3 motivi per utilizzare un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro

Sebbene molti concordino sul fatto che il risparmio per la pensione sia una buona mossa finanziaria, un numero significativo di dipendenti non partecipa ancora ai piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro. Questa mancanza di partecipazione è spesso il risultato di un fraintendimento delle regole o dell'ignoranza dei benefici. Qui esaminiamo alcuni dei vantaggi di fornire contributi di differimento salariale ai piani sponsorizzati dal datore di lavoro, come 401 (k) se 403 (b) s.

Tutorial: Pianificazione della pensione

1. Riduce il reddito imponibile

I contributi al piano sponsorizzato dal datore di lavoro vengono generalmente erogati su base differita fiscale. Ciò significa che il tuo reddito imponibile per l'anno è ridotto dell'importo che contribuisci al piano. Ad esempio, supponiamo che il tuo stato di deposito fiscale sia "singolo" e che il tuo reddito imponibile per l'anno sia di $ 31.000. Se contribuisci con $ 2.000 al tuo conto 401 (k), il tuo reddito imponibile sarà ridotto a $ 29.000 e anche l'importo delle tasse dovute sarà ridotto. (Per informazioni su altre detrazioni fiscali a cui potresti avere diritto, vedi 10 Detrazioni fiscali più trascurate .)

Naturalmente, la riduzione fiscale di una persona dipende dall'importo differito e dalla fascia d'imposta entro la quale rientra il suo reddito imponibile; pertanto, il risparmio fiscale non è uguale per tutti. E l'IRS alla fine otterrà il taglio di quei $ 2.000 - quando lo ritirerai dal conto, come dovresti alla fine quando raggiungerai una certa età Ma se ti asterrai dal ritirarlo fino a quando non andrai in pensione, quando probabilmente sei in un livello inferiore fascia d'imposta, pagherai meno tasse sui $ 2.000 di quanto avresti pagato se non avessi scelto di rinviarlo sul tuo conto pensionistico.

Nota : i contributi di differimento salariale ai piani non basati sull'IRA, inclusi i conti Roth designati, possono anche essere effettuati al netto delle imposte. In tali casi, questi contributi non riducono il reddito imponibile.

2. Fornisce una crescita differita fiscale e consente di differire le imposte

Un altro vantaggio del risparmio con un piano pensionistico differito dalle imposte è che anche gli utili sugli investimenti sono differiti dalle imposte. Ciò significa che non pagherai le tasse sui tuoi guadagni, indipendentemente dal loro valore, fino a quando non effettuerai un prelievo dal piano. Hai quindi un certo controllo su quando paghi le tasse su quei guadagni, che a loro volta potrebbero influenzare quanta imposta paghi.

Ad esempio, puoi scegliere di effettuare prelievi negli anni in cui il tuo reddito è inferiore, il che può significare, ancora una volta, che ti trovi in ​​una fascia fiscale inferiore. D'altra parte, se scegli di investire l'importo in un conto che non è differito dalle tasse, dovresti pagare le tasse sugli utili nell'anno in cui i guadagni sono maturati. (Di solito, una persona è autorizzata a effettuare prelievi da un piano qualificato - che sono - solo dopo aver soddisfatto determinati requisiti, come definito nel piano. Inoltre, si applicheranno le regole di Distributio minimo richiesto (RMD), che detteranno alcune opzioni di prelievo .)

Esempio 1

Il reddito imponibile di John per l'anno è di $ 31.000 e vuole risparmiare $ 2.000 per la sua pensione. John sta decidendo se depositare l'importo su un certificato di deposito (CD) con fondi al netto delle imposte o se versare un contributo di differimento salariale al lordo delle imposte sul suo conto 401 (k). Per vedere quale scelta è migliore, abbiamo eseguito la seguente illustrazione (ipotizzando un tasso di rendimento del 4% APY per entrambe le opzioni per un periodo di cinque anni):

3. Ottieni denaro gratis

Molti datori di lavoro includono disposizioni sul contributo corrispondente in 401 (k), SEMPLICE IRA e altri piani di differimento salariale. Se partecipi a tale piano e non stai versando contributi di differimento salariale, potresti perdere i benefici offerti dal tuo datore di lavoro. Come minimo, dovresti considerare di contribuire fino all'importo massimo corrispondente al tuo datore di lavoro. Non accettare l'offerta del datore di lavoro per abbinare i contributi è semplicemente stupido. (Leggi altre mosse che sabotheranno i tuoi risparmi in 5 mosse di distruzione della pensione .)

Come i tuoi contributi, i fondi corrispondenti del tuo datore di lavoro maturano i guadagni in base a imposte differite e non sono tassati fino a quando non prelevi l'importo dal tuo conto pensionistico. Diamo un'occhiata a un altro esempio che esamina la situazione di John:

Esempio 2

John lavora per la ABC Company, che si impegna a fornire un contributo corrispondente di 50 centesimi su ogni dollaro, fino a una somma pari al 6% della retribuzione di ciascun dipendente. Il compenso di John è di $ 31.000 all'anno, di cui il 6% è di $ 1.860. Se John contribuisce con $ 2.000 dai suoi stipendi durante tutto l'anno, John riceverà un contributo aggiuntivo di $ 1.000 sul suo conto 401 (k) dalla società ABC (50% di $ 2.000). Se John vuole ricevere il massimo del 6% del suo compenso ($ 1, 860) che ABC contribuirà al suo conto 401 (k), John deve differire $ 3.720.

Se John avesse scelto di non versare alcun contributo di differimento salariale, avrebbe perso non solo l'opportunità di ridurre il proprio reddito imponibile e il beneficio della crescita differita dalle imposte, ma anche il contributo corrispondente del suo datore di lavoro.

La linea di fondo

Come puoi vedere, ci sono molti vantaggi nel dare contributi di differimento salariale al tuo piano sponsorizzato dal datore di lavoro. Se il tuo datore di lavoro non offre un piano con tale funzione, considera invece il finanziamento di un IRA. Oppure, se hai la possibilità, fai entrambe le cose se te lo puoi permettere. Contribuire al piano pensionistico aiuta a garantire una pensione finanziariamente sicura. Come sempre, consultare il proprio professionista fiscale per assistenza nel prendere decisioni su questioni finanziarie.