5 passaggi chiave per la pianificazione della pensione Tutti dovrebbero prendere

La pianificazione della pensione è un processo in più fasi che si evolve nel tempo. Di seguito sono riportati cinque passaggi che tutti dovrebbero adottare, indipendentemente dall'età, per costruire un solido piano pensionistico.

Key Takeaways

• La pianificazione pensionistica dovrebbe includere la determinazione di orizzonti temporali, la stima delle spese, il calcolo delle dichiarazioni al netto delle imposte richieste, la valutazione della tolleranza al rischio e la pianificazione patrimoniale.
• Inizia a pianificare la pensione non appena puoi per sfruttare il potere del compounding.
• Gli investitori più giovani possono correre più rischi con i loro investimenti, mentre gli investitori più vicini alla pensione dovrebbero essere più prudenti.
• I piani pensionistici si evolvono nel corso degli anni, il che significa che i portafogli dovrebbero essere ribilanciati e i piani immobiliari aggiornati secondo necessità.

1. Comprendi il tuo orizzonte temporale

L'età attuale e l'età pensionabile prevista creano le basi iniziali di un'efficace strategia pensionistica. Maggiore è il tempo che intercorre tra oggi e la pensione, maggiore è il livello di rischio che il proprio portafoglio può sopportare.

Se sei giovane e hai più di 30 anni fino al pensionamento, dovresti avere la maggior parte delle tue attività in investimenti più rischiosi come le azioni. Sebbene ci sarà volatilità, per lunghi periodi i titoli hanno storicamente superato gli altri titoli, come le obbligazioni. La parola chiave qui è "lunga", che significa almeno più di 10 anni.

Inoltre, è necessario restituire l'inflazione in eccesso per poter mantenere il potere d'acquisto durante la pensione.

"L'inflazione è come una ghianda. Inizia in piccolo, ma dato il tempo sufficiente può trasformarsi in una possente quercia. Tutti abbiamo sentito - e desideriamo - una crescita composta dei nostri soldi. Bene, l'inflazione è come" anti-crescita composta, "poiché erode il valore del tuo denaro. Un tasso di inflazione apparentemente piccolo del 3% eroderà il valore dei tuoi risparmi del 50% in circa 24 anni. Non sembra molto ogni anno, ma dato il tempo sufficiente ha un enorme impatto ", afferma Christopher Hammond, Savannah, Tenn., consulente finanziario e fondatore di RetirementPlanningMadeEasy.com.

Potresti non pensare di risparmiare qualche soldo qui o là nei tuoi 20 anni significa molto, ma il potere del compounding lo farà valere molto di più quando ne avrai bisogno.

In generale, più sei vecchio, più il tuo portafoglio dovrebbe essere focalizzato sul reddito e sulla conservazione del capitale. Ciò significa un'allocazione più elevata in titoli come le obbligazioni, che non ti darà i rendimenti delle azioni, ma sarà meno volatile e fornirà reddito su cui puoi vivere.

Avrai anche meno preoccupazioni per l'inflazione. Un 64enne che sta pianificando di andare in pensione il prossimo anno non ha gli stessi problemi relativi all'aumento del costo della vita di un professionista molto più giovane che è appena entrato nella forza lavoro.

Dovresti anche suddividere il tuo piano pensionistico in più componenti. Diciamo che un genitore anziano vuole andare in pensione tra due anni, pagare per l'educazione di un bambino quando compiono 18 anni e trasferirsi in Florida. Dal punto di vista della formazione di un piano pensionistico, la strategia di investimento sarebbe suddivisa in tre periodi: due anni fino al pensionamento (i contributi sono ancora versati nel piano); risparmiando e pagando per l'università; e vivere in Florida (prelievi regolari per coprire le spese di soggiorno).

Un piano pensionistico a più fasi deve integrare vari orizzonti temporali, insieme alle corrispondenti esigenze di liquidità, per determinare la strategia di allocazione ottimale. Dovresti anche riequilibrare il tuo portafoglio nel tempo man mano che il tuo orizzonte temporale cambia.

2. Determinare le esigenze di spesa per la pensione

Avere aspettative realistiche sulle abitudini di spesa post-pensionamento ti aiuterà a definire la dimensione richiesta di un portafoglio di pensionamento. La maggior parte delle persone sostiene che dopo la pensione le loro spese annuali ammonteranno solo dal 70% all'80% di quanto speso in precedenza. Una simile ipotesi si rivela spesso irrealistica, soprattutto se l'ipoteca non è stata pagata o se si verificano spese mediche impreviste.

"Affinché i pensionati abbiano risparmi sufficienti per la pensione, credo che il rapporto dovrebbe essere più vicino al 100%", afferma David G. Niggel, CFP®, Key Wealth Partners, LLC, a Lancaster, in Pennsylvania. "Il costo della vita aumenta ogni anno, in particolare le spese sanitarie. Le persone vivono più a lungo e vogliono prosperare in pensione. I pensionati hanno bisogno di più entrate per un tempo più lungo, quindi dovranno risparmiare e investire di conseguenza ”.

Poiché, per definizione, i pensionati non sono più al lavoro per otto o più ore al giorno, hanno più tempo per viaggiare, visitare la città, fare shopping e impegnarsi in altre attività costose. Gli obiettivi di spesa per la pensione accurati aiutano nel processo di pianificazione poiché una maggiore spesa in futuro richiede ulteriori risparmi oggi.

"Uno dei fattori - se non il più grande - nella longevità del portafoglio di pensionamento è il tasso di prelievo. Avere una stima accurata di quali saranno le tue spese per la pensione è così importante perché influenzerà quanto prelevi ogni anno e come investi il ​​tuo conto. Se sottovaluti le tue spese, sopravvivi facilmente al tuo portafoglio o se esageri le tue spese, puoi rischiare di non vivere il tipo di stile di vita che desideri in pensione ", afferma Kevin Michels, CFP®, pianificatore finanziario con Medicus Wealth Planning in Draper, Utah.

Anche la tua longevità deve essere presa in considerazione quando pianifichi la pensione in modo da non superare i tuoi risparmi. La durata della vita media degli individui è in aumento.

Sono disponibili tabelle di vita attuariali per stimare i tassi di longevità di individui e coppie (questo è indicato come rischio di longevità).

Inoltre, potresti aver bisogno di più denaro di quanto pensi se desideri acquistare una casa o finanziare l'istruzione post-pensionamento dei tuoi figli. Tali spese devono essere prese in considerazione nel piano pensionistico complessivo. Ricorda di aggiornare il tuo piano una volta all'anno per assicurarti di essere aggiornato sui tuoi risparmi.

"L'accuratezza della pianificazione previdenziale può essere migliorata specificando e stimando le attività di prepensionamento, tenendo conto delle spese impreviste in caso di pensionamento intermedio e prevedendo costi medici ipotetici per il pensionamento tardivo", spiega Alex Whitehouse, AIF®, CRPC®, CWS®, presidente e CEO, Whitehouse Wealth Management, a Vancouver, Wash.

3. Calcolare l'aliquota al netto delle imposte sui rendimenti degli investimenti

Una volta determinati gli orizzonti temporali previsti e i requisiti di spesa, l'aliquota di rendimento al netto delle imposte deve essere calcolata per valutare la fattibilità del portafoglio che produce il reddito necessario. Un tasso di rendimento richiesto superiore al 10% (al lordo delle imposte) è normalmente un'aspettativa non realistica, anche per investimenti a lungo termine. Con l'età, questa soglia di rendimento diminuisce, poiché i portafogli pensionistici a basso rischio sono in gran parte composti da titoli a reddito fisso a basso rendimento.

Se, ad esempio, un individuo ha un portafoglio pensionistico del valore di $ 400.000 e un fabbisogno di reddito di $ 50.000, non assumendo alcuna imposta e preservando il saldo del portafoglio, si affida a un rendimento eccessivo del 12, 5% per cavarsela. Un vantaggio principale della pianificazione della pensione in giovane età è che il portafoglio può essere sviluppato per salvaguardare un tasso di rendimento realistico. Utilizzando un conto di investimento pensionistico lordo di $ 1 milione, il rendimento atteso sarebbe molto più ragionevole del 5%.

A seconda del tipo di conto pensionistico detenuto, i rendimenti degli investimenti sono generalmente tassati. Pertanto, l'aliquota effettiva di rendimento deve essere calcolata al netto delle imposte. Tuttavia, determinare il tuo stato fiscale nel momento in cui inizierai a prelevare fondi è una componente cruciale del processo di pianificazione della pensione.

4. Valutare la tolleranza al rischio rispetto agli obiettivi di investimento

Che sia tu o un gestore di denaro professionale responsabile delle decisioni di investimento, una corretta allocazione del portafoglio che bilanci le preoccupazioni relative all'avversione al rischio e agli obiettivi di rendimento è senza dubbio il passo più importante nella pianificazione pensionistica. Quanti rischi sei disposto a correre per raggiungere i tuoi obiettivi? Alcuni proventi dovrebbero essere accantonati in buoni del tesoro privi di rischio per le spese necessarie?

Devi assicurarti di essere a tuo agio con i rischi che si assumono nel tuo portafoglio e sapere cosa è necessario e cosa è un lusso. Questo è qualcosa di cui dovresti parlare seriamente non solo con il tuo consulente finanziario, ma anche con i tuoi familiari.

"Non essere un" micro-manager "che reagisce ai rumori del mercato quotidiano", consiglia Craig L. Israelsen, Ph.D., designer di 7Twelve Portfolio a Springville, Utah. "Gli investitori" in elicottero "tendono a gestire in modo eccessivo i loro portafogli. Quando i vari fondi comuni di investimento nel tuo portafoglio hanno avuto un anno negativo, aggiungi loro più denaro. È un po 'come essere genitori: il bambino che ha bisogno del tuo amore più spesso se lo merita il meno. I portafogli sono simili. Il fondo comune di cui non sei soddisfatto quest'anno potrebbe essere il miglior rendimento dell'anno prossimo, quindi non risparmiarlo ”.

"I mercati attraverseranno lunghi cicli di su e giù e, se stai investendo denaro che non dovrai toccare per 40 anni, puoi permetterti di vedere il valore del tuo portafoglio aumentare e diminuire con questi cicli", afferma John R. Frye, CFA, Chief Investment Officer, Crane Asset Management, LLC, a Beverly Hills, California. "Quando il mercato diminuisce, compra, non vendere. Rifiuta di cedere al panico. Se le camicie fossero in vendita, con uno sconto del 20%, vorresti acquistare, giusto? Perché non scorte se sono stati messi in vendita con uno sconto del 20%? "

5. Resta aggiornato sulla pianificazione patrimoniale

La pianificazione patrimoniale è un altro passo fondamentale in un piano pensionistico completo e ogni aspetto richiede l'esperienza di diversi professionisti, come avvocati e commercialisti, in quel campo specifico.

L'assicurazione sulla vita è una parte importante di un piano patrimoniale e del processo di previdenza. Avere sia un piano immobiliare adeguato che una copertura assicurativa sulla vita garantisce che i tuoi beni siano distribuiti secondo le tue scelte e che i tuoi cari non subiranno difficoltà finanziarie dopo la tua morte.

Un accurato schema aiuterà anche a evitare un processo di successione costoso e spesso lungo.

La pianificazione fiscale è un'altra parte cruciale del processo di pianificazione patrimoniale. Se un individuo desidera lasciare beni ai familiari o ad un'organizzazione benefica, devono essere confrontate le implicazioni fiscali della donazione dei benefici o del loro passaggio attraverso il processo immobiliare.

Un approccio di investimento del piano pensionistico comune si basa sulla produzione di rendimenti che soddisfano le spese di vita annuali corretti per l'inflazione preservando il valore del portafoglio. Il portafoglio viene quindi trasferito ai beneficiari del defunto. È necessario consultare un consulente fiscale per determinare il piano corretto per l'individuo.

“La pianificazione patrimoniale varierà nel corso della vita di un investitore. All'inizio sono necessarie materie come procure e testamenti. Una volta avviata una famiglia, un trust può essere qualcosa che diventa una componente importante del tuo piano finanziario. Più avanti nella vita, il modo in cui desideri che il tuo denaro venga erogato sarà della massima importanza in termini di costi e tasse ", afferma Mark Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors, Inc., a Irvine, California, e autore di "Fondi indicizzati: il programma di recupero in 12 fasi per investitori attivi". "Lavorare con un avvocato specializzato in pianificazione immobiliare a pagamento può aiutare a preparare e mantenere questo aspetto del piano finanziario complessivo."

La linea di fondo

L'onere della pianificazione pensionistica sta ricadendo sugli individui ora più che mai. Pochi dipendenti possono contare su una pensione a benefici definiti fornita dal datore di lavoro, in particolare nel settore privato.

Questi passaggi forniscono linee guida generali sulle procedure necessarie per migliorare le possibilità di ottenere la libertà finanziaria negli anni successivi.

Uno degli aspetti più impegnativi della creazione di un piano pensionistico completo consiste nel trovare un equilibrio tra aspettative realistiche di rendimento e uno standard di vita desiderato. La soluzione migliore è concentrarsi sulla creazione di un portafoglio flessibile che può essere aggiornato regolarmente per riflettere le mutevoli condizioni del mercato e gli obiettivi pensionistici.