Le 4 migliori alternative all'assicurazione per l'assistenza a lungo termine

L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine è un tipo specifico di assicurazione venduta negli Stati Uniti, in Canada e nel Regno Unito. Questo prodotto assicurativo aiuta le persone a coprire i costi delle cure a lungo termine oltre un periodo prestabilito. L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine copre i tipi di assistenza non coperti dall'assicurazione sanitaria tradizionale, Medicare o Medicaid.

Coloro che hanno bisogno di cure a lungo termine non sono necessariamente malati nel modo in cui le persone possono pensare. Invece, di solito non sono in grado di svolgere le attività di base della vita quotidiana. Queste attività includono mangiare, fare il bagno, camminare e vestirsi.

Mentre le persone che hanno bisogno di cure a lungo termine sono pensate come anziane, questo non è esclusivamente così; sebbene circa il 70% delle persone di età superiore ai 65 anni necessiti di assistenza a lungo termine, circa il 40% di tutti coloro che ricevono assistenza a lungo termine ha un'età compresa tra 18 e 64 anni.

Anche se l'assistenza a lungo termine copre persone con una varietà di problemi di diverse fasce di età e background, potrebbe non essere la migliore opzione assicurativa per alcune persone. I premi assicurativi per l'assistenza a lungo termine sono in costante aumento da diversi anni. Anche a questi premi più elevati, le compagnie assicurative che offrono questo tipo di assicurazione respingono i candidati dopo aver approfondito la loro storia sanitaria. A causa di questi fattori, le persone potrebbero aver bisogno di altre opzioni per la copertura dell'assistenza a lungo termine. Di seguito sono riportate quattro alternative all'assicurazione per l'assistenza a lungo termine che offrono una buona copertura per coloro che necessitano di assistenza a lungo termine.

1. Assicurazione per cure a breve termine

L'assicurazione per cure a breve termine, nota anche come assicurazione convalescente, è una polizza che offre tra $ 50 e $ 300 al giorno di copertura dell'assistenza a lungo termine per 180 a 360 giorni. Poiché non vi è alcun impegno a lungo termine per le compagnie assicurative, i premi sono normalmente inferiori alla tradizionale copertura dell'assistenza a lungo termine.

Poiché i premi sono più bassi e la copertura è solo per un anno o meno, molti richiedenti che sono rifiutati dalla tradizionale copertura di assistenza a lungo termine possono essere accettati dall'assicurazione per cure a breve termine. Questi tipi di politiche prevedono periodi di attesa brevi o assenti, che consentono di beneficiare immediatamente dei benefici per chi è nel bisogno.

Con l'assicurazione per cure a breve termine, le prestazioni normalmente si ripristinano. Ciò significa che se qualcuno presenta un reclamo ma poi recupera prima di ricevere il beneficio completo, è possibile presentare un altro reclamo in futuro e ricevere copertura. I minori di 85 anni hanno normalmente diritto a questo tipo di copertura.

Mentre questo tipo di copertura assicurativa può aiutare coloro che sono rifiutati per l'assicurazione di assistenza a lungo termine, la brevità della copertura assicurativa la rende solo una soluzione a breve termine alla copertura dell'assistenza a lungo termine. Tuttavia, Medicare offre la riabilitazione post-ospedalizzazione per un massimo di 20 giorni, rendendo possibile la copertura delle cure a lungo termine per oltre un anno se l'assicurazione per le cure a breve termine viene stipulata dopo tale periodo di 20 giorni.

2. Assicurazione per cure critiche o per malattie gravi

L'assicurazione per le cure critiche e le malattie critiche sono due tipi di copertura che offrono pagamenti in contanti forfettari a persone con diagnosi di cancro, ictus, infarto e altre malattie gravi. Inoltre, Aflac e Guarantee Trust Life Insurance Co., due principali vettori, offrono un'assicurazione per le cure critiche e per le malattie critiche con benefici giornalieri o mensili per la riabilitazione ospedaliera e l'assistenza continua.

Le prestazioni giornaliere di Aflac possono durare fino a sei mesi e le prestazioni mensili di Trust Life Insurance Co. possono durare fino a due anni. Indennità giornaliere e mensili a parte, l'assicurazione per le cure critiche e le malattie critiche sono normalmente meno costose dell'assicurazione per le cure a lungo termine. Ad esempio, se una donna di 60 anni sta cercando di coprire l'assistenza a lungo termine, può ricevere una somma forfettaria di $ 50.000 da un'assicurazione per cure critiche o per malattie critiche per un minimo di $ 100 al mese.

Persino una struttura assicurativa a prestazioni mensili acquistata tramite la garanzia Trust Life Insurance Co. può offrire a chi ha bisogno di cure a lungo termine fino a $ 2.000 al mese per due anni e costa solo $ 110 al mese.

Sfortunatamente, le persone che cercano una copertura di assistenza a lungo termine attraverso un'assicurazione per terapia intensiva o per malattia critica non sono in grado di ricevere copertura se il problema deriva da una diagnosi passata. Piuttosto, la copertura è valida solo se l'infortunio o la malattia sono recenti e precedentemente sconosciuti.

3. Rendite con ciclisti a lungo termine

Per le persone che sono rifiutate dai tradizionali fornitori di assicurazioni di assistenza a lungo termine, è possibile stipulare una rendita con i cavalieri di assistenza a lungo termine. Grazie alle modifiche dell'Internal Revenue Service (IRS), il denaro investito in un'annualità con un ciclista di assistenza a lungo termine può essere utilizzato esentasse per pagare le cure a lungo termine come definito nel contratto. Ciò offre a una persona un flusso di pagamenti mensili che può utilizzare specificamente per pagare l'assistenza di cui ha bisogno.

La sottoscrizione medica per questo tipo di opzione è meno rigorosa delle cure tradizionali a lungo termine, offrendo una maggiore libertà nel modo in cui le persone utilizzano le prestazioni assistenziali. Se risulta che l'assistenza a lungo termine non è necessaria, è possibile riscattare il valore accumulato della rendita. Al passaggio del proprietario della rendita, i suoi eredi raccolgono i fondi, meno eventuali prelievi per cure a lungo termine.

Tuttavia, le rendite devono essere acquistate in anticipo, richiedendo un grande pagamento anticipato in cambio del flusso di cassa mensile per un periodo definito. Le rendite come queste hanno premi anticipati minimi di $ 50.000 e il denaro è normalmente rinchiuso da cinque a 10 anni.

4. Rendite differite per dopo la pensione

L'assistenza a lungo termine può essere pianificata mediante l'uso di una rendita fissa differita. Se le persone tengono conto del fatto che hanno una probabilità del 70% di aver bisogno di cure a lungo termine dopo il pensionamento, è intelligente proteggersi dai costi futuri versando denaro prima del pensionamento in cambio di una promessa che un assicuratore pagherà somme mensili a partire da quando un determinato l'età è raggiunta.

Supponiamo, ad esempio, che una persona abbia 60 anni e decida di acquistare una rendita differita per $ 100.000 dalla New York Life Insurance. Quando quella persona raggiunge l'età di 70 anni, riceve un pagamento mensile di $ 1.000, o circa un 12% annuo del capitale iniziale.

Questo tipo di rendita differisce da una rendita con un ciclista di assistenza a lungo termine perché non è progettato esclusivamente per l'assistenza a lungo termine. Invece, questa opzione può essere usata per stare tranquilli che se è necessaria l'assistenza a lungo termine dopo il pensionamento, c'è un flusso di cassa mensile accantonato per pagare le spese necessarie. Una rendita differita non copre le cure a lungo termine necessarie prima della pensione.