi che a quelli mobiliari presenti nella polizza. Pertanto, se i sottoconti variabili all'interno della polizza non funzionano bene, l'assicurato variabile può vedere un valore in contanti inferiore rispetto a qualcuno con una polizza vita universale diretta.

Le scarse prestazioni del mercato possono persino generare sostanziali chiamate in contanti all'interno di politiche variabili che richiedono pagamenti aggiuntivi per mantenere la politica in vigore.

Mito n. 8: solo i vincitori del pane hanno bisogno della copertura assicurativa sulla vita

Senza senso. Il costo di sostituzione dei servizi precedentemente forniti da una casalinga deceduta può essere superiore a quanto si pensi, e l'assicurazione contro la perdita di una casalinga può avere senso, soprattutto quando si tratta di costi di pulizia e di asilo nido. (Per la lettura correlata, vedere: Assicurare contro la perdita di una casalinga .)

Mito n. 9: dovrei sempre acquistare il pilota Return-of-Premium (ROP) su qualsiasi termine

Di solito ci sono diversi livelli di ciclisti Return-of-Premium (ROP) disponibili per le politiche che offrono questa funzionalità. Molti pianificatori finanziari ti diranno che questo pilota non è conveniente e dovrebbe essere evitato. Se includi questo ciclista dipenderà dalla tua tolleranza al rischio e da altri possibili obiettivi di investimento.

Un'analisi del flusso di cassa rivelerà se potresti venire avanti investendo l'importo aggiuntivo del ciclista altrove rispetto a includerlo nella polizza. (Per la lettura correlata, vedi: Ne vale la pena il ritorno dei ciclisti Premium? )

Mito n. 10: sto meglio investendo i miei soldi che comprare un'assicurazione sulla vita di qualsiasi tipo

Fesserie. Fino a quando non si raggiunge il punto di pareggio dell'accumulazione di attività, è necessaria una copertura assicurativa sulla vita di qualche tipo (salvo l'eccezione discussa nel Mito n. 5). Dopo aver accumulato $ 1 milione di liquidità, puoi valutare se interrompere (o almeno ridurre) la tua polizza da un milione di dollari. Ma hai una grande possibilità quando dipendi esclusivamente dai tuoi investimenti nei primi anni della tua vita, specialmente se hai persone a carico. Se muori senza copertura per loro, potrebbero non esserci altri mezzi di fornitura dopo l'esaurimento delle tue attività correnti.

La linea di fondo

Questi sono solo alcuni dei fraintendimenti più frequenti in materia di assicurazione sulla vita. La chiave è non lasciare l'assicurazione sulla vita fuori dal tuo budget a meno che tu non abbia abbastanza risorse per coprire le tue spese dopo che te ne sei andato. Per ulteriori informazioni, consultare il proprio agente di assicurazione sulla vita o consulente finanziario. (Per la lettura correlata, vedi: Quanta assicurazione sulla vita dovresti portare? )